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　　原標題：傳統銀行“接招”互聯網金融

　　如果說互聯網金融去年是初顯鋒芒，那么2014年開年之初，互聯網金融就是攜雷霆之勢迅猛出擊，傳統銀行真的要“顫栗”了！

　　年初，天弘基金宣布余額寶在上線7個月后規模突破2500億元，用戶數超過4900萬戶，大放異彩。而春節期間，騰訊推出的微信紅包更是“一夜爆紅”，有傳言說，短短幾天微信綁定銀行卡的數量超過1億，雖然騰訊新聞發言人隨后否定了這一說法，但如潮水般用戶因微信紅包而綁定銀行卡確是不爭的事實。

　　互聯網金融來勢洶洶，傳統銀行該如何接招？

　　搶灘“移動支付”

　　隨著智能手機的普及、銀行快捷支付接口開放以及用戶手機移動端支付習慣的形成，移動支付市場正在迎來爆發式增長，形成下一個金融主戰場。

　　據騰訊財付通數據顯示，今年除夕夜參與搶紅包活動的總人數達到482萬，而根據微信目前功能，想要發放紅包或提取紅包內的現金，必須綁定銀行卡。因此，隨著微信“搶紅包”游戲走紅，許多人自發成為移動支付的潛在用戶。

　　此外，春節期間，騰訊和阿里兩大互聯網巨頭還斥資數億元“請全國人民打車”，嘀嘀打車和快的打車的用戶爭奪戰白熱化，使用綁定賬號在線付款，乘客立減10元，司機也能得到相應的獎勵。騰訊和阿里通過打車軟件，爭奪的也是移動互聯網的入口。

　　互聯網企業在移動支付領域的高歌猛進，讓人不得不替傳統銀行捏一把汗。應對移動支付的競爭，手機銀行成為各銀行發力移動金融的利器，據不完全統計，目前已有工行、招行、浦發、民生、寧波等50余家銀行推出了手機銀行客戶端，且手機銀行上的業務功能也越來越豐富。

　　為了吸引客戶使用手機銀行，目前幾乎所有的銀行都為手機銀行渠道辦理轉賬匯款提供費率上的優惠，有的銀行甚至施行免費政策。除轉賬匯款外，手機銀行可以進行辦理網點排號、預約取款、跨行賬戶管理、信用卡跨行自動還款、無卡取現等功能。

　　除手機銀行外，其他的移動終端上誕生的銀行服務形態也在不斷創新，iPad銀行、微信銀行等電子銀行新業態也日益走進人們的生活。去年下半年以來，招行、工行、交行、中信、光大等均開通微信銀行服務平臺，除提供包括業務咨詢、自助查詢、轉賬匯款、預約辦理等銀行服務外，不少銀行還結合微信的特點推出特色服務，例如二維碼支付、“搖一搖”付款等。

　　而平安集團近期重拳推出的“壹錢包”，號稱是一款可將財富管理、健康管理、生活管理集于一體的移動社交金融服務平臺，被業內視為一次銀行系支付產品對互聯網系支付產品的追隨和反攻。

　　不過，就目前移動支付市場的現狀來看，傳統銀行可謂只有招架之功，并無還手之力，幾大銀行系移動支付系統的設計皆是跟風互聯網金融的支付形態，在移動支付領域擁有一席之地，傳統銀行需要探索創新型移動支付業務模式。

　　推出銀行版余額寶

　　“在沒有任何宣傳的情況下，微信‘理財通’日入資金已經超過1億元。”1月21日，財付通總經理賴智明首次對外披露了微信“理財通”上線后的業績。

　　由于互聯網巨頭攪局金融市場，令2014年的春節理財市場格外精彩。據不完全統計，市場上類似余額寶的對接貨幣基金的“××寶”互聯網理財產品已達20余只，當銀行理財產品預期年化收益率紛紛回落至6%附近時，“寶寶軍團”的年化收益率卻一路走高。

　　“余額寶、理財通等產品收益均是來自其對接的貨幣市場基金，互聯網金融跟熱門社交平臺結合在一起，極大降低了客戶購買貨幣基金的心理障礙。”東方證券金融業分析師金麟表示，由于銀行的活期存款利率和貨幣市場存在4%左右的利差，這部分銀行不愿意跟客戶分享的收益現在通過互聯網基金這一渠道迅速普及，活期存款大有被取代之勢。

　　面對互聯網金融的攻城略地，傳統銀行業也不得不紛紛推出低起點、資金實時到賬的“類余額寶”產品，年化收益率高時也能達到5%~6%，有的銀行還推出了零起點、資金實時到賬的完全“類余額寶”產品。

　　據了解，目前多家銀行都推出了和活期存款一樣靈活的理財產品，客戶當天贖回產品，資金可以立即到賬。如中行日積月累—日計劃理財產品，工行的靈通快線產品、交行的天添利系列等等，根據產品不同、起購金額不同，其預期收益率也從2%~4%不等。投資者只要按銀行規定的時間，在工作日的上午9點到下午3點或者3點半之間均可贖回理財產品，贖回后客戶資金可以即時到賬。

　　除了自己推出各種T+0的理財產品外，多家銀行還聯手基金公司，積極推出可以隨時贖回、隨時變現的貨幣基金，以應對余額寶的沖擊。

　　據了解,工行浙江分行已聯手工銀瑞信基金公司推出貨幣基金“天天益”,申購門檻低，贖回資金可實時到賬，方便客戶將工行卡里的活期余額及時轉換成貨幣基金；平安銀行聯手南方基金，推出貨幣基金“平安盈”，一分錢起購，贖回資金可實時到賬；交行推出“貨幣基金實時提現”業務，客戶持有的貨幣基金份額可在數秒鐘入賬，實現7×24小時資金T+0到賬，單一客戶單日提現額度高達20萬元。

　　加快與互聯網金融聯姻步伐

　　互聯網金融的強勢出擊，對長期以“金融老大”自居的各銀行業特別是其零售業務構成了巨大而強烈的挑戰，銀行業需要加快傳統業務與互聯網金融聯姻的步伐。

　　業內專家認為，目前互聯網金融所依托的技術平臺、體制機制、商業模式等與傳統金融業，特別是傳統的銀行業存在著很大不同。銀行如果要在競爭中保持主動，必須要從客戶角度出發，優化完善金融產品、營銷方法、服務模式、作業流程、風險監控。在保證賬戶安全的前提下，盡可能簡化用戶操作。

　　另外，還要充分運用網站、移動客戶端、微博、微信、社交網站等互聯網平臺開展全方位的營銷，實現與客戶之間的開放交互式接觸。

　　“我們正在研究如何將自己的融資中介功能、支付中介功能緊密結合起來，整合企業客戶的資金流、物流和信息流，尊重并借鑒互聯網企業積極創新的互聯網精神、開發共享的平臺化運營、大數據挖掘分析方法、高度注重客戶體驗的理念，積極開展業務模式與產品創新。”談及工行未來的轉型方向，該行副行長王希全介紹說：“我們已經啟動了信息化銀行建設，未來將以大數據技術應用為抓手，深度融合互聯網技術與金融業務，為客戶提供更優質的產品和服務。”