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　　原標題：雙獨夫妻月入8000元  如何規劃生二胎加買房

　　隨著國家生育政策放寬，不少“雙獨”家庭有了生二胎的打算。夫妻二人掙錢，上要撫養4個老人，下要培育2個小孩，還要面臨購房的壓力這樣的家庭，即使雙方收入可觀，也會很脆弱，只要夫妻雙方任何一人遇到失業或者疾病就可以讓整個家庭陷入困境。如何做好理財規劃，迎接幸福的未來？理財專家給出了中肯的建議。

　　案例

　　27歲的長沙小伙李斌，目前月收入5000元，年終獎金4萬元，單位有五險一金，并自購一份萬能險(年費7000元)；妻子月收入3000-4000元，單位有五險一金，自購一份萬能險(年費5000元)。夫妻倆在長沙租房住，每月租金1500元，現有5萬元存款，雙方住房公積金賬戶有2.8萬元，每月共有1500元進賬。女兒2歲大，為她購買了少兒保險(年費4000元)。

　　此外，李斌在老家有自建房一棟，價值30萬元，主要用于出租，租金每年1.2萬元，另負債6萬元。李斌和妻子都是獨生子女，準備明年生第二個孩子，3年內還有在長沙買房的置業計劃。

　　財務分析

　　1、收支情況

　　家庭年總收入方面，李斌工資、年終獎共10萬元+李妻工資收入約4.5萬元+住房公積金1.8萬元+租金收入1.2萬元=17.5萬元。

　　家庭年總支出方面，房租每年1.8萬元+家庭生活費3.6萬元+家庭保險支出1.6萬元=7萬元。他們準備生第二個孩子，按正常估算，應該是次年小孩出生，且大女兒3歲將上幼兒園，因此，第二年開始支出會比較大，預計增加4萬元左右，即為11萬元。

　　2、置業計劃

　　在長沙買房，按7000元/平方米、120平米計算，需要總金額84萬元。李斌的情況可以享受首套房政策，即首付30%、25.2萬元，再選擇住房公積金貸款50萬元加8.8萬元的普通住房貸款，以目前利率計算，選擇20年房貸，月供為3822元，除去住房公積金1500元/月，每月應還2322元，年支出27864元。在準備生二胎的同時還想買房，李斌的家庭財務狀況不容樂觀。

　　理財建議

　　賣房還債：老家的自建住房售出后，首要問題是還清家庭負債6萬元，此后余款為24萬元+家庭存款5萬元=29萬元。將其中的2萬元定期一年作為大女兒教育費用，2萬元購買三年期國債，作為小兒子(或小女兒)的學費。

　　合理分配：剩余的25萬元，留出5萬元作為流動資金用于生活支出，并將其80%即4萬元放入貨幣基金(如摩根貨幣)當中。再拿出15萬元用于購買保本型基金，推薦南方恒元保本混合，該基金自2008年成立以來，年化收益率為12.93%。還有5萬元可用于購買紙黃金。

　　給父母加保：為雙方父母購買意外保險和重大疾病險，按4000元一份計算，雙方父母共計每年1.6萬元。

　　工資定投：工資收入除去一部分生活支出外，在購房前可選擇每月投入2000元作為基金定投；購房后可將基金定投減少為1000元/月，其余的存入中銀貨幣。

　　大額理財：等年終獎金發下之后，將中銀貨幣中的錢全部取出，加上年終獎用于購買中國銀行穩定型極低風險理財產品。

　　信用卡分期：用現有資產可在中國銀行申請一張透支金額為10萬元的信用卡作為備用，購房時可考慮選擇信用卡分期業務。