国产VA在线观看免费,国产老女人卖婬,色综合视频一区二区三区,日本三区四区免费高清不卡

　　原標題：無子女中年夫婦月收入7000元 如何規劃養老

　　尊敬的理財師，你們好：

　　現將我的家庭基本情況介紹如下，并敬請理財師們給我一個比較完善的養老理財方案。謝謝！

　　沈先生，49歲，2004年從國營單位病退，經過幾年的休養，身體狀況在逐步恢復。退養金每月600元，現兼職做一些弱電工程的技術咨詢和現場管理工作，年收入3萬~10萬元不等。

　　杜女士，43歲，月收入6500元，年終獎2萬元。夫妻二人除“三險一金”外未購買其他商業保險。無小孩。

　　家庭現有定期存款25萬元(1年~3年期)，活期存款一般在1萬元左右。

　　現有住房兩套，一套自住(100平方米)，在東二環；一套出租，在一品天下附近，租金每月1100元。無房貸(退休時可將該套出租房出售，作為養老資金)。

　　家庭月平均支出3000元(包括生活費、水電氣費、通訊費、交通費、置裝費等)，每月零存整取2000元。

　　因夫妻二人現從事工程項目管理和咨詢工作，職業前景看好。計劃60歲退休，并希望在退休時有一筆旅游資金(預計50萬元)。

　　【工商銀行理財師蘇博簡介】

　　蘇博，工商銀行春熙天順路支行貴賓理財經理，國際金融理財師(CFP)持證人，中國金融理財師大賽(2012)優秀金融理財師，擅長投資規劃、綜合理財規劃。

　　家庭狀況與財務診斷

　　1.從家庭保障角度來看，沈先生家庭僅購買社保三險一金，保障不足，缺乏商業保險。沈先生因為身體原因提前病退，更應通過風險管理與保險規劃，將風險和意外帶來的損失降到最低。

　　2.從家庭資產狀況分析看，沈先生的資產配置比較單一，定期存款收益過低；無流動性強的收益性相對較高的資產，無法抵御通貨膨脹。

　　3.從家庭收支結構看，沈先生家庭支出相對較少，家庭儲蓄率非常高，但是選擇的儲蓄方式過于落后，不能提高儲蓄回報。

　　理財目標及產品配置

　　1.流動性規劃

　　家庭資產流動性不強，備用金不足，一般來講3~6個月的支出作為緊急備用金，所以按照沈先生的家庭狀況，我們安排16000元。

　　2.退休規劃

　　零存整取轉化為基金定投，每月1000元定投股票基金，另1000元定投黃金投資基金，分散風險，提高收益。假設年回報率為4%，到沈先生60歲退休時，基金定投預計共積累資產32萬元左右。

　　將定期存款進行資產配置優化。其中，60%可選擇短期理財產品，資金可保持一定流動性，并獲得穩健收益，預期年化收益率4.5%左右；剩余40%可購買業績相對穩定的債券型基金，預期年化收益率7%左右。投資組合回報率在5.5%左右。

　　沈先生25萬元現有資產全部轉化為該資產配置，每年還可儲蓄10.5萬元。到沈先生60歲時，假設收益率不發生變化，投資性資產預計為198萬元左右。

　　3.保險規劃

　　家庭現有資產中，將其中3萬元購買終身型年金兩全保險。杜女士是家庭主要收入支柱，年紀較輕，每年繳費2萬，繳費15年，同時附加高額意外險。沈先生因年紀較大，又有疾病史，配置每年1萬元保費，繳費10年，附加高額意外險。沈先生和杜女士互為受益人，這樣可以在一方發生意外時，對另一方有充分的生活保障。

　　理財目標評測

　　沈先生家庭無子女，為了讓退休生活寬裕，應做好退休養老規劃。假設通貨膨脹率為5%，投資組合回報率5.5%不變，沈先生60歲退休時所需的生活費為一年6.2萬元左右。假設夫妻雙方退休后的壽命為30年，為保證夫妻雙方維持該水平的生活支出，預計在60歲時需174萬元左右投資理財性資產。沈先生希望60歲時預計有50萬的旅游資金，所以在退休時預計共需224萬元左右。

　　根據沈先生的資金需求及理財收益預測，投資性資產能夠覆蓋退休資金需求。而夫妻二人職業前景看好，沈先生身體狀況在逐步恢復，夫妻二人的工作收入預計以后會有所增加。再加上有一套投資性住房在退休時可出售作為養老資金，所以該理財規劃預計是可行的。

　　【招商銀行[1.34%資金研報]理財師劉奕簡介】

　　劉奕，招商銀行私人銀行高級經理，國際金融理財師(CFP)持證人。

　　家庭財務狀況分析

　　沈先生家庭以工資收入為主，無保障支出和債務支出。家庭消費支出較少，結余較高，且結余部分只做了儲蓄，對醫療保障、人身安全、養老準備等尚未做出安排。

　　家庭收支情況分析：

　　沈先生家庭總資產116萬元，無負債。其中固定資產90萬元，占總資產77.6%，屬合理范圍。金融資產只有銀行存款，投資結構單一，收益偏低。

　　理財建議及養老方案

　　1.保險及財務安全保障

　　建議夫妻分別購買保額30萬元的重疾險和50萬元的定期壽險，每年支出3萬元左右，當發生風險時不會對家庭經濟造成重大影響；如未發生風險，重疾險到期時能領回一筆錢用于養老。

　　2.理財建議及投資規劃

　　建議沈先生將25萬元定期存款轉換為15萬元純債基金(獲取穩定收益)、5萬元滬深300指數基金(追求適度成長)和5萬元銀行1~3個月短期理財產品(與銀行定存收益相當，流動性更好)。每年較高的收入結余，建議按照7.5：2.5的比例進行債券基金和指數基金的定投，每年投資金額在10萬元左右。

　　3.現金管理建議

　　沈先生一家目前月支出3000元，準備活期存款1萬元用作應急準備金是比較合適的，但仍可以優化。建議沈先生活期存款保持5000元即可，另投資1萬元貨幣基金，如有需要工作日均可贖回，收益率相當于定存。同時，申請一張5萬元額度的信用卡，急用時先刷卡。

　　4.養老規劃及建議

　　沈先生目前離退休還有11年，按目前家庭資產及收支情況，退休時準備50萬元的旅游資金問題不大，無需出售房產。如按投資規劃中構建的債券和指數基金組合實現年均7%的預期增長，沈先生退休時將積累200萬元的基金資產。減去50萬元旅游開支后，若不考慮基金繼續增值或虧損，安排每月基金定贖5000元，可提供25年的養老金補充。

　　此時，由社保退休金、房屋租金和定贖基金形成的三股持續現金流，將為沈先生夫妻二人的養老生活提供穩定的經濟支持。如未發生重疾及身故理賠，兩人75歲時還將分別領取數十萬元的保險滿期金。若二人年邁后入住養老院，還可將兩套房產出售，或者抵押給銀行做倒按揭(如提供該項業務)，便可享受更好的醫療及護理條件直至終身。

　　如未來幾年夫妻二人因職業發展較好，每年結余更多時，一方面可考慮提高生活品質和消費水平；另一方面，考慮到房屋年限和折舊原因，在收入結余足以負擔的情況下，也可考慮出售出租房，將售房款作為首付再按揭購入新房(不限購的情況下)，并將現住房出租獲取更高租金收入。