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　　原標題：小城市土豪購房換車兩步走  百萬存款如何打理

　　讀者楊先生所在城市房價在5500元/平米左右，現名下有價值10萬元小轎車一輛，住房兩套：一套面積155平米，現市值95萬元，目前尚有銀行貸款48萬元沒有還清，月供3100元，現對外出租，每月租金2900元；另一套71平米，現市值40萬元，全款購買，目前對外出租，每月租金1200元。去年年初在家里贊助下首付一半，貸款84萬元購買了一套臨街商鋪，242平米，月供一萬元，10年還清，目前對外出租，每月收取租金1.2萬元，此商鋪現市值300萬元左右。本人因為剛剛結婚，還沒有孩子，現同父母一起居住。理財計劃：1.本人打算明年要孩子，計劃三年內在離學校近的地方購買一套160平米以上的學區房，以方便雙方父母過來照看孩子和將來孩子的就近上學。2.計劃五年內換一輛50萬元左右的越野車。

　　【理財建議】

　　需求一：學區房

　　雖然房子月供和商鋪月供可用租金抵消，但還是不建議另購學區房，不然現在還好，隨著以后有孩子生活花銷逐漸加大，雙方的生活壓力也會隨之增加。所以建議客戶采取換房的方式購買學區房。可等到兩年以后賣掉155平米的房子，還清貸款剩余55萬元。新房價格為88萬元，差33萬元，加上新房稅費、裝修估算費用12萬元，差價為45萬元。客戶可以選擇貸款買房，55萬元作為首付款，貸款45萬元。月供約為3000元。用71平米房子和商鋪的租金就可還上房貸，不用增添壓力。

　　需求二：換車

　　男方現有100萬元活期存款，其中有50萬元為貸款，可將剩余50萬元存入銀行。鑒于客戶要在5年左右的時間換車，因此可以存入5年期國債，或者5年期躉繳分紅型銀行保險，分別可以獲得收益13.5萬或者15萬元。建行現在推出購車分期付款，12期或18期大部分車型都可以享受0利息0手續費，首付30%即可。再加上5年后賣掉現在的車，折價約為6萬元，因此客戶這幾年通過理財投資完全可以掙出首付、車保、購置稅等而不用動用自己的現有資金。

　　需求三：保險

　　最后，男方作為家庭收入的支柱，年收入30萬元，但是需要每月還銀行貸款，累計每年還款6萬元，剩余24萬元。建議男方為自己補交社保再配置一份大病的商業保險，畢竟家庭經濟支柱是必須要保護好的；女方有社保了，又是公司職員，建議自己補交住房公積金，也為以后退休提前做好打算。這幾份保險其實并不貴，加在一起大約在一萬左右足矣。剩余23萬元，其中3萬元作為家庭日常支出和生活緊急備用金，20萬元可以放在銀行做一些1-3個月的短期理財，年化收益也在4%-5%左右，這樣又能有每年大概8000-10000元的額外收入。

　　指導專家：建行北京光明支行個人客戶經理張端