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　　原標題：保險產品角逐理財市場  首年退保損失最高可達九成

　　保險產品角逐理財市場業內人士提示退保風險首年退保損失最高可達九成

　　很多保險產品在宣傳手冊上都很少會提示退保風險和損失供圖/CFP

　　導讀：一名保險業內人士介紹，不同保險產品的退保損失不一樣，保險產品的退保金和保單的現金價值密切相關。一些非消費型的長期保險產品的退保損失遠高于3%，如果在保單生效的首年退保，本金損失可達九成甚至一分錢都拿不到。

　　今年元宵節，阿里巴巴和珠江人壽合推的“余額寶用戶專享理財產品定期寶”以7%的預期年化高收益，一度創下8.8億元銷售額被“秒殺”的記錄。由于部分消費者事后才得知該款產品實際是一款保險產品，使得這一產品陷入退保風波。

　　在理財市場爭奪日益激烈的當下，保險產品加入高收益理財大軍而引發爭議。高收益保險產品能否實現預期收益？監管部門對此持何種態度？如果中途退保是否將遭遇較大損失？

　　保險版“余額寶”若一年內退保損失3%

　　在保險版余額寶于元宵節被瞬間“秒殺”之后，珠江人壽隨后又在其官方淘寶店上稱，元宵節特供版的余額寶保險產品從15日起又開始開放預約。不過很快有媒體稱，這是之前被退保的額度又放出來了，退保金額接近300萬元。

　　盡管珠江人壽并未對退保規模作出具體回應，但確有多名用戶通過微博等渠道投訴稱，該產品實際上賣的是一款一年期的萬能險，但是在營銷的頁面上并沒有寫明“保險”兩字，因此決定申請退保。

　　實際上，宣傳預期年化收益率7%的余額寶元宵節理財產品包括兩款保險產品，其中的5.8億元額度屬于珠江人壽“匯贏一號”的萬能險，而剩下的3億元額度則是天安人壽的“天安安心盈B款”的萬能險。

　　發現保險版余額寶實際上是萬能險之后，決定退保的少數用戶不但面臨著無法實現收益，還將承擔一定的手續費損失。

　　一名保險業內人士介紹，不同保險產品的退保損失不一樣，以珠江人壽“匯贏一號”為例，如果過了購買十天的猶豫期，在一年之內退保則需要3%的手續費，從第二個保單年度開始，則險企不再收取退保費用。而如果消費者是在購買產品的十天猶豫期內決定退保，保險公司將退還全部保費但將扣除不超過10元的工本費。

　　該人士介紹，目前通常所稱的“余額寶”和此次元宵節大家所說的“余額寶”實際上是性質完全不同的兩款產品，前者是一款風險較低的貨幣基金產品，而后者則是一款風險相對較高的萬能險產品。基金產品有申購和贖回的概念，而保險產品如果提前退出則屬于退保。貨幣基金申購、贖回不收取手續費，而保險產品的退保則有退保損失。

　　保單生效初期退保損失大

　　其實，如果以退保所產生的損失來衡量的話，保險版余額寶的退保損失在各保險產品中已屬很小。實際上，一些非消費型的長期保險產品的退保損失遠高于3%，如果在保單生效的首年退保，本金損失可達九成。

　　保險消費者李女士曾經在一家銀行網點購買了“理財產品”，后來才得知是被銷售人員誤導，自己買的是一款分紅險，收益率也不如預期，最后她到保險公司要求退保，而一問之下才知道，自己已經先后交了30萬元的保費，如果中途退保，能拿回的現金還不到5萬元。

　　保險精算師李先生告訴記者，保險產品的退保金和保單的現金價值密切相關。所謂現金價值，是指投保人終止保險契約，可以領回的以前已繳付的保費與利息積存金。現金價值隨著投保年數的增加而遞增。由于長期壽險產品前期扣除的各項費用較多，如代理人傭金、保費管理費等，保單生效后的前幾年現金價值非常低。

　　以偏重保障功能、現金價值低的終身壽險產品為例，如一款每年繳費1萬元、繳費期20年的保險產品，第一年退保將損失本金9000多元，而到第20年繳費期結束，保險的現金價值也僅為50%；而以另一款繳費期為20年、每年繳費4萬多元的分紅險為例，投保當年退保的損失將達70%，隨后逐年降低退保損失，到了保險期間中期以后退保時所累計領取的金額才將與保費支付持平。

　　保監會限制高現金價值保險產品“拉客”

　　2月20日，保監會發布了《關于規范高現金價值產品有關事項的通知》，限制保險公司通過高現金價值保單獲取客戶資源的發展模式，抑制保險理財產品過快發展，避免行業惡性競爭。

　　新規明確，保險公司銷售高現金價值產品，應保持償付能力充足率不低于150%，否則應立即停止銷售高現金價值產品。而上述保險版余額寶正是一款高現金價值產品。

　　有業內人士認為，珠江人壽等中小保險公司此次推出的高收益保險產品，實際上是在沖市場規模，其收益率標準一定程度上偏離了市場環境。該產品7%的回報只是一種承諾而非確定實現。此類產品往往包含著較大的退保風險，而如果該產品與承諾的高收益不匹配的話，可能會對保險公司造成財務危機，進而損害投保人的利益。

　　7%的收益是否會實現？業內人士分析，保險公司可能會采用各種辦法，如用其他收益補貼該款產品的辦法，將該產品的收益率做上去，以實現自己擴大影響、做大市場規模的目的。此外，保險公司也可能通過將資金投資于一些風險相對較高的項目，以實現更高的收益率，而這可能會造成相對較高的風險累計。

　　專家說法

　　保險產品盡量避免退保

　　近年，退保問題成為困擾保險業的難題。而對于普通保險消費者來說，由于存在著自身經濟狀況變化和信息不對稱等原因，無奈退保也給自身造成了一定的損失。多位保險業人士建議，如果不是出于經濟原因，投保人應長期持有保單，而如果一定要退保，則建議持有長期保單的投保人盡量在保單生效五年后退保以實現退保損失最小化。此外，在出現急需現金或無力負擔保費等情況下，可通過利用寬限期適當推遲繳費日期、向保險公司申請保單質押貸款、自動墊交保險費、縮短保險期限等辦法盡量規避退保損失。