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　　原標題：銀保謀轉型：駐點匿跡 渠道創新

　　就在農歷馬年來臨前的幾天內，保險業迎來多項政策刺激。其中，商業銀行代理銷售、互聯網銷售等與渠道相關的內容成為業內關注焦點。監管層對于“銀保駐點”持謹慎態度，銀行也在按照有關要求執行。業內人士認為，新規的目的更多在于促進保險業結構調整，規范保險產品銷售，銀行和保險公司需更緊密合作。

　　銀保駐點匿跡

　　1月16日，保監會、銀監會聯合下發《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》，明確商業銀行在銷售保險產品時，應當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評，根據評估結果推薦保險產品，并把合適的產品銷售給有需求和承受能力的客戶，而保險產品的銷售人員依然為銀行的工作人員。

　　有消息稱，保監會于2013年底下發的《關于進一步規范銀行、郵政保險代理渠道銷售行為的通知(征求意見稿)》中有“在代理合作期內，連續兩個季度銀行、郵政代理機構省級機構代理同一保險公司業務，期交保費達到或超過該省級機構代理該保險公司全部保費收入30%的，該保險公司人員可以在該省級機構的相關網點進行輔助咨詢”的提法。在正式通知中，已不見該表述。

　　最新的通知將于4月1日起實施。中國證券報記者日前走訪多家銀行，未發現有保險公司人員在銀行駐點的情況。在望京地區某銀行的工作人員表示，以前有保險公司人員在銀行駐點提供服務，但目前已撤銷。從整體上看，近一年來，這方面的業務量比之前呈現下降趨勢。但客戶如果有購買保險產品的需求，銀行也有相應人員可以接待和辦理。

　　在記者走訪的郵政儲蓄銀行、工商銀行、北京銀行網點內，宣傳架上都擺放著保險產品宣傳單，但并未作出特殊推薦標識或提供醒目廣告。

　　銀監會相關負責人此前表示，不允許保險公司人員進駐銀行，一方面是從培養銀行自己的銷售人員角度出發，同時也是為了避免銀行、保險兩家機構銷售責任分工不清等問題。

　　業內有分析認為，新規延續了監管部門進行保險產品結構調整的思路。從銀行的角度來說，與保險銷售渠道相關的費用劃分問題成為重點考慮因素之一。對于一些較多依賴這方面渠道的中小險企來說，未來的發展增速放緩是大概率事件。

　　新規促產品轉型

　　有分析指出，在銀保渠道恢復無望的背景下，互聯網渠道或成為2014年保險公司營銷渠道創新的重要選項。

　　北京工商大學經濟學院保險學系主任王緒瑾認為，《通知》的目的在于加強對銀保銷售渠道的監管，解決銷售誤導行為，這并不會撼動各家公司已經制定好的長期發展策略。

　　近年來，銀保渠道新單保費連續出現負增長，從2013年開始，部分保險公司推出高現金價值、低利潤率的銀保產品，從而加大了退保壓力。業內人士認為，新規可以從渠道層面促進銀保業務轉型，從長期來看，這有助于銀保渠道價值貢獻的提升。而保險公司有望借此捕捉到多方面機會，拓展銀保渠道并推動產品轉型。銀保新規有望為那些擁有強大產品設計和卓越分銷渠道管理能力的中型及外資保險公司帶來活力。

　　另有分析認為，銀保新規推出后，銀行和保險公司之間的關系可能發生改變。在產品選擇上，銀行和保險公司需緊密合作，議價能力有望重新向壽險公司一方傾斜，產品設計和更全面的分銷協議將在銀保渠道中占據重要地位。

　　首都經濟貿易大學金融學院教授庹國柱表示，未來保險公司需要開發一些適合在銀行銷售的產品。例如，應鼓勵發展長期的普通壽險產品。現在通過銀行銷售的保險大部分都是分紅險和萬能險。通過發展風險保障性和長期儲蓄型產品，不僅可以改善保險公司的保費結構，對經營結構的調整也有重要意義。

　　有預測認為，2014年銀保銷售規模會相對集中在新規正式實行的“開門紅”階段。在一季度的緩沖期內，部分銀保占比較大的保險公司可能會傾向于短期業務，相應的銀保保費或出現明顯增長。通知將進一步對銀行、郵局網點銷售保險產品進行規范和約束。