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　　原標(biāo)題：單親媽怎樣當(dāng)好家  教育金儲備可積少成多

　　佳琪是一位單親媽媽，兩年前與前夫離婚后，帶著女兒和父母同住。隨著父母慢慢變老，女兒漸漸長大，佳琪既要贍養(yǎng)父母、照顧女兒，又要兼顧好自己的事業(yè)。面對兩副擔(dān)子，她該如何做好理財(cái)規(guī)劃？

　　佳琪看上去很年輕，完全不像一位5歲孩子的母親。兩年前她與前夫離婚，現(xiàn)在帶著女兒和父母一同生活。平時女兒主要由父母照顧，讓她非常省心。看著父母慢慢變老，女兒漸漸長大，作為兩代人家庭支柱的她，正在考慮為自己和家人的未來做理財(cái)規(guī)劃。

　　50萬元成長基金亟待規(guī)劃

　　佳琪今年33歲，5年前與前夫結(jié)婚，3年后離婚，女兒現(xiàn)在獨(dú)自由她撫養(yǎng)。離婚時，經(jīng)過協(xié)商前夫賣了婚房，一次性支付50萬元給佳琪作為女兒的撫養(yǎng)費(fèi)，后續(xù)直至女兒成年將不再支付任何費(fèi)用。

　　起先她把其中的35萬元用來購買銀行理財(cái)產(chǎn)品；5萬元留著以備女兒平時不時之需；還有10萬元委托喜歡炒股的父親打理，后來由于股票虧損了20%，佳琪遂退出股市。目前家中85萬元資金購買了兩款風(fēng)險較低的銀行理財(cái)產(chǎn)品，雖然這樣的投資方式非常穩(wěn)健，但佳琪覺得保障性過于單薄。畢竟生活是立體的，女兒的成長涵蓋了教育和生活的方方面面。50萬元應(yīng)付孩子的普通讀書生涯肯定綽綽有余，但假如女兒生活上有什么額外大筆支出，又或者以后想出國留學(xué)，那存款明顯捉襟見肘。

　　因而，她覺得自己需要更多元化的保障。同時，她提到女兒從小的體質(zhì)偏弱，咳嗽、感冒經(jīng)常發(fā)生，她考慮是否要為女兒購買一份日常醫(yī)療保險。

　　父母子女起居生活早做安排

　　離婚后，佳琪就搬回父母家同住，為此她一直笑稱在“揩父母的油”。佳琪父母親只是普通退休工人，每月3000元左右的退休工資。幸而早年省吃儉用攢下了一套三室一廳的房子，這也讓佳琪和女兒在住房上免去了后顧之憂。不過即使如此，生活方面她依然有許多不得不考慮的問題。

　　今年，佳琪的父母親已經(jīng)60多歲，身體還是非常硬朗，有他們幫忙一起照顧女兒，佳琪能更安心的工作。然而，父母畢竟已步入老年，既要料理一家四口的起居，又要接送女兒。佳琪覺得他們過于辛苦，因此考慮雇傭一名鐘點(diǎn)工來幫忙做些家務(wù)。按照目前上海鐘點(diǎn)工每小時20元左右的行情價，每月保姆費(fèi)用至少需要1000多元。按理佳琪每月稅后收入11000元，完全承擔(dān)得起這筆費(fèi)用。可是，近期她為自己的職業(yè)前景做規(guī)劃，因而，各方面的花費(fèi)她都需要仔細(xì)協(xié)調(diào)安排。

　　自我提升還是優(yōu)先照顧家人

　　佳琪在一家外企從事管理工作，每月除了有穩(wěn)定的工資，年末還會有2.5萬元的年終獎。結(jié)婚時，女方陪嫁了一輛車，離婚后依然歸她所有，養(yǎng)車費(fèi)用需要1500元。此外，還有女兒教育、補(bǔ)貼家用等一系列必不可少的開支，算上此類林林總總，佳琪每月結(jié)余有限，而且前幾年結(jié)婚時還花掉了一些，工作至今她的個人存款只累積到25萬元。也正因?yàn)槿绱耍�一筆10萬元左右的學(xué)費(fèi)讓她很傷腦筋。

　　職業(yè)發(fā)展到一定程度，難免會遇到上升的“天花板”，為了突破這道阻礙。佳琪打算報讀在職MBA，實(shí)現(xiàn)自我價值提升。她咨詢各方了解到，普通MBA學(xué)費(fèi)在10萬元左右，并且每年還有水漲船高的趨勢。對于一位單親媽媽來說，這是一筆不菲的費(fèi)用，到底是先照顧好家人，存錢過幾年再讀？還是趁著學(xué)費(fèi)沒有更高的時候，完成自我價值提升？

　　佳琪有著種種顧慮。“作為單親媽媽，又上有老下有小，我要考慮的自然比別人更多，壓力也更大，做任何決定都必須要想得更長遠(yuǎn)。”她聳聳肩說道。

　　每月收支狀況(單位：元)

　　收入(稅后)支出

　　本人月收入11000基本生活開銷1200

　　購物娛樂等費(fèi)用2000

　　女兒教育費(fèi)用1600

　　養(yǎng)車費(fèi)用1500

　　補(bǔ)貼家用2000

　　其他收入0其他0

　　合計(jì)11000合計(jì)8300

　　每月結(jié)余2700

　　年度收支狀況(單位：元)

　　收入支出

　　年終獎金25000旅行費(fèi)用12000

　　利息收入45000年末大宗購物10000

　　人情往來3500

　　其他0

　　合計(jì)70000合計(jì)25500

　　年度結(jié)余44500

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位：萬元)

　　家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債

　　活期及現(xiàn)金7房屋貸款0

　　定期存款75

　　國債0

　　股票(市值)　0

　　基金(市值)　0

　　汽車(市值)　0

　　房產(chǎn)(市值)　0

　　其他貸款0

　　合計(jì)82合計(jì)0

　　家庭資產(chǎn)凈值82

　　“多管齊下”打造美好生活

　　文

　　本刊金融工作室國家理財(cái)規(guī)劃師LOMA壽險管理師陳婷

　　作為女人，佳琪真的挺不容易的。離異的她又要工作又要獨(dú)自撫養(yǎng)女兒，雖然目前尚可與父母同住，二老也可幫她照顧照顧女兒的生活起居，但隨著父母年紀(jì)漸漲，“上有老小有小”的夾心生活并非那么容易克服的。

　　教育金儲備可積少成多

　　作為單親媽媽，佳琪自然更為關(guān)注女兒的成長，特別是教育方面。除了目前50萬元固定收益產(chǎn)品作為女兒未來的教育金儲備之外，佳琪還可以從現(xiàn)在開始為女兒做一份基金定期定額投資，通過積少成多的方式去累積孩子將來所需要的留學(xué)費(fèi)用等。

　　佳琪可以選擇1～2只長期業(yè)績表現(xiàn)都較好的偏股型或混合型基金作為投資標(biāo)的，每個月勻出1000元進(jìn)行此項(xiàng)投資，將來若佳琪的工資收入上漲，則可以再增加每月投資額度。佳琪的女兒現(xiàn)年5歲，距離將來留學(xué)至少還有13年時間，通過基金定投的日積月累，還是可以很大程度上幫助孩子盡量實(shí)現(xiàn)留學(xué)所需資金的。

　　此外，目前佳琪家中尚有7萬元活期資金，建議將其轉(zhuǎn)為T+0貨幣市場基金，比如匯添富現(xiàn)金寶，在不喪失流動性的前提下，實(shí)現(xiàn)更多收益可能。

　　自身基礎(chǔ)保障要強(qiáng)化

　　佳琪還提到，女兒自小體質(zhì)較弱，考慮為女兒購置一份醫(yī)療保險。但實(shí)際上，女兒作為上海戶籍幼兒園小朋友，已有上海學(xué)生醫(yī)保和少兒住院互助基金，可能還有一份學(xué)生意外險，除了300多元的醫(yī)保自付額外，基本可以覆蓋門診和住院的費(fèi)用支出，因此日常醫(yī)療保險并非該家庭所亟需的。

　　倒是佳琪本人，作為單親母親，而且自己依賴的雙親已超過60歲，“夾心族”的工作和生活壓力都比較大，還有比普通人更多一層的離異人士的焦慮，可謂“柔肩擔(dān)重任”。雖然佳琪在外企工作社保和團(tuán)險福利應(yīng)該是不錯的，但既然對家庭承擔(dān)了比常人更重的責(zé)任，又是父母和女兒的唯一精神支柱，那么就該為自己規(guī)劃好更周全的保障。

　　根據(jù)佳琪的情況，首先建議購置一份足額的人身保障。外企的團(tuán)險一般比較重視補(bǔ)充醫(yī)療對壽險和意外險保障額度不會設(shè)置很高。對于佳琪的女兒來說，母親是唯一的經(jīng)濟(jì)依靠，因此佳琪自己一定要重視人身保障。為了增加對疾病身故的保障，建議佳琪首選定期壽險，而非一般家庭常用的意外險。一方面意外險僅能保障意外身故或傷殘，另一方面今年開始意外險漲價了，和定期壽險費(fèi)率差距縮小。具體產(chǎn)品可考慮泰康愛相隨定期壽險或新華定期壽險A款等，可選擇保障至60歲。比如泰康愛相隨定期壽險既有疾病身故保障，又有1.5倍的意外身故保障，費(fèi)率也相當(dāng)?shù)土��?3歲女性投保30年保障期，分20年繳費(fèi)，50萬元基本保障額(意外身故75萬元保障)，年繳保費(fèi)1900元，完全在佳琪的承受范圍內(nèi)。

　　至于重大疾病險，由于現(xiàn)在上海基本醫(yī)保對于重大疾病治療費(fèi)用不再設(shè)置封頂線，等于提高了重疾保障力度，當(dāng)然，社保之外的治療費(fèi)如進(jìn)口藥物、進(jìn)口器械等社保是不能報銷的，但考慮到佳琪公司還會有補(bǔ)充的重疾保障，因此可以作為彈性選擇。

　　養(yǎng)老金保險方面，建議佳琪等到商業(yè)養(yǎng)老金個人所得稅遞延繳納政策出臺后再考慮，這個政策時間點(diǎn)應(yīng)該為期不遠(yuǎn)了。

　　MBA學(xué)習(xí)可借助公司資本

　　佳琪的精神其實(shí)挺可嘉的，作為單親母親，還在考慮自我充電、學(xué)習(xí)。MBA的學(xué)費(fèi)部分，建議佳琪可以先問問公司領(lǐng)導(dǎo)，公司方面是否能給她一定的支持。因?yàn)橐话阃馄蠖际呛芄膭顔T工充電尤其是參加MBA等高端課程的，如果佳琪讀出MBA后，公司能給予她一部分學(xué)費(fèi)報銷，那她就不用太心疼學(xué)費(fèi)了。

　　如果公司實(shí)在沒有支持政策，那么建議佳琪看看是否可以爭取學(xué)校獎學(xué)金，或是通過銀行的學(xué)貸業(yè)務(wù)，分期償還貸款得來的學(xué)費(fèi)，不必給自己短期內(nèi)的過高壓力。

　　此外需要佳琪考慮的是生活方面的規(guī)劃。

　　未來幾年內(nèi)，佳琪是打算繼續(xù)單身狀態(tài)，還是打算再找一個生活的伴侶呢？這個需要她自己盡早明確自己的內(nèi)心打算。女兒的教育方面，除了經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備之外，精神上的悉心照料也不可或缺。