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　　原標(biāo)題：保險(xiǎn)版余額寶難掩兌付風(fēng)險(xiǎn)  或?qū)⑸涎葙Y金騰挪術(shù)

　　高達(dá)7%預(yù)期收益率如何實(shí)現(xiàn)還未知

　　元宵節(jié)期間，一款名為余額寶用戶專享權(quán)益預(yù)期年化收益率高達(dá)7%的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品高調(diào)上線，總額8.8億元的產(chǎn)品僅用6分鐘即售罄。被標(biāo)榜為專享權(quán)益的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)則為珠江人壽和天安人壽旗下的普通萬(wàn)能險(xiǎn)，7%的預(yù)期收益率成為最大賣點(diǎn)。在投資領(lǐng)域一直處于弱勢(shì)的保險(xiǎn)業(yè)真能支付如此高的回報(bào)嗎？

　　萬(wàn)能險(xiǎn)高調(diào)入駐

　　余額寶鞏固“寶”中地位

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融各種理財(cái)“寶”中，余額寶憑借貨幣基金的熱賣成為最耀眼的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，然而隨著今年初華夏基金理財(cái)通、蘇寧零錢寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品集中上線，原本穩(wěn)坐泰山的余額寶也開(kāi)始擔(dān)憂，為了鞏固自身的地位，元宵節(jié)期間，一款名為余額寶用戶專享權(quán)益的理財(cái)產(chǎn)品高調(diào)入駐余額寶，但出乎意料的是，這款理財(cái)產(chǎn)品并非基金，而是珠江人壽和天安人壽旗下的萬(wàn)能險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，這兩家險(xiǎn)企的萬(wàn)能險(xiǎn)分別是珠江匯贏1號(hào)元宵節(jié)特供版萬(wàn)能險(xiǎn)和天安安心盈B款萬(wàn)能險(xiǎn)，產(chǎn)品一上線就受到高度關(guān)注，特別在元宵節(jié)開(kāi)售當(dāng)日，前期預(yù)約的222萬(wàn)用戶僅用6分鐘就將8.8億元的額度搶購(gòu)一空。

　　對(duì)于余額寶推出萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的目的，支付寶官方對(duì)此回應(yīng)稱，余額寶與珠江人壽、天安人壽此前就有合作推出萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的想法，余額寶作為一個(gè)投資平臺(tái)，期望可以為投資者呈現(xiàn)多樣化的投資品種，并不僅限于貨幣基金一種，而珠江人壽和天安人壽也可利用余額寶強(qiáng)大的用戶平臺(tái)將旗下的萬(wàn)能險(xiǎn)很好地宣傳以及銷售。

　　正如支付寶官方的解釋，濟(jì)安金信基金研究員馬永靖也分析稱，從余額寶方面考慮，余額寶和萬(wàn)能險(xiǎn)的聯(lián)誼一方面可以拓展平臺(tái)的理財(cái)品類，另一方面對(duì)分流客戶群有很大的幫助，如資金充裕對(duì)流動(dòng)性要求不高的用戶可選擇投資萬(wàn)能險(xiǎn)，而對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品資金流動(dòng)性有一定要求的投資者便可購(gòu)買貨幣基金，對(duì)分流客戶群增強(qiáng)用戶黏性有著很大的作用。

　　此外，最重要的一點(diǎn)還是出于對(duì)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的加強(qiáng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化階段，誰(shuí)的投資收益高、用戶體驗(yàn)服務(wù)更到位誰(shuí)就能獲得更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，因此選擇推出高收益的萬(wàn)能險(xiǎn)也是鞏固余額寶業(yè)內(nèi)地位的手段。

　　而對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)背靠余額寶這棵大樹(shù)的優(yōu)勢(shì)自是不必言說(shuō)，從珠江人壽和天安人壽旗下兩款萬(wàn)能險(xiǎn)銷售的火爆程度可以證明，憑借余額寶龐大的客戶群，讓這兩款萬(wàn)能險(xiǎn)不費(fèi)吹灰之力短短兩天即可吸引上百萬(wàn)人參與預(yù)約并在幾分鐘內(nèi)達(dá)到上億銷量。

　　爆炒萬(wàn)能險(xiǎn)抬高收益率

　　兌現(xiàn)將上演資金騰挪術(shù)

　　隨著保險(xiǎn)版余額寶的熱銷，珠江人壽和天安人壽這兩款萬(wàn)能險(xiǎn)7%的預(yù)期年化收益率也受到了各界的質(zhì)疑，認(rèn)為在去年萬(wàn)能險(xiǎn)年化收益率5%左右的水平下很難提升至7%的收益水平。

　　事實(shí)上，網(wǎng)銷的高收益萬(wàn)能險(xiǎn)并不鮮見(jiàn)，去年“雙11”和“雙12”期間，國(guó)華人壽、生命人壽和珠江人壽此前都曾推出過(guò)預(yù)期年化收益率高達(dá)7%的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，不過(guò)此前推出的7%高收益率萬(wàn)能險(xiǎn)除了國(guó)華人壽外，生命人壽的e理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)和珠江人壽的土豪萬(wàn)能險(xiǎn)7%的預(yù)期年化收益率均是以集分寶補(bǔ)貼形式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　如去年珠江人壽的綜合預(yù)期年化收益率高達(dá)7.2%，是由4.8%預(yù)期年化收益率、0.4%集分寶和另外2%收益組成。生命人壽的e理財(cái)也是由年化收益率5.32%加額外贈(zèng)送的集分寶收益形式組成。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士不禁懷疑，珠江人壽和天安人壽此次推出的7%預(yù)期年化收益率是否也包含著集分寶或其他現(xiàn)金補(bǔ)貼的水分呢？

　　對(duì)此，珠江人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示，該公司推出的珠江匯贏1號(hào)元宵節(jié)特供版萬(wàn)能險(xiǎn)的預(yù)期收益并不包括以集分寶或現(xiàn)金補(bǔ)貼的形式進(jìn)行兌付。支付寶方面也回應(yīng)稱，對(duì)于這兩款萬(wàn)能險(xiǎn)的收益兌付，支付寶方面并不參與其中，更不會(huì)進(jìn)行補(bǔ)貼。

　　在不進(jìn)行收益補(bǔ)貼的情況下，這兩家小型保險(xiǎn)公司如何實(shí)現(xiàn)高達(dá)7%的預(yù)期收益率呢？一位壽險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家表示，這兩款萬(wàn)能險(xiǎn)相較淘寶其他萬(wàn)能險(xiǎn)最大的不同一是通過(guò)余額寶平臺(tái)銷售，二是進(jìn)行限額限購(gòu)，如果這兩家保險(xiǎn)公司手上有適合的高收益項(xiàng)目如信托類品種，在符合監(jiān)管規(guī)定的情況下，以限時(shí)限購(gòu)的方式剛好募集足夠的資金投資該項(xiàng)目，7%的預(yù)期收益率并不是不可能實(shí)現(xiàn)。

　　此外，另一位分析人士也指出，像珠江人壽、天安人壽這樣的中小險(xiǎn)企，萬(wàn)能險(xiǎn)是其創(chuàng)造現(xiàn)金流做大市場(chǎng)規(guī)模的重要險(xiǎn)種，因此，為了獲得投資者更多的關(guān)注，保險(xiǎn)公司很有可能運(yùn)用資金騰挪術(shù)，用其他收益來(lái)補(bǔ)貼的方式將收益做上去。

　　短期高收益搞噱頭

　　終身壽險(xiǎn)保障被忽視

　　近年來(lái)萬(wàn)能險(xiǎn)比拼高收益的競(jìng)爭(zhēng)不斷升級(jí)，使得投資者過(guò)分關(guān)注萬(wàn)能險(xiǎn)的高收益，許多投資者對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)并沒(méi)有一個(gè)深刻和客觀的認(rèn)識(shí)，事實(shí)上萬(wàn)能險(xiǎn)除了給予投資者投資收益外，它還是一款傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)，給投保人生命健康上的保障，但較其他傳統(tǒng)類壽險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能更有限。

　　自從網(wǎng)銷保險(xiǎn)逐漸走入大眾視野并被消費(fèi)者接受后，萬(wàn)能險(xiǎn)就一直是網(wǎng)銷保險(xiǎn)界的寵兒，先是2012年國(guó)華人壽主打的預(yù)期年化收益4%-5%的金鑰匙系列萬(wàn)能險(xiǎn)創(chuàng)下三天銷量超1億元之后，各大險(xiǎn)企便紛紛看中網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)的市場(chǎng)，而高收益便成為吸引投資者購(gòu)買的利器。

　　去年“雙11”、“雙12”期間，淘寶網(wǎng)各大險(xiǎn)企的店鋪便成為銷售高收益萬(wàn)能險(xiǎn)的主秀場(chǎng)，生命人壽、珠江人壽、東吳人壽和陽(yáng)光人壽等險(xiǎn)企均參與了“搶錢行動(dòng)”，推出的萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)期年化收益率均超5%。

　　在關(guān)注萬(wàn)能險(xiǎn)高收益率之下,消費(fèi)者往往容易忽視其保障作用。元宵節(jié)期間，在保險(xiǎn)版余額寶推出的兩款萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)則帶有保底利率的終身壽險(xiǎn),其所涵蓋的人身保障較為有限。

　　業(yè)內(nèi)人士還表示，萬(wàn)能險(xiǎn)并不適合老年人購(gòu)買。萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)行的是自然費(fèi)率，這種費(fèi)率的扣除方式是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而加速遞增，對(duì)于年齡大的老人，購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)還需要慎重考慮。

　　投資能力受質(zhì)疑

　　高收益長(zhǎng)期兌付顯壓力

　　除了在人身保障方面不夠全面外，對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)高收益長(zhǎng)期兌付的能力也是投資者購(gòu)買時(shí)需要考慮的重點(diǎn)，現(xiàn)在淘寶網(wǎng)上很多主推的萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)自中小險(xiǎn)企，在沒(méi)有長(zhǎng)期資金充足保證以及較強(qiáng)的投資能力的情況下，消費(fèi)者還需謹(jǐn)慎購(gòu)買，應(yīng)從保證長(zhǎng)期收益的角度來(lái)考慮。

　　事實(shí)上，萬(wàn)能險(xiǎn)雖然強(qiáng)化了一年期的高收益宣傳，但實(shí)際上還是期望鎖定客戶的長(zhǎng)期資金，因此萬(wàn)能險(xiǎn)有著退保時(shí)需繳納一定退保費(fèi)的規(guī)定，由此消費(fèi)者應(yīng)該明白所購(gòu)買的萬(wàn)能險(xiǎn)并非是短期的投資品種。

　　消費(fèi)者若將萬(wàn)能險(xiǎn)作為長(zhǎng)期投資的理財(cái)產(chǎn)品，就不應(yīng)忽視其長(zhǎng)期給付問(wèn)題。長(zhǎng)安責(zé)任精算師陳輝表示，從去年萬(wàn)能險(xiǎn)整體的年化收益率看，大多維持在5%的水平，個(gè)別萬(wàn)能險(xiǎn)會(huì)在某個(gè)月度出現(xiàn)6%-7%的結(jié)算利率，但鮮見(jiàn)全年均出現(xiàn)7%的結(jié)算利率。

　　不難看出，萬(wàn)能險(xiǎn)雖然在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)較高的年化收益率，但并非能夠長(zhǎng)期維持高利率的水平，如萬(wàn)能險(xiǎn)投向的國(guó)債、逆回購(gòu)等品種今年以來(lái)收益不斷攀升，因此其月度結(jié)算利率也會(huì)飆高，有可能達(dá)到7%，但從長(zhǎng)期來(lái)看，全年能夠做到7%的水平還是比較難的。

　　去年保險(xiǎn)業(yè)投資創(chuàng)近四年新高，收益率為5%。如果險(xiǎn)企豪賭今年投資收益會(huì)節(jié)節(jié)攀升未免有些樂(lè)觀。未來(lái)，主推萬(wàn)能險(xiǎn)的中小險(xiǎn)企還將面臨萬(wàn)能險(xiǎn)集中到期給付的壓力，很可能會(huì)因?yàn)橘Y金流出現(xiàn)問(wèn)題，面臨兌付風(fēng)險(xiǎn)。