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　　原標(biāo)題：年化8%  銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)分水嶺？

　　2014是馬年，“馬上有錢”這個(gè)詞現(xiàn)在很紅，加上年底效應(yīng)，各家銀行、理財(cái)機(jī)構(gòu)都在打大家兜里那點(diǎn)年終獎的主意，產(chǎn)品的年化收益率自然也是水漲船高。根據(jù)銀率網(wǎng)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年12月單月發(fā)行量以及平均預(yù)期收益率均創(chuàng)下2013年新高，截至2013年12月28日，12月份98家商業(yè)銀行共發(fā)行3715款理財(cái)產(chǎn)品，較上月環(huán)比上升1.1%，12月份銀行年終攬儲大戰(zhàn)激烈上演，此前發(fā)行量持續(xù)保持第三的國有商業(yè)銀行12月份發(fā)行量飆升，逆襲位居榜首，發(fā)行量繼續(xù)保持第二是是股份制商業(yè)銀行，城商行發(fā)行量環(huán)比降近一成退居第三位。

　　盡管進(jìn)入1月份后，銀行之間劍拔弩張的情況有所好轉(zhuǎn)，但資金面的依然緊張致使銀行理財(cái)?shù)氖找媛蔬�是居高不下，比如杭州多家股份制銀行以及城商行的產(chǎn)品還是保持在年化6%以上的收益率，不過，這對投資者來說是件好事。正好趁著年終獎發(fā)下來之際，選個(gè)好產(chǎn)品，鎖定較高收益率。

　　這不，姚太太的一位親戚就看中了一款銀行理財(cái)，預(yù)期年化收益率為10%，親戚想來咨詢姚太太合不合適。

　　“穩(wěn)健的銀行理財(cái)能做到10%的年華收益率？這幾乎是不可能的事情。”姚太太顯然被這個(gè)數(shù)字給驚到了。

　　“他們說年底了，現(xiàn)在的銀行理財(cái)都有很高的收益率，這個(gè)產(chǎn)品只是稍微再高了一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)也沒大多少。”親戚說。

　　姚太太堅(jiān)持這不太可能，讓親戚把理財(cái)產(chǎn)品的說明書拿來看看。看過之后姚太太就明白了，原來這是一款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，掛鉤的是外匯。

　　結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品說得簡單一點(diǎn)就是結(jié)合了固定收益證券與金融衍生產(chǎn)品，最大特色在于產(chǎn)品中嵌入的金融衍生工具，也就是看它掛鉤什么，利率、匯率、股票價(jià)格、債券價(jià)格、商品價(jià)格(如原油和黃金)、基金以及各類指數(shù)，甚至衍生品自身(如期貨、期權(quán))和這些標(biāo)的組合。保本的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)機(jī)制是銀行將大部分理財(cái)資金投資于固定收益產(chǎn)品，小部分資金進(jìn)行衍生品投資。但非保本產(chǎn)品的衍生品投資相對占比就較高。盡管這類理財(cái)能夠贏得較高的收益率，但也面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資者在購買時(shí)沒有判斷正確投資標(biāo)的未來走勢，很可能在期末得到“零收益”或者“負(fù)收益”。

　　“結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品最關(guān)鍵的是對投資標(biāo)的未來走勢的判斷，懂行的可以去投資以搏更大收益，但不懂的我建議還是買點(diǎn)穩(wěn)健的非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品吧。”姚太太建議親戚。

　　姚太太還特別提到，當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品市場的供應(yīng)非常豐富，收益率又較高，投資者更要提高對產(chǎn)品的認(rèn)識和辨別能力。“不懂行的，我建議記住一個(gè)數(shù)字，8%的年化收益率，專業(yè)分析師告訴我超過8%的非結(jié)構(gòu)性人民幣銀行理財(cái)產(chǎn)品暫時(shí)還未出現(xiàn)，只要是這個(gè)數(shù)字以上的多半是結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品。盡管無法考究這個(gè)數(shù)字的出處，但相信業(yè)內(nèi)人士的判斷應(yīng)該也八九不離十了，如果是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品就不能簡單投資了，要認(rèn)真研究產(chǎn)品的投向，沒有此類經(jīng)驗(yàn)的投資者盡量別陷入高收益的陷阱中吧。”姚太太說。