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　　原標(biāo)題：三口之家有房有車無(wú)負(fù)債實(shí)現(xiàn)投資移民攢足教育金

　　林先生的家庭狀況在移民家庭中比較具有代表性，男方為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，無(wú)論事業(yè)還是收入上都處于高峰期，家庭沒(méi)什么負(fù)擔(dān)，整體來(lái)看家庭財(cái)務(wù)狀況不錯(cuò)。

　　但是家庭金融資產(chǎn)中投資性資產(chǎn)比例過(guò)高(97%)，資產(chǎn)配置過(guò)于激進(jìn)，未來(lái)一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)易導(dǎo)致家庭資產(chǎn)大幅縮水。

　　理財(cái)建議：

　　保險(xiǎn)保障與養(yǎng)老規(guī)劃

　　林先生和太太已步入中年，隨著醫(yī)療費(fèi)用和健康保健支出的上升，未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題也日漸凸顯，這一階段應(yīng)增加重疾保障和醫(yī)療、護(hù)理類的保險(xiǎn)保障，還應(yīng)該存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金，為退休后生活早作打算。

　　此外，由于林先生是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，如果未來(lái)發(fā)生身故或傷殘將對(duì)家庭生活產(chǎn)生巨大影響，故還應(yīng)增加壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)保障。暫不考慮通貨膨脹等因素，考慮到林先生和林太太購(gòu)買有重疾兩全險(xiǎn)各100萬(wàn)保額，已繳納了總期數(shù)一半的保費(fèi)，建議繼續(xù)繳納，未來(lái)即使在香港發(fā)生重疾和身故也可正常理賠。

　　女兒教育金規(guī)劃

　　孩子的成長(zhǎng)所需費(fèi)用很大，特別是高等教育費(fèi)用，為孩子的高等教育費(fèi)用越早作準(zhǔn)備越好，目前林先生的女兒11歲，距上大學(xué)的時(shí)間只剩7年，時(shí)間還是比較緊迫的。

　　建議考慮以基金定投或投資連接保險(xiǎn)的方式來(lái)準(zhǔn)備，由于國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)預(yù)定利率被定為2.5%，投連險(xiǎn)演示利率普遍分為高、中、低三檔，最高檔收益不過(guò)7%。

　　鑒于投資余期的時(shí)間較短，可選擇投連險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)儲(chǔ)備教育金，先用50萬(wàn)元一次性投入作為前期啟動(dòng)投資，之后每月定投5000元來(lái)儲(chǔ)備教育基金，假設(shè)按年收益10%計(jì)算，7年后可累積約160萬(wàn)元的教育基金。需要注意的是由于教育基金具有剛性特點(diǎn)，建議投資賬戶選擇上以穩(wěn)健型賬戶為宜。

　　家庭資產(chǎn)安全規(guī)劃

　　林先生家庭資產(chǎn)中最大比例在房產(chǎn)和金融性資產(chǎn)上，而金融性資產(chǎn)中基金、股票等進(jìn)取型投資品種配置超過(guò)90%。一般來(lái)講此類資產(chǎn)的比例維持在55%較安全。

　　建議林先生增加債券等穩(wěn)健性資產(chǎn)配置比例，合理調(diào)低收益率期望至10%-14%為宜。

　　林先生的金融性投資資產(chǎn)合計(jì)250萬(wàn)元，建議拿出其中的40%建立林先生和太太的養(yǎng)老專項(xiàng)基金，可投資保險(xiǎn)，并且每月定投5000元，不考慮通貨膨脹，15年后林先生退休時(shí)將擁有可觀的專項(xiàng)養(yǎng)老基金。