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　　原標題：銀行理財提早啟動"春節模式"  發行量和收益率企穩回升

　　近期，多家銀行已經開啟了理財“春節模式”，產品發行量增加且收益率逐漸企穩，尤其是部分城商行理財產品收益率普遍較高，其中長期理財產品年化預期收益率能達6%以上。

　　業內分析人士認為，春節前夕銀行資金回籠是常態，加之流動性緊張的刺激，銀行理財產品收益率還將有小幅上升。另外，銀行創新型理財產品也不斷涌向市場，“T+0”贖回模式的全開放型產品將是春節期間不錯的投資選擇。

　　發行量和收益率均企穩回升

　　據《經濟參考報》記者觀察，城商行的理財產品收益率普遍較高。比如，寧波銀行1月23日至1月26日期間發售的一款期限為92天的理財產品，年化預期收益率達6.1%，起購金額為5萬元；浙商銀行1月22日至1月25日期間發售的一款為期180天的理財產品，年化預期收益率更是達到了6.6%，起購金額同樣是5萬元。不過，這些高收益理財產品大都是非保本浮動收益型，有一定的風險等級。

　　“與往年類似，銀行大都會在春節前夕大力回籠資金。月末，受制于財政存款上繳、春節效應等因素，銀行間資金面已呈現出趨緊態勢，今年尤為明顯，這種流動性緊張局面也迅速反映到了銀行理財市場。上周銀行理財產品收益率就已經表現出企穩跡象，較2014年初，國有大行理財產品收益率跌幅開始收窄，中小行收益率更加平穩，甚至個別銀行還開始上調收益率。”普益財富研究員葉林峰說。

　　有機構測算的數據表明，1月13日-1月17日這一周，理財產品整體平均年化預期收益率方面，國有商業銀行下跌了12BP至5.49%；股份制商業銀行則上漲了3BP至5.94%；城市商業銀行下跌1BP至5.83%；農村商業銀行上漲6BP至5.75%。從投資期限來看，中長期限產品收益率基本平穩甚至有所回升，1-3個月期限預期收益率下跌5BP至5.72%；3-6個月期限收益率下降1BP至5.84%；6-12個月期限收益率持平于5.8%。

　　對于傳統的銀行理財產品，理財師建議，在春節前資金面持續緊張的背景下，不排除還會有更高收益的產品出現，投資者不妨根據自身的風險承受能力，多關注城商行發行的理財產品。

　　全開放型理財產品不斷涌現

　　除此之外，滲透互聯網基因的理財產品也在銀行間不斷涌現。近期，包商銀行就推出了“日溢寶”保本型理財產品，該產品在設計上和余額寶、百度“百發”類似，投向貨幣基金，并且在贖回設計上同樣可實現“T+0”資金實時劃轉，當天申購當天計息。

　　《經濟參考報》記者致電包商銀行，被告知“該產品起售金額為5萬元，現在還在發售中。”在收益率方面，“日溢寶”最新公布的2014年1月15日-2月14日年化預期收益率公告顯示，年化預期收益率最高為4.3%。

　　同樣，興業銀行也推出“現金寶3號”理財產品，并強調“支持T+0贖回，30分鐘到賬”。

　　“盡管銀行系的‘T+0’贖回模式的理財產品，收益率并不像互聯網企業理財產品定得那么高，且也有一定的投資門檻，但銀行能夠以自身信用為背書，推廣這類產品。”申銀萬國一位銀行業分析師對《經濟參考報》記者說。

　　另外，銀行與機構合作推出理財產品的現象也在增多，投資者不妨予以關注。比如交行的“貨幣基金實時提現”業務，目前可對接交銀施羅德、光大保德信和易方達基金等公司旗下的4只貨幣基金�？蛻粢坏�對所持有的貨幣基金進行贖回，資金可實時入賬，真正實現“7×24小時資金‘T +0’到賬”。上述銀行業分析師認為，“未來將會有更多的全開放型產品不斷出現，以滿足有零散資金短暫投資需求的客戶。春節前夕投資者不妨可以考慮購買這類新產品，資金支取比較方便。”

　　產品設計將更趨多元化

　　“實際上，無論是互聯網企業或銀行，完全依靠高收益率占領理財市場肯定是短期行為，長期來看還是需要在產品設計上有所創新，銀行正在做出嘗試，不過目前投資門檻是監管層還沒有放開的。”建行一位理財分析師稱。

　　近日，有消息稱，銀行理財產品投資起點有望降至5萬元以下，不過這一消息并未得到監管層證實。根據銀監會《商業銀行理財產品銷售管理辦法》明確規定，商業銀行應根據理財產品風險評級、潛在客戶群的風險承受能力評級，為理財產品設置適當的單一客戶銷售起點金額。風險評級為一級和二級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣；風險評級為三級和四級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣；風險評級為五級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。

　　一位東部沿海地區銀監局人士對《經濟參考報》記者表示，“對于銀行理財產品的銷售，監管層一直強調要根據投資者的風險承受能力，將產品分類，明確投資起點和風險提示。銀行理財產品銷售模式和資金管理方式都不同于互聯網企業，因此，銀行理財產品不可能取消投資門檻完全等同于余額寶這類產品，至于會否適當降低門檻，監管層肯定會根據調研和銀行產品設計的方案綜合考慮。”

　　接受《經濟參考報》記者采訪的一家商業銀行個人金融事業部經理則直言，“銀行理財資金強調資金來源與運用一一對應，一方面投資門檻降低可以多吸引一批客戶參與，但另一方面銀行的管理成本則相應會增加。不過，最終還是看各家銀行產品設計的方案，今年在理財領域的創新肯定會層出不窮，產品設計也會更多元化，滿足不同的投資者需求。”