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　　原標題：允許銀行破產，百姓存款安全嗎？

　　楊芳整理

　　一年之計在于春，在收獲了春節理財市場的高收益后，不少老百姓再次開始忙著“存款搬家”。不過，這次不是為了購買各種理財產品，而是為了應對銀行破產。坊間傳聞，如果銀行破產，儲戶在單個銀行的存款，最大賠付額度是50萬元。

　　存款保險制度推出在望

　　在可見的將來，銀行破產將可能成為現實，這并非聳人聽聞的消息。節前召開的2014年人民銀行工作會議指出，存款保險制度各項準備工作基本就緒。與此同時，銀監會副主席閻慶民日前在“北大經濟國富論壇”上表示，銀監會正在醞釀加快推出銀行破產條例。

　　據了解，央行已就存款保險制度最終方案向各商業銀行高管征求意見，業界呼吁多年的存款保險制度有望于今年推出。

　　存款保險制度，是指銀行等存款類金融機構按照一定比例標準向特定機構繳納一定保險金，當發生危機時，由存款保險機構通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度。這一機制也是保護金融消費者權益的措施之一，即一旦銀行發生破產倒閉事件，存款人放在銀行的存款也不會受到損失。從程序上說，存款保險制度正是銀行破產制度的前奏。

　　事實上，銀行破產在國外并不罕見，上世紀30年代大蕭條，美國數千家銀行倒閉，上一輪金融危機期間，美國也有數十家銀行倒閉。而我國盡管也有數千家銀行，但銀行破產卻極為罕見。1998年，海南發展銀行受亞洲金融危機沖擊而關閉，在政府干預下，儲戶在該銀行的儲蓄存款本金及利息由人民銀行指定工商銀行保證支付，未受到損失。

　　銀行破產須慎而又慎

　　今年1月8日，銀監會發文，要求系統重要性銀行訂立“生前遺囑”。按照這一規定，五大國有銀行和8家股份制銀行均需擬訂并提交“恢復與處置計劃”，即當其陷入實質性財務困境或經營失敗時快速有序的處置方案。“允許銀行破產”似已箭在弦上。

　　央行數據顯示，到2013年8月，我國居民儲蓄余額已連續3個月突破43萬億元。作為世界上“最愛存錢的民族”，一旦允許銀行破產，老百姓的存款該怎么辦？

　　事實上，近期“銀行破產”的爭論確已引起一些儲戶的不安。某城商行大堂經理告訴筆者，“最近經常有儲戶來銀行咨詢，問銀行是不是可以破產了，存在銀行的錢是否還安全。還有一些大銀行的客戶經理‘趁火打劫’，以銀行可以破產為由，鼓動儲戶把錢從中小銀行取出來轉存他們銀行。”

　　中央財經大學民生經濟研究中心主任李永壯認為，銀行是“外部性”極強的企業，其存款是對公眾的負債，是老百姓的保命錢。一旦出現銀行破產事件，極易因儲戶擠兌而產生“多米諾骨牌”效應，產生系統性風險。對于銀行破產問題，必須準備充分，慎而又慎。

　　百姓的存款將得到保障

　　業內專家普遍認為，盡管未來我國將允許銀行破產，但在我國現實國情以及相關制度設計的影響下，絕大多數儲戶的存款安全都將得到保障。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心秘書長李憲鐸指出，盡管現階段我國銀行業面臨不良貸款上升等問題，但撥備充足，風控健全，即便允許銀行破產，銀行破產也是概率極小的事件。至于工商銀行、建設銀行等國有大行，牽扯國民經濟命脈，政府和民眾誰都無法承受其破產的災難性后果，已經到了“大到不能倒”的程度，根本沒有倒閉的可能。

　　今年1月召開的2014年人民銀行工作會議指出，存款保險制度各項準備工作基本就緒。業內人士普遍認為，央行將在今年擇機推出存款保險制度，為市場服下定心丸。

　　李憲鐸說，“存款保險制度的核心是即使銀行破產了，儲戶的存款也是安全的。按照國際慣例，存款保險會設置一個限額，這個限額要足以保證絕大多數儲戶的存款安全。目前我國的限額仍未最終確定，假設每個儲戶的存款保險限額為50萬元，如某銀行破產，單個儲戶50萬以內的資金都會獲得賠付，超出部分儲戶也有權從該銀行清算資產中得到追償。假設一個儲戶把500萬資產平均分散到10個銀行，即使這10家銀行全都倒閉了，該儲戶也不會受到任何損失。”

　　專家提醒說，目前不必恐慌進行“存款搬家”，而是要逐步樹立風險意識，不能一味認為錢存在銀行就萬無一失。其次，要做好儲蓄方式轉變，大額存款盡量分開存放，這樣萬一某家銀行發生風險，也不至于損失過大。