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　　想免“年費”不容易

　　大部分銀行會針對春節推出各種優惠活動，再加上“額度高”、“終身免年費”已經成為銀行吸引客戶辦卡的常備宣傳語，于是不少消費者會被吸引辦理。事實上，所有銀行發行的信用卡都是有年費的，具體費用在10元至幾千元不等。越是高級的信用卡，其年費越高，比如很多白金卡的年費在800元-5800元之間。

　　銀行為了鼓勵消費者使用信用卡，會根據信用卡的級別實行刷卡免年費的政策。比如一般級別最低的信用卡每年刷卡消費3-6次，即可免次年年費。但是要注意有些級別高的信用卡免年費的政策比較苛刻，比如有白金卡要刷滿20次，金額超過8萬元才能免除年費；還有的白金卡是不免年費的，這筆費用必須繳納。

　　最長免息期須認準賬單日

　　若持卡人欲要享受信用卡的最長免息期，那么你就要明白免息期和最低還款額的意思。

　　免息期簡單說就是我們消費之后相當于借了銀行的錢，但是不需要還利息，最長免息期是56天。而56天是理論上最長的免息期，實際免息期要看消費日和賬單日之間的期限。比如賬單日是5日，那么實際消費日如果是6日的話，其免息期是最長的。但是要注意消費日期一定要在賬單日之后，如果在4日消費，就屬于上一個賬單周期了，相應的免息期是最短的。

　　最低還款額是一般是還款金額的10%，如果我們在還款日只還了這10%，雖然不會影響到個人信用記錄，但是就不能享受免息期了，利息是照算的。大部分銀行在利息收取方面執行的是全額計息原則，每天利率是萬分之五，即如果消費者消費1萬元，但是實際還款9000元，那么1萬元在消費日當天至還款日之間就實行全額計息。

　　比如，如果某消費者的賬單日是5日，還款日是25日，假設其在3月1號消費1萬元，在3月25日實際還款9000元，那么其在4月5號收到的賬單上顯示的利息為：

　　10000*0.05%*25天(3月1日至3月25日)+1000×0.05%×10天(3月26日至4月4日)=125+5=130元

　　如果消費者在還款日當天的實際還款額低于最低還款額，銀行還會針對低于最低還款額的部分收取5%的滯納金。接上個案例，其實際消費1萬元，最低還款額一般是1000元，如果其在3月25日實際還款300元，那么銀行除了正常收取利息之外，還會針對低于最低還款額1000元的部分收取滯納金，即700×5%=35元。

　　分期付款免了利息不免手續費

　　目前大部分銀行針對消費金額在600元以上的還款會推出分期付款業務。有些銀行會針對不同的期限實行不同的利率，還有銀行會推出免息政策吸引消費者來分期還款，但是要注意雖然是免息，但是實際收取的還有手續費。

　　目前比較常見的分期付款期限有3期、6期、12期等。銀行針對不同的期限會收取不同的手續費率。手續費有些是一次性收取的，有些是按月收取的。

　　舉個例子，如果你使用某銀行信用卡實際消費6000元，選擇3期分期付款(假設每期手續費為0.75%)，那么除了每月還款2000元外，還需要每月額外支付的手續費是6000×0.75%=45元

　　理財師建議，分期付款只適合金額較大、較長時間內無法一次性還款的持卡人。且要遵守一條50/50的規則，即你每個月最多只能從可支配收入中抽取50%用于還款，并存下另外50%的資金。

　　臨時提高的額度需一次性還清

　　在春節等固定長假，銀行信用卡中心也會主動調整信用卡額度來刺激假日消費，一般調高的臨時額度為固定額度的20%。假期結束后大概一個月的時間會將額度恢復到原來的固定額度，不同銀行對于臨時額度的有效期也各有各的規定。

　　銀行主動提高的臨時額度從一定程度上方便了持卡人的消費使用，但如果還款不當，也會產生滯納金和利息。信用額度被臨時提高以后，實際刷卡額度超過信用額度的部分，將被加入到本期對賬單的最低還款額中，臨時調高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清。

　　假設，你的信用額度是10000元，銀行主動提高至12000元，假如你實際消費11000元，那么下一個賬單日的最低還款額變為10000×10%+1000=2000元；如果選擇分期付款的話，只能將10000元進行分期付款，額外的1000元不能分期，必須在到期還款日一次還清。

　　除了一些法定假期前，一般銀行平時也是允許消費者當月實際消費金額超過信用額度的10%。但是針對超過信用額度的部分，銀行會收取超限費，具體收取金額一般是超過信用額度部分的5%，按賬戶每月收取1次。

　　理財師提醒消費者，理性消費很重要，一定牢記自己的信用額度。如果當月額度不夠用，可以給銀行客服中心打電話，臨時提高信用額度，這樣就不會有費用損失了。

　　合理利用信用卡巧理財

　　如果你能夠做到清楚地了解以上用卡規則，就可以放心地使用信用卡了。其實，只要能夠合理地使用信用卡，是可以享受到諸多好處的。

　　可以合理利用不同銀行的信用卡優惠。各家銀行都會針對信用卡推出不同的消費優惠活動。比如開卡送刷卡金、購物打折、積分免單、刷卡返現金等。個人可根據自己的實際情況，比如常逛的超市、常消費的品牌，去申請持有2-3張有相關優惠的聯名信用卡。同時，要盡量將不同卡片錯開相互之間的賬單日和還款日，提高資金的流動性。理財師提醒持卡人，如果持有的信用卡數量過多，一定要牢記還款日和需要每年刷卡的次數，避免產生年費和利息。

　　充分利用免息期理財，在還款日之前合理理財。在最后還款日之前，資金可用于投資流動性高的理財產品，比如T+0實時贖回到賬的貨幣基金，充分享受理財收益。目前還有貨幣基金推出信用卡綁定還款服務，投資者可選擇扣款日期，到期自動還款，一天的收益都不會浪費。

　　信用卡是個人銀行征信的一部分，不要輕易辦卡，也不要辦了信用卡不用，因為你辦了多少張信用卡，每張卡的使用情況在個人征信里都是可以體現的。如果為了享受某商家優惠而辦理了信用卡，那么在商家優惠終止后或者不打算繼續使用某張信用卡了，一定要及時注銷。只要開卡就會產生年費，不還年費同樣會造成信用污點，對以后貸款買房等造成不良影響。