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　　原標(biāo)題：銀行理財(cái)信息披露待監(jiān)管  11家產(chǎn)品未達(dá)預(yù)期

　　回顧剛剛過(guò)去的2013年，年末在中小銀行紛紛拔高理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率吸攬客戶資金的重重壓力之下，國(guó)有銀行發(fā)起反擊，大幅擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模。

　　“搶錢”的發(fā)行競(jìng)賽，不僅讓此前理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量持續(xù)保持第三陣營(yíng)的國(guó)有銀行重回理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模首位，理財(cái)產(chǎn)品總體規(guī)模也自然得到大幅增加。值得注意的是，預(yù)期收益拔高、規(guī)模迅速增長(zhǎng)背后，不乏產(chǎn)品收益未達(dá)標(biāo)的情況。

　　“近年來(lái)，部分銀行對(duì)收益表現(xiàn)較差的產(chǎn)品到期信息刻意隱藏，公布到期信息的產(chǎn)品一般都是收益較好的產(chǎn)品。”普益財(cái)富研究員表示，目前非保本產(chǎn)品比例正在升高，信息披露則顯得更為重要。

　　產(chǎn)品數(shù)量增三成

　　數(shù)據(jù)顯示，2013年商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量大幅增加，共有181家銀行發(fā)行44817款銀行理財(cái)產(chǎn)品，較2012年同比增長(zhǎng)38.33%。其中，建設(shè)銀行發(fā)行4977款，發(fā)行數(shù)量排名第一；中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行分別發(fā)行3268款、2498款、2304款、2263款，分列第二至第五。

　　發(fā)行數(shù)量超過(guò)千款的銀行還有平安銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行和南京銀行。這11家銀行的產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量共計(jì)24560款，市場(chǎng)占比總計(jì)54.79%。

　　去年3月27日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》，意在防范和控制非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展，將對(duì)銀行理財(cái)市場(chǎng)的整體格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

　　“非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)收益率較高，促使商業(yè)銀行尋找多種渠道規(guī)避額度限制，從而使2013年理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量遠(yuǎn)超過(guò)2012年。”普益財(cái)富一名研究員表示，從市場(chǎng)整體規(guī)模來(lái)看，各家商業(yè)銀行對(duì)非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)的調(diào)整與清理將是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。

　　實(shí)際收益小于預(yù)期達(dá)19款

　　每當(dāng)臨近季末，尤其是年末，投資者均可享受短暫的超高收益盛宴，但預(yù)期收益率并不一定等于實(shí)際收益率。數(shù)據(jù)顯示，去年理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率小于預(yù)期收益率有19款，占比0.04%。

　　導(dǎo)報(bào)記者了解到，未達(dá)到預(yù)期收益率的19款產(chǎn)品分別為成都銀行4款，青島銀行、紹興銀行、淮海銀行各2款，包商銀行、廣州農(nóng)商行、河北銀行、浙江稠州商業(yè)銀行、晉商銀行各1款等等。

　　在結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品方面，虧損及未達(dá)最高預(yù)期收益的銀行仍然不少。如2013年本報(bào)關(guān)注的某銀行近百款理財(cái)產(chǎn)品未達(dá)標(biāo)事件，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品很多沒(méi)有達(dá)到預(yù)設(shè)的最高預(yù)期收益率，部分產(chǎn)品僅實(shí)現(xiàn)了最低預(yù)期收益率0或0.4%。

　　非保本型產(chǎn)品份額升高

　　不可否認(rèn)的是，目前商業(yè)銀行對(duì)發(fā)行的非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品大多保持著剛性。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，隨著最近銀監(jiān)會(huì)明確表示銀行理財(cái)產(chǎn)品不得設(shè)立資金池，預(yù)計(jì)未來(lái)不達(dá)預(yù)期收益產(chǎn)品數(shù)量將進(jìn)一步增多，目前非保本型產(chǎn)品的比例升高，已顯露出理財(cái)市場(chǎng)的兌付壓力。

　　數(shù)據(jù)顯示，去年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行集中度進(jìn)一步下降。其中發(fā)行數(shù)量前11名的銀行理財(cái)產(chǎn)品占比總計(jì)54.79%，2012年這一數(shù)據(jù)為57.32%。

　　值得注意到是，非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品共發(fā)行了31435款，同比增加11037款，市場(chǎng)占比上升7.18%至70.14%，是最主要的產(chǎn)品收益類型；保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品共發(fā)行了8669款，同比增加1758款，市場(chǎng)占比下降1.99%至19.34%；保本固定型產(chǎn)品共發(fā)行了4711款，環(huán)比減少378款，市場(chǎng)占比下降5.2%至10.51%。

　　“預(yù)期收益不達(dá)標(biāo)已成為銀行可以坦然告知的信息，隨著非保本產(chǎn)品比例的一再升高，信息披露不透明將成為隱患。”普益財(cái)富研究員范潔表示。理財(cái)產(chǎn)品信息披露不清晰已成為隱患，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)最近的調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果顯示，超過(guò)半數(shù)的銀行家認(rèn)為下一步應(yīng)在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露方面加強(qiáng)監(jiān)管。