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　　原標題：孩子壓歲錢動輒上萬  理財去哪兒

　　文：好規劃網CFP金融理財師趙月華

　　馬年春節剛過，“爸媽以什么理由拿走壓歲錢”就引發了網友的集體回憶。不同于二三十年前，現在的孩子每年收到的壓歲錢動輒幾千元甚至幾萬元，如何幫助孩子合理處置壓歲錢，成為家長操心、孩子關心的一件大事。其實不論壓歲錢多少，家長如果能夠幫助孩子做到專款專用，不僅可以使壓歲錢使用的更有意義，還有助于孩子從小樹立良好的理財觀。

　　好規劃網理財師建議:家長們可以通過壓歲錢的方式讓孩子參與到教育金儲備中來，彼此共同見證這部分家庭資產的成長，在幫助孩子樹立初步理財觀的同時，也有益于建立家庭責任心和榮譽感。

　　眾所周知，從學前教育開始，到九年義務教育，再到高等教育出國留學，孩子的教育成本要遠遠大于其生活開銷。父母們應盡早規劃儲備教育金。就具體的投資產品來說，由于教育金的儲備周期較長，同時要求考慮資金的安全性和儲備期間可能發生的意外狀況，目前比較適合做教育基金儲備的金融產品主要有教育儲蓄、國債、子女教育金保險、基金定投和子女教育信托。其中教育儲蓄隨著其他儲蓄品種利息稅的暫免已經基本取消，子女教育信托在國內處于萌芽階段尚未普及。因此，一般家庭儲備教育金是以配置國債、子女教育金保險、基金定投為主，具體產品的選擇則需根據每個家庭的財務狀況及風險承受能力等區別對待。

　　整體配置建議如下：

　　一、最基本的教育金配置應為子女教育金保險，可充分利用其中的保費豁免條款。

　　保費豁免條款一般規定“若投保人身故或者身體高度殘疾發生于繳費期間內，從其身故或者被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險費，合同繼續有效”。此外，一些產品還規定“投保人身故或者身體高度殘疾確定后，被保險人每年領取的教育保險金增加或者每年額外領取成長年金”等。此條款的設定可以緩解父母出現意外給子女教育帶來的危機。

　　子女教育金保險的保費支出及保額應參考家庭財務狀況確定。需要明確的是，保險產品應更看重其保障功能，如果單考慮投資收益率，它甚至可能比不上同期銀行定期存款。

　　二、最易操作的教育金儲備可采用逐年配置三到五年期國債的方式，在保證本金安全的前提下，獲得穩健的投資收益。國債分3年期和5年期兩種，每年會有多次發售，具體發售安排可參考財政部網站或銀行公告，在發售期內有閑置的錢就可以隨時購買，100元起售。以國債形式儲備子女教育金的優勢是本金安全，收益有保證，但收益相對固定(國債的年收益略高于同期銀行定期存款基準利率，近兩年在5%左右)。

　　三、有一定投資經驗的家庭，還可酌情配置基金定投，相比一次性購買基金，定投的方式可平攤投資成本，積少成多，在承擔基金波動風險的同時獲得相對較高的收益。

　　基金定投是定期定額投資基金的簡稱，是指每隔一段固定時間(可按季度、月、周、日等)以一定的金額投資于指定的開放式基金。基金定投類似于銀行零存整取，最大的好處是可平攤投資成本，逢市場高位，買入的份額減少，市場低位則增加買入份額。此外，采用基金定投儲備教育金，每期支出金額較少(500-1000元左右)，不占用大量資金，讓平時不在意的小錢在長期積累之后變成大錢。在選擇基金時應選擇過往業績表現穩健的股票型基金，但由于間接投資于股票市場，所以仍存在一定風險。