廣州公務員小金,半年之前從機關單位公務員的崗位上辭職了,正與朋友共同創業。據介紹,金先生今年38歲,身體健康,熱愛體育運動。金太太36歲,是一家事業單位的普通員工,年薪約20萬元,單位購買了基本保險。金寶寶3歲,在讀幼兒園。
金先生表示,“之前的工作單位是廣東省屬機關單位,屬于公務員性質,全部公費醫療,且按照工齡、職務計算退休金,在職的時候沒有想過要購買任何保險,但是現在辭職后開始考慮自己的保險問題。”
據介紹,金先生家庭目前財產概括如下:擁有廣州市白云區、海珠區兩套大面積住宅。購買時間較早,無銀行貸款與私人債務;另外有約60萬元市值的被套股票;現金與貨幣基金若干。
金先生的意愿是,一方面能有基本的保障;另一方面即使年紀大了不做生意,也能衣食無憂。應該怎樣配置商業保險才能達到保障的目的?
過程:“基本社保”兩步走,對號入座并不難
記者從廣東省、廣州市社保管理機關單位了解到:近5年時間里,從公務員崗位上辭職的年輕白領數量眾多,金先生的辭職并非個案;以人社部2010年91號文為依據,社保管理機構已經建立了比較成熟、便捷的社保管理體系,對于辭職公務員補辦社保經驗豐富,具體如下:
第一步:辭職人首先應補交往年社保。
公務員原屬于國家公務員編制,具有一定的特殊性,并沒有進入國家統一管理的“社保”體系,其所享受的公費醫療與退休金等福利,均屬于公務員體制的產物,而非“社保”。為此,公務員辭職之后,只要其新職業不是公務員,都需要補交往年“工齡”中的社保。
金先生當了13年公務員,理論上就要交13年工齡的社保;具體數額可由省社保局發函至原單位核實后依標準決定,與工資標準、職位、工齡等均有關系。按照金先生原有約8000余元的職務工資水平,13年社保總計補交社保數額應為6萬~8萬元人民幣。
對于是否交夠13年,社保局無強制規定,可選擇交5年、6年等年限。但保險業人士認為,對于原工齡年限在15年內的原公務員,之前年限“多補交”,可規避辭職后若干年中出現的市場、政策變動風險。
辦理機構:廣東省社保局、原就職單位。
第二步:辭職后,決定工作性質,繼續交納社保。
專業人士建議,等新工作落定半年后,再去辦理“繼續交納社保”事宜。
根據人社部2010年的91號文規定,“單位就業”者與“個人就業”者有嚴格區分。對于辭職公務員來說,前者是指進入一家企業、事業性質的單位繼續工作,或繼續在另一個公務員崗位上就職;后者指自行創業、待業在家或從事藝術設計等自由職業。
“單位就業”者的續交社保過程比較簡單,當事人與新就業單位簽訂聘用合同,之后該單位會根據工資水平代繳與代扣“社保”:包括“工傷、生育、失業、養老、醫療”五個項目的基本保險;單位代繳一定比例,個人被劃扣一定比例。
而“個人就業”所買的“社保”只包括“養老”與“醫療”兩個類別,需要自己去當事人戶口所在地的地稅局查詢具體數額;理論上,該數額不應低于上一年當地居民社保交納額平均值的60%。
對于金先生這樣既兼職會計師事務所又自行創業的情況,業內人士認為,既可要求編制進該會計師事務所,由該事務所為金先生交納“單位就業”的五項社保;也可按“個人就業”的身份,自行去地稅局交納。以上所有步驟均需攜帶個人身份證。
辦理機構:新單位所在地或個人戶口所在地的地稅局。
商業保險:優先考慮意外醫療
友邦保險專家表示,金先生作為家庭經濟支柱,首先應做好意外和身故保障,其次考慮養老等未來花費。“建議金先生選擇重大疾病保險及綜合醫療保險作為補充。”
在養老保險方面,可選補充年金險的產品。中國人壽保險專家表示,金太太也承擔著重要的家庭責任,考慮到女性罹患重大疾病風險更高,“金太太在事業單位工作,有福利保障,建議購買和社保不沖突的儲蓄型重大疾病保險和意外保險。”
金先生也應盡早幫金寶寶做好重大疾病保障規劃,專家表示,金寶寶3歲,醫療方面可等到18歲后再規劃,但要為他的教育早做準備。
理財建議:保險搭配銀行理財品
民生銀行廣州分行陳敏娜認為,金先生夫妻屬于城市家庭較有成長性與保障的家庭,建議商業保險的投入總額每年不應超過2萬元,在家庭收入中的占比不必超過5%。
同時,采取進取為主、偏向穩健的理財方式,現階段,比較適宜多投資銀行理財產品與混合型基金,適度購買貨幣基金。
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