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　　原標(biāo)題：初生嬰兒家庭理財：控消費加配理財品

　　初生嬰兒城市家庭年初消費與理財投資“兩手抓”

　　2014年到來，對于擁有初生嬰兒的城市家庭來說，家庭理財該從何做起呢？工薪一族的“寶貝消費”與“日常投資”不妨兩手一起抓。

　　無論藍(lán)領(lǐng)還是白領(lǐng)家庭，前者的月支出應(yīng)控制在2500~3000元。而對于后者，比較適宜多買“代理理財”性質(zhì)的產(chǎn)品，節(jié)約時間與精力，銀行理財品、各類基金的配置可以適當(dāng)提高。

　　我家周周談理財

　　案例一

　　廣州市民張先生今年32歲，是一家大型民營企業(yè)的副總經(jīng)理，年薪20萬元，保險齊全。太太27歲，是一家國有企業(yè)的經(jīng)理，年薪10萬元。寶寶3個月大。目前全家住在海珠區(qū)一套價值300萬元的住宅中，還在月供6500元，老人看護(hù)寶寶。

　　家中目前的流動資產(chǎn)為：現(xiàn)金13萬元，偏股基金29萬元(小有盈利)。

　　案例二

　　廣州廖師傅30歲，是一家大型國企的物流部司機，年薪6.5萬元。太太31歲，同在一家單位當(dāng)售貨經(jīng)理，年薪5萬元，還有1~2萬元的獎金。寶寶6個月(太太剛回到工作崗位)。

　　目前，全家住在白云區(qū)廖先生父母家的大面積自建樓中，有老人看護(hù)寶寶。

　　家里目前有流動資產(chǎn)37萬元：其中定期存款約10萬元即將到期，現(xiàn)金17萬元，國債5萬元，銀行理財產(chǎn)品5萬元。

　　理財分析：

　　表面來看，兩個家庭需要的是一份短線理財計劃，但實際上，年初理財涉及全年理財思路，而且，初生嬰兒家庭更需要長遠(yuǎn)規(guī)劃，兩個家庭需要的是一份6個月~1年期限的中線理財規(guī)劃，包括消費與投資兩個部分，涉及短線、中線、長線三方面的理財配置。

　　兩個家庭均屬于年輕工薪一族，共同點在于，工作穩(wěn)定、雙職工家庭，理財成長性較強，有自住房。為此，在擁有初生嬰兒的現(xiàn)階段，兩個家庭比較適宜采取穩(wěn)健風(fēng)格的理財思路；同時為了節(jié)約時間，應(yīng)多配置基金、銀行理財產(chǎn)品等“代客”類型的產(chǎn)品。

　　消費方面，兩個寶寶年紀(jì)相近，按照大城市的生活標(biāo)準(zhǔn)，花費在寶寶方面的資金相差不大。

　　相比較來看，張先生家年薪30萬元，收入較高，夫妻雙方都是白領(lǐng)管理者，理財空間更大，抗風(fēng)險能力較強；廖師傅夫妻雙方屬于藍(lán)領(lǐng)階層，年總收入11.5~13.5萬元之間，理財空間較小，抗風(fēng)險能力較低。為此，廖師傅家應(yīng)適當(dāng)加大保守理財品的配置，降低整體投資風(fēng)險；而張先生家可以適當(dāng)增多進(jìn)取理財產(chǎn)品的配置，采取穩(wěn)健為主、進(jìn)取為輔的策略。

　　理財建議：

　　投資篇

　　張先生家：

　　張先生家的理財配置兩頭大、中間無，并不合理。建議增加購買1年期銀行理財產(chǎn)品5萬元，可買保本類型產(chǎn)品；6個月銀行理財產(chǎn)品5萬元，可買浮動利率型產(chǎn)品。

　　同時，買3萬元的貨幣基金，作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。原有29萬元的偏股基金數(shù)額過大，建議減為19萬元即可；剩余的10萬元一分為二，5萬元逢低買入黃金產(chǎn)品，5萬元逢低買入債券型基金。兩者都處在“低谷”，長線收益值得期待。

　　廖師傅家：

　　廖先生家多元理財?shù)乃悸分档每隙ǎ�但現(xiàn)金的比例依然過高，建議作出調(diào)整。其中，即將到期的10萬元定期存款，建議追加購買保本類型的銀行理財產(chǎn)品，1年期為佳。17萬元的現(xiàn)金，建議配置5萬元的貨幣基金，作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。

　　剩余部分，建議購買9萬元的混合型基金與3萬元的實物黃金產(chǎn)品。國債與原有銀行理財品的部分，可以加以保留。

　　消費篇

　　張先生家不可過于浪費，家里畢竟還有較大數(shù)額的房產(chǎn)月供；而廖先生家也應(yīng)科學(xué)哺育寶寶。

　　按照廣州目前的生活標(biāo)準(zhǔn)，在1歲半之前，嬰兒的月消費應(yīng)控制在2500元~3000元之內(nèi)，具體如下表所示。