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　　23-30歲的“月光族”

　　現在我還和爸爸媽媽住在一起，大學畢業頭一年，手里沒有積蓄，買房子是爸媽的意思，他們給我出首付，但是要求我自己負責還貸。說老實話我不想買房子，好男兒志在四方，都沒想好未來的路該怎么走，買房子等于給自己限制了發展。

　　[群體分析]

　　23歲到30歲的購房者，他們年輕，這群80后的新生力量們一般處于沒有家庭負擔或者剛剛成立家庭的階段。一直以來他們都處于消費隨意的狀態，更多的人愿意花明天的錢享受今天的生活。他們對職業的規劃沒有成型，對未來的生活充滿希望，認為經濟獨立并非難事。手頭積蓄很少，有的甚至沒有積蓄。如果買房子，首付都要由家庭來負擔。

　　[2014購房建議]

　　生于20世紀80年代的年輕人大部分受過高等教育，從職業生涯的角度講，他們的起點不錯而且未來的發展不可限量。尤其這個群體具有年齡優勢，所以一般貸款相對比較容易。

　　年齡越小貸款的年限也就越長，所以“羽量級”選手們通常可以順利地貸到20年的年限。年輕人買房子首先會選擇新房子，而且戶型也不會太大，交通的便利是年輕人選擇房子時重要的參考條件。這樣的房子更容易給出比較高的評估價格，所以貸款金額就比較高。

　　但是年輕人貸款也存在“貸款信用危機”。現在的年輕人是使用信用卡人數眾多的群體，花錢后沒有及時還款很容易造成負面的信用記錄。所以，年輕人最好在使用信用卡的時候考慮到未來的經濟生活，細心呵護自己的信用記錄。

　　[購房小貼士]

　　年輕人剛剛步入社會，應該量力而為。如果是看到別人買了房子，而互相攀比。選擇房子的時候又沒有將實際情況考慮進去，等不順心再換房子。這樣貪慕虛榮而草率購房不僅浪費時間精力更搭入了有限的資金，得不償失。

　　30-45歲的改善型

　　由于考慮到照顧父母和經濟原因，我結婚之后一直與父母住在一起。雖然有了孩子，但是還沒覺得住房太緊張。一直到現在孩子要上小學了，才重新考慮買房子。如果一次性拿全款，對于我們這樣的普通人家來說還是比較累，所以貸款應該是我的選擇。

　　[群體分析]

　　30-45歲這個年齡段的購房者一般是擁有一套住房的，但是出于孩子上學、工作調動等原因不得不考慮再購房。如果再買房，資金充裕的購房者能夠接受60%的首付款和較高的還款利率，還有一些則只能將老房買掉，換取更好的生活環境。如果夫妻兩人聯合使用公積金還貸，壓力會小很多。

　　[2014購房建議]

　　此類購房者面臨的是上有老下有小的緊張局面，貸款時尤其要注意合理安排好家庭的支出。不要輕視每個月扣除的那筆貸款。

　　銀行對于這部分客戶是比較信任的，因為他們正處于事業上升期，還款能力非常強。對于那些有置業升級的客戶來說，貸款的年限也可以達到20年。當然，這部分借款人通常在考慮換房的時候已經有一定的經濟基礎。選擇貸款時間的時候，更加靈活。

　　[購房小貼士]

　　房價的趨勢目前并不明朗，現在進入房市未必是一個最佳的選擇。如果買房子是為了滿足自住的需要。在經濟狀況允許的情況下，慎重考慮依然是必要的。如果以投機為目的，恐怕現在真的不是個好時候。

　　適合45-55歲的養老房

　　不少同事現在都在選房子，現在我們這個年齡已經不求什么享受了，買房子也是為了給孩子的未來早作打算。眼看著兒子也要大學畢業，孩子的教育費用負擔也就沒有了。當媽媽的總是得把孩子的生活考慮到最細，總覺得現在買房子還是比以后買劃算一些，所以，最近也在琢磨著買房子的問題。

　　[群體分析]

　　盡管這個年齡段的置業者已經沒有了當年創業時候的選擇危機，但是即將退休和如何安置自己的晚年生活也已經進入到議事日程。

　　從投資偏好的角度來說，這個年齡段的投資者也屬于保守型的。他們的生活比較穩定，但是還需要考慮子女在未進入正常生活軌道前的生活費用。為子女選房子成為了這個階段置業者的一個最大花銷。

　　[2014購房建議]

　　這部分貸款人的年齡已經成為貸款的一大制約條件。按照規定，貸款買房者的年齡不能超過65歲。這個階段的貸款人顯然已經非常接近“貸款底線”。所以銀行在考慮這部分貸款者情況的時候都比較謹慎。

　　如果是申請商業貸款，一般這個年齡段的貸款者就要付出比較高比例的首付。不過好在這個年齡段的人群經過了幾十年的奮斗，資金相對充裕。

　　有很多不愿意貸款的購房者甚至愿意一次性全款購買。建議那些有公積金的購房者，在購房的時候使用公積金更劃算，而全款購買動用資金量大，最好要先考慮到未來的生活是否不受影響。

　　[購房小貼士]

　　從投資理財的角度來講，在不同的時期，就要根據自身的情況尤其是要考慮政策變化來選擇最適合自己的貸款產品和還貸方式。

　　筆者手記

　　“家家有本難念的經”，尤其在面臨“房子”這樣一件開支龐大的消費品之時，更是如此。剛需愁沒錢，改善投資愁政策，養老愁環境配套……不同的年齡段有不同的置業觀。無論怎樣，從自身實際能力出發，選擇最合適的付款、貸款方式，考量家庭真正需要的是什么，才能買到稱心如意的好房。