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　　原標題：2014年保險業看哪里：保險業深挖養老領域商機

　　在剛剛過去的2013年，中國保險業已表現出嚴謹和開放并行的姿態，無論是監管政策的落實還是保險資管實力的提升，無論是市場化改革的推進還是營銷方式的創新，無論是保險業務轉型還是理財功能的凸顯，保險業都在摸著石頭前行。聚焦2014年，保險業帶給市場更多的期待，壽險費率全面市場化，大資管時代真正到來，巨災保險呼之欲出……一幕幕改革藍圖正在明朗化。

　　看點1

　　壽險費率市場化將全面鋪開

　　背景：2013年8月，保監會開啟壽險費率市場化改革，放開傳統人身保險預定利率，不再執行已經持續14年之久的2.5%上限限制，以此來激發壽險市場的活力，扭轉此前壽險業新業務連續負增長的困境。

　　壽險費率市場化新政出臺后，各大險企已陸續推出壽險費率市場化新品，去年8-9月普通型壽險新單保費同比增長52.7%，為2000年以來最高增速，費改新政的成效正在顯現，可以推斷，2014年的壽險費率市場化進程將全面開啟。

　　據了解，市場上除了普通保障型壽險產品陸續現身外，目前更多的壽險產品市場化也在排隊之中。保監會副主席黃洪在某財經峰會上透露，人身險有望在2014年實現費率全面市場化，屆時，分紅險、萬能險的費率市場化改革也將開啟。

　　此外，黃洪還表示，此次費率改革主要是著眼于建立一套長期適用的人身險費率形成機制，這套機制將來會引入分紅險、萬能險的費率改革。由此可以預計，2014年的壽險費率市場化進程將實現全面鋪開，萬能險、分紅險等理財型壽險產品的費率也將實現放開。

　　看點2

　　巨災保險有望區域化推進

　　背景：關于巨災保險的推進工作，2013年云南深圳兩地已率先破冰，其中深圳市的巨災保險方案已于2013年底審核通過，云南探索的巨災保險也初步擬定為以應對地震為主，主要保障居民的住房損失。

　　近年來我國自然災害頻發，巨災保險制度的推出已迫在眉睫，十八屆三中全會已明確提出要完善保險經濟補償機制，建立巨災保險制度。由此，2014年各省巨災保險制度方案的推出成為期待重點。

　　據了解，保監會主席項俊波曾在傳達十八屆三中全會精神中指出，巨災保險制度的工作將由財產保險監管部牽頭，制定具體方案，結合我國災害風險特點，推動巨災保險法律法規建設。隨后保監會傳出信息，將制定巨災保險具體方案，通過保險經濟補償機制完善大災風險分散機制。

　　可以預計，巨災保險經濟補償制度將在2014年度進一步完善，在巨災保險風險準備金的建立方面也將達成共識。且除了深圳、云南的巨災保險制度方案推出外，其他地區的巨災保險制度方案也將陸續出臺，并投入試點。

　　看點3

　　保險業將迎接大資管時代

　　背景：繼13項保險投資新政正式啟用后，2013年保險資金開始涉足不動產、股指期貨、債券計劃等多領域投資，進程大幅提速。同時，2013年保險資金投資渠道再現松綁，提高了險企投資權益類資產的倉位比例。

　　保險資金投資渠道正在不斷增加，隨之而來的是險資也將面臨投資能力提升的考驗，可以預計2014年險企為了更好的角逐大資管領域，保險業將在人才配給上做出充足的準備，同時在保險資管產品設計上也將更具創新。

　　事實上，從2013年下半年險企在公募領域進行人才挖腳即可看出，險資期望通過提升投資實力從而在大資管時代中占據一席之地的野心，由此出現了范勇宏、張后奇、王顥等公募元老級人物相繼轉投保險業的現象。可以想象，2014年會有更多的公募人才涌入保險業，加入險資投資的人才隊伍中。

　　與此同時，2014年在保險資金運用創新方面會有更大動作，項目資產支持計劃試點、資產管理產品試點、股債結合等產品創新將加快步伐，繼續打破行業界限，提升資產管理效率。

　　看點4

　　農險風控監管制度強化

　　背景：2013年3月《農業保險條例》開始實施，隨即監管層對農險牌照的下發力度大幅放開，因此各大險企開始紛紛涉足農險領域，爭搶農險市場大蛋糕。

　　隨著保監會農險業務經營牌照的密集下發，目前已有24家財產保險公司涉足農業保險業務。然而在農險業務擴容的同時，尋租騙保的現象不斷滋生，去年保監會就先后對多家保險公司的農險業務騙保行為開出罰單。不難想象，2014年保監會將加大力度出手整頓農險尋租騙保的現象，規范農險承保和理賠環節。

　　此外， 2014年保險業還將落實好農險大災風險準備金的建立工作。2013年8月，保監會財險監管部相關負責人就提出，農險大災風險準備金將通過國家、省級、保險公司多方參與的方式，設置多層次的準備金模式。

　　值得一提的是，2014年農業保險產品在創新上也將會有更多的期待，2013年保險公司開發出許多創新型農險產品，如天氣指數保險、價格指數保險等，業內人士透露，2014年還將有一批創新產品落地，甘肅準備試點中藥材保險。

　　看點5

　　大數據平臺率先服務車險

　　背景：我國首個保險業統一的數據平臺公司目前已籌備完成，該平臺是一個囊括壽險、財險、健康險等多險種承保理賠信息的大型保險信息平臺，現將全國車險信息率先整合其中，壽險數據有望跟進。

　　這個統一的數據平臺公司名為中國保險信息技術管理有限責任公司，該公司目前已將全國車險信息率先整合其中，壽險數據有望跟進。預計2014年，該平臺將對全國車險信息整合完成，并將其投入運用。而對于人身險、企財險的信息整合以及和地方信息平臺的銜接上也有望進一步推進。

　　項俊波在2013年保監會監管工作會議上就提出，為了推進行業共享信息平臺建設，將現有車險等信息平臺業務全部移交信息平臺。隨即保監會便發文要求13個地方保監局協同保險同業公會推進將各地車險信息平臺整合到平臺管理公司。

　　由此不難看出，隨著各地車險信息整合順利完成，2014年整個保險業的車險信息平臺也將形成，并能夠很快投入使用。此外，在健康險、人身險、財險等領域相關數據的納入工作也將隨之跟進，防范保險市場出現重復投保、騙保、騙賠等行為。

　　看點6

　　互聯網保險規范化

　　背景：2013年，保險業已成為互聯網金融浪潮里的新星，主打高收益的理財型保險創出了驚人的銷量，首家互聯網保險公司成立也備受矚目，然而在其光芒的背后，互聯網保險產品夸大高收益、返現送禮的現象也遭到質疑。

　　2013年作為互聯網金融的元年，各大險企都沒有放過乘著互聯網金融的東風大舉撈金的機會，然而保險公司在互聯網上片面夸大高收益宣傳、返現送禮造噱頭、打監管擦邊球的現象也遭到質疑。2014年保險業監管層或涉及到互聯網保險宣傳的監管和整治，防止互聯網保險陷入高收益比拼的惡性競爭。

　　雖然保監會還未對互聯網保險產品提出監管，但對于互聯網金融產品主打高收益、補貼收益的作風證監會已明確給出屬違規的界定，表明互聯網理財產品將和傳統的理財產品一樣納入監管。業內分析人士認為，隨著證監會等監管層對互聯網金融產品違規宣傳的規范和治理，想必2014年互聯網保險也將納入傳統保險的監管范圍之中。

　　除了互聯網保險即將納入監管視線外，2013年度互聯網保險的創新產品也成為一大看點，隨著去年賞月險、愛情險、虛擬財產險等創新型保險的試水，2014年也必定會有更多的創新型保險在互聯網上問世。

　　看點7

　　保險業深挖養老領域商機

　　背景：隨著2013年住房反向抵押養老保險等養老政策的相繼推出，保險業明顯加快了開發養老領域投資的步伐，多家險企已陸續拿地涉足養老地產。

　　據了解，目前合眾、泰康、國壽等保險都有了自家的養老社區，合眾人壽的養老社區已在武漢率先投入使用，在多家企業涉足養老地產開發之后，北京等地政府還出臺補貼政策，對險企投資養老社區項目構成了利好性刺激，預計2014年將會有更多的險企布局養老領域。

　　此外，財政部今年最新出臺的《關于企業年金、職業年金個人所得稅有關問題的通知》中，給予了險企涉足養老保險領域又一發展路徑。業內分析人士認為，目前健康養老保險在企業年金管理方面發揮的作用并未達到預期，借助這個發展契機健康養老保險公司或將有所作為。

　　可以設想的是，2014年保險業相較以往將在管理企業年金上進一步涉足養老險領域，保險公司作為企業年金的受托人、投資管理人和賬戶管理人充當重要角色。壽險業將有機會在健康醫療和養老保險領域取得重要發展機會。

　　結語

　　任重道遠保險業開啟新旅程

　　除了以上保險業重點關注的領域外，2014年中國保險業還有許多值得期待的部分，如車險費率市場化工作的進一步推進、第二代償付能力制度技術標準的出臺以及大病醫保制度方案的全面實施等，也必將是新的一年里保險業發展過程中的一道風景。

　　項俊波在近日舉辦的全國保險監管工作座談會上表示，未來10-20年仍是保險業發展的黃金時期，項俊波將巨災保險、農業保險、養老保險、大病保險等保險業的重點問題定位為2014年保險業發展的總基調。

　　不過每一項改革的推進必將伴隨著固有制度的顛覆與重建，期望在2014年中國保險業能夠打破桎梏，將各項工作落實到位。