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　　廣州公務員小金，半年之前從機關單位公務員的崗位上辭職了，正與朋友共同創業。據介紹，金先生今年38歲，身體健康，熱愛體育運動。金太太36歲，是一家事業單位的普通員工，年薪約20萬元，單位購買了基本保險。金寶寶3歲，在讀幼兒園。

　　金先生表示，“之前的工作單位是廣東省屬機關單位，屬于公務員性質，全部公費醫療，且按照工齡、職務計算退休金，在職的時候沒有想過要購買任何保險，但是現在辭職后開始考慮自己的保險問題。”

　　據介紹，金先生家庭目前財產概括如下：擁有廣州市白云區、海珠區兩套大面積住宅。購買時間較早，無銀行貸款與私人債務；另外有約60萬元市值的被套股票；現金與貨幣基金若干。

　　金先生的意愿是，一方面能有基本的保障；另一方面即使年紀大了不做生意，也能衣食無憂。應該怎樣配置商業保險才能達到保障的目的？

　　過程：“基本社保”兩步走，對號入座并不難

　　記者從廣東省、廣州市社保管理機關單位了解到：近5年時間里，從公務員崗位上辭職的年輕白領數量眾多，金先生的辭職并非個案；以人社部2010年91號文為依據，社保管理機構已經建立了比較成熟、便捷的社保管理體系，對于辭職公務員補辦社保經驗豐富，具體如下：

　　第一步：辭職人首先應補交往年社保。

　　公務員原屬于國家公務員編制，具有一定的特殊性，并沒有進入國家統一管理的“社保”體系，其所享受的公費醫療與退休金等福利，均屬于公務員體制的產物，而非“社保”。為此，公務員辭職之后，只要其新職業不是公務員，都需要補交往年“工齡”中的社保。

　　金先生當了13年公務員，理論上就要交13年工齡的社保；具體數額可由省社保局發函至原單位核實后依標準決定，與工資標準、職位、工齡等均有關系。按照金先生原有約8000余元的職務工資水平，13年社保總計補交社保數額應為6萬~8萬元人民幣。

　　對于是否交夠13年，社保局無強制規定，可選擇交5年、6年等年限。但保險業人士認為，對于原工齡年限在15年內的原公務員，之前年限“多補交”，可規避辭職后若干年中出現的市場、政策變動風險。

　　辦理機構：廣東省社保局、原就職單位。

　　第二步：辭職后，決定工作性質，繼續交納社保。

　　專業人士建議，等新工作落定半年后，再去辦理“繼續交納社保”事宜。

　　根據人社部2010年的91號文規定，“單位就業”者與“個人就業”者有嚴格區分。對于辭職公務員來說，前者是指進入一家企業、事業性質的單位繼續工作，或繼續在另一個公務員崗位上就職；后者指自行創業、待業在家或從事藝術設計等自由職業。

　　“單位就業”者的續交社保過程比較簡單，當事人與新就業單位簽訂聘用合同，之后該單位會根據工資水平代繳與代扣“社保”：包括“工傷、生育、失業、養老、醫療”五個項目的基本保險；單位代繳一定比例，個人被劃扣一定比例。

　　而“個人就業”所買的“社保”只包括“養老”與“醫療”兩個類別，需要自己去當事人戶口所在地的地稅局查詢具體數額；理論上，該數額不應低于上一年當地居民社保交納額平均值的60%。

　　對于金先生這樣既兼職會計師事務所又自行創業的情況，業內人士認為，既可要求編制進該會計師事務所，由該事務所為金先生交納“單位就業”的五項社保；也可按“個人就業”的身份，自行去地稅局交納。以上所有步驟均需攜帶個人身份證。

　　辦理機構：新單位所在地或個人戶口所在地的地稅局。

　　商業保險：優先考慮意外醫療

　　友邦保險專家表示，金先生作為家庭經濟支柱，首先應做好意外和身故保障，其次考慮養老等未來花費。“建議金先生選擇重大疾病保險及綜合醫療保險作為補充。”

　　在養老保險方面，可選補充年金險的產品。中國人壽保險專家表示，金太太也承擔著重要的家庭責任，考慮到女性罹患重大疾病風險更高，“金太太在事業單位工作，有福利保障，建議購買和社保不沖突的儲蓄型重大疾病保險和意外保險。”

　　金先生也應盡早幫金寶寶做好重大疾病保障規劃，專家表示，金寶寶3歲，醫療方面可等到18歲后再規劃，但要為他的教育早做準備。

　　理財建議：保險搭配銀行理財品

　　民生銀行廣州分行陳敏娜認為，金先生夫妻屬于城市家庭較有成長性與保障的家庭，建議商業保險的投入總額每年不應超過2萬元，在家庭收入中的占比不必超過5%。

　　同時，采取進取為主、偏向穩健的理財方式，現階段，比較適宜多投資銀行理財產品與混合型基金，適度購買貨幣基金。