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　　原標(biāo)題：理財產(chǎn)品“火拼潮”降火  馬年理財保8%支招

　　春節(jié)假期剛結(jié)束，溫先生跑了多家銀行，他告訴記者，銀行最新的理財產(chǎn)品投資門檻開始逐提高，而且并沒有保持節(jié)前的高收益，而是出現(xiàn)不少的下滑。

　　事實上，市場在春節(jié)前出現(xiàn)的理財產(chǎn)品“火拼潮”正逐步降火。一方面，銀行借助理財產(chǎn)品“攬金”的動力減退，產(chǎn)品收益回落。另外，各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品曾一度“高燒不退”的收益也悄然下降。

　　面對新產(chǎn)品此起彼伏卻又暗涌不斷的理財市場，宜信財富理財師何彬在接受《投資快報》記者采訪時指出，對馬年理財產(chǎn)品的收益率，抱有謹(jǐn)慎樂觀的態(tài)度，他認(rèn)為2014年的理財產(chǎn)品的收益應(yīng)該會處在上升期，普遍家庭的收益比往年稍微有一點提高。

　　高收益去哪兒了

　　“今年，銀行頻頻出現(xiàn)7%至8%的較高年化收益率的可能性不大。”銀行人士向記者分析，預(yù)計今年央行將采取適度偏緊的貨幣策略，因此，今年理財產(chǎn)品的收益率比較均衡，將保持在4%至5%的浮動區(qū)間。

　　按照往年經(jīng)驗，理財產(chǎn)品在春節(jié)后都會有一定的下降趨勢，主要與銀行的年末考核時間點已過，攬儲壓力減緩有關(guān)。與往年相比，今年的貨幣市場資金面相對充足，近日的上海銀行間同業(yè)拆放利率數(shù)據(jù)顯示，隔夜、7天、14天等短期利率集體下跌，節(jié)后回流現(xiàn)金并不緊缺。

　　同時，年前備受追捧的各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益也下降，有些收益率曾一度達(dá)到8%以上的產(chǎn)品回落至6%。

　　實際上，余額寶、微信理財通、百度百發(fā)等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品與貨幣基金或理財債基掛鉤。同花順(300033，股吧)近日數(shù)據(jù)顯示，貨幣基金整體收益率的最高值也由春節(jié)前的7%以上降至6.5%。

　　有投資人士分析，雖然收益有所下滑，但貨幣基金相對于活期存款的收益優(yōu)勢，投資者將錢款投入相應(yīng)的貨幣基金仍較為便利，獲取較活期存款高很多的收益。“隨著市場競爭加劇，整體收益保持穩(wěn)定，但也會有相應(yīng)的調(diào)整，很難再向高收益突破。”

　　對于理財產(chǎn)品市場收益的變化，溫先生向記者分析了他的擔(dān)憂，銀行的理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相較而言各有優(yōu)勢，但最高年化收益只不過6%左右。隨著行業(yè)競爭日益加劇，各大銀行、機構(gòu)陸續(xù)推出網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，他擔(dān)心會攤薄收益，導(dǎo)致高收益很難長期保持，而且，太多的選擇也會擾亂資產(chǎn)配置。

　　宜信財富理財師何彬則認(rèn)為，2014年理財產(chǎn)品的收益應(yīng)該會稍有提升。他分析，中國的政策將在逐步放開和監(jiān)管趨嚴(yán)這兩方面同時進(jìn)行調(diào)整，2014年將是理財產(chǎn)品競爭白熱化的一年。2014年流動性表現(xiàn)整體上較為寬裕，但流動性略有收緊，從外部環(huán)境來看，比方說美國，美國縮減量化寬松規(guī)模，這對國內(nèi)銀行的資金緊張程度會有一定加劇。這兩個因素，致使資金在整合程度上會缺錢，促使理財產(chǎn)品的收益率會稍有提高。

　　“對于中國目前的狀況，普遍家庭能獲得8%到10%的投資回報，是相對比較合理的收益區(qū)間，而且比較容易實現(xiàn)。”他表示。

　　理財師支招：須增加固定收益類產(chǎn)品配置

　　2013年，財富機構(gòu)宜信財富與《福布斯》中文版聯(lián)合發(fā)布的《2013中國大眾富裕階層財富白皮書》顯示，整體上來說，中國大眾富裕階層偏好中低風(fēng)險。其中，選擇“中低檔風(fēng)險、中低檔收益”者比例超過八成。

　　市場分析人士指出，理財產(chǎn)品市場能否保持長期高收益前景依然不明朗，過于偏好中低風(fēng)險，有可能導(dǎo)致大眾富裕階層在資產(chǎn)配置方面陷入被動。

　　數(shù)據(jù)顯示，美國一個普通家庭的三種產(chǎn)品資產(chǎn)按比例配置，包括銀行存款、股票以及債券。以這三種產(chǎn)品為例，西方正常家庭的比例是145，即如果有100萬的話，10萬放在銀行，40萬在股票市場，另外50萬就在債券市場。而中國家庭的平均比例是721。中國也有另外一個極端，比例為172，即債券占到10%，股票占到70%，銀行存款就20%，這是中國普遍存在的“兩頭大結(jié)構(gòu)”的資產(chǎn)配置狀況。

　　“總體而言，中國家庭普遍出現(xiàn)的一個問題是固定收益類產(chǎn)品的配置偏少，這類也就是西方的債券類產(chǎn)品。”何彬解釋，中國的債券市場并不是一個很發(fā)達(dá)的市場，在中國能夠買到的債券類產(chǎn)品并不多，債券類資產(chǎn)在中國本身以其他形式出現(xiàn)，因此，市場主要以固定收益類產(chǎn)品的形式出現(xiàn)。

　　目前，部分銀行理財產(chǎn)品、P2P類固定收益理財、信托類產(chǎn)品、有限合伙的私募類產(chǎn)品和部分互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，都是固定收益產(chǎn)品的主要形式。

　　何彬建議，在2014年，家庭應(yīng)該稍微增加固定收益類產(chǎn)品的配置，可以把10%到20%的資產(chǎn)放到這部分產(chǎn)品中，通過一定的組合，使得家庭能夠穩(wěn)定地拿到8%至10%的回報。

　　目前，銀行的理財產(chǎn)品會低于8%，像宜信財富提供的P2P類固定收益理財產(chǎn)品能夠提供年化10%左右的投資回報。“通過一定的組合，是可以實現(xiàn)8%至10%的回報預(yù)期。”他強調(diào)。