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最低還款或分期付款:孰優孰劣?
2014年02月13日   浙江在線臺州頻道

  原標題:春節的信用卡  賬單最低還款VS分期付款哪個更劃算

  過了一個春節長假,痛痛快快刷卡消費完,這幾天,許多市民的信用卡賬單,也如新年第一場雪一樣,翩然而至了。由于節日里消費數額較大,不少市民都接到了銀行推薦使用分期付款電話,有的市民則打算先把最低還款額還上,以解燃眉之急。最低還款和分期還款,漸漸被大家所熟知,但更多人對于二者的優劣卻并不明了。到底哪種方式更劃算?還款時又要注意什么呢?本報幫你算一算。

  最低還款:利息仍按總額算,還要利滾利

  張先生使用信用卡多年了,卻不知道自己每月還了最低還款額,銀行卻按照消費總額收取利息。“暈,一直以為是按未還款部分算利息的呢。”

  按照銀行給出的最低還款額(一般是消費總額10%)還款,可保持良好信用記錄。按大部分銀行規定,從消費入賬日開始計算,按日息萬分之五收取全部消費金額的利息,并按月計算復利,目前只有個別銀行按照還款后剩余部分計息。

  舉個例子,刷卡消費3600元,按照本金10%的比例計算,最低還款額360元。最后還款日前歸還所有欠款,則不用支付利息。若僅歸還了最低還款額,則將產生每天萬分之五的利息(3600×0.05%×30=54元)。而在下個賬單日前,沒有還清剩余款項3240元,也將按照日息萬分之五產生循環利息。這些利息,又將計入本金中繼續計算,產生月復利。也就是說,如果一直采用最低還款的方式,欠款時間越長,利滾利,還款壓力也就越大。

  分期還款:分期越長,手續費標準越高

  分期還款免息,但需要支付手續費,不同銀行的手續費率差別較大。絕大多數銀行分期付款手續費按期限長短來確定標準,如3期、6期、12期等。一般期限越長,手續費標準越高。銀行收取手續費有兩種方式,一種是以月為平均單位每期收取;另一種則是在繳付首期款時一次性收取。

  還是消費3600元,在刷卡后向銀行提出消費分期申請。第一種,分期期數為12期,如果手續費率為0.6%,每月還款金額:3600×0.6%+3600/12=321.6元,你只需每月歸還321.6元,而不需再支付其他費用。第二種,分12期,首期賬單須還款:3600元×7.2%+3600元/12=559.2元,剩下11個月每月也分別還款300元。

  所以盡管打著免息的旗號,可以看到,分期付款的方式成本也不低。

  專家建議:欠款額度不同,選擇也不同

  兩種方式孰優孰劣,業內人士表示,總體來說,對于金額較大、較長時間內無法一次還清的欠款,為防止利滾利,分期還款成本相對較低。而對于金額較低、消費記賬日離最后還款日很近,且能在較短時間內償還的,則選擇最低還款額比較劃算。

  不過,全額還款依然是最安全的,其他還款方式一般都會涉及到利息、滯納金、手續費等費用,成本較高,也容易養成不良習慣,小心淪為“卡奴”。

來源: 錢江晚報  作者:  編輯: 王未未
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