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　　原標題：2013銀行理財體檢報告：規模或突破25萬億

　　剔除投資股票的理財產品，收益率在8%以上的有13只，其中東莞銀行占比最高，有5只，給出預期收益率最高的是民生銀行，其“2013年民生加銀資管長安財富1號專項資產管理計劃C類FSDA13037C”收益率高達12%。

　　2013年，銀行理財產品雖然面臨了監管政策的圍堵、同業競爭的加劇以及利率市場化的倒逼，但是仍然在數量和規模上實現了大踏步的增長。由于錢荒不斷降臨，銀行為了攬儲，減少存款搬家，不得不提高發行利率，不得不加快理財產品的推出。社科院陸家嘴研究基地預測，2013年銀行共發行了4.9萬只理財產品，資金規模有望突破25萬億元，貢獻最大來自短期保本型產品。

　　記者對4.9萬只理財產品進行了體檢，預期年化收益率3%以上的產品有九成，年化收益5%以上的產品也有三成。

　　建行、中行等國有大行和股份制銀行是發行理財產品的主力，但是中小銀行卻領銜收益率。東莞銀行、大華銀行、廣東南粵銀行等中小銀行提供的預期收益率穩居榜首，年化收益率高達8%以上。

　　外幣理財產品是2013年銀行理財市場的雞肋。1600只產品中有1300只產品的年化收益率不足3%，沒有達到銀行理財收益平均值。

　　與往年不同的是，2013年銀行理財產品沒有出現違約，僅有113只理財產品沒有達到預期的最高收益率。

　　規模有望突破25萬億

　　由于股票市場的慘淡，很多避險資金仍然將銀行理財產品作為十分可靠的避風港，銀行理財產品數量得以井噴。

　　根據Wind數據統計，截至2013年年末，銀行理財產品發行量達到4.9萬款，而2012年僅有3.2萬款，增長幅度高達四成。

　　發行能力最強的是建設銀行，2013年理財產品的數量為4946款；其次是中國銀行、工商銀行、招商銀行、廣發銀行、平安銀行，這5家銀行發行數量超過2000款。超過1000款的銀行則包括南京銀行、交通銀行、民生銀行、農業銀行以及浦發銀行5家銀行。國有大行和股份制上市銀行成為銀行理財發行的主力。

　　令人關注的是，在上述銀行中，平安銀行和廣發銀行對于理財產品尤其重視，2013年增幅超過100%；民生銀行和建設銀行也不甘示弱，增量有五成。

　　2013年理財市場雖然是大銀行占據優勢，但是不可否認的是一些城商銀行也紛紛試水發行理財產品，發行數量前五分別是臨商銀行、淮海銀行、玉溪市商業銀行、江南農村商業銀行以及義烏農商銀行，發行數量超過40款。

　　募集資金的規模也是突飛猛進。上半年有銀監會官員披露，2013年6月底，銀行理財余額就達到了9.85萬億。中國社科院陸家嘴研究基地近期發布的報告預測，2013年全年銀行理財產品的資金規模將會超過25萬億元，相較去年7.1萬億增長幅度高達4倍，是目前體量最大的理財產品大軍。

　　值得注意的是，短期理財產品是2013年擴軍的主力，這里的短期理財產品為1~3個月。Wind數據統計，2013年1~3個月的產品占比為60%；其次是3~6個月，占比22%。長達半年的只有11.7%。一個月以內的超短期理財產品的比例也比較少，僅有4.23%。長達1年的更是鳳毛麟角，僅有1%。

　　中小銀行給出收益率普遍偏高

　　由于2013年資金緊張，銀行間市場利率飆升，投資利率等銀行產品的收益都表現不錯，4.9萬款產品沒有一例發生違約。

　　2013年的銀行理財收益率走勢和2012年截然相反：2013年“前低后高”vs 2012年“前高后低”。

　　2013年6月份以來，銀行理財產品收益率波動劇烈，并呈現趨勢性上漲。2013年6月末，短期資金價格大幅上漲造成銀行理財市場出現期限收益倒掛現象。2013年9月末，銀行理財產品收益率再度沖高，與6月末1個月產品的“一枝獨秀”相比，多個期限理財產品收益率均創年內新高；接近年底，錢荒再次出現，加之互聯網金融的沖擊，各銀行理財產品收益率繼續飆升，可謂“百花齊放”。銀行理財產品的收益率如同坐上了分級火箭，越升越高。

　　數據統計顯示，2013年銷售的銀行理財預期年化收益率3%~5%的產品達到六成，主要集中在上半年。下半年銀行理財5%以上預期收益率層出不窮，占比31%，更有銀行給出8%以上的利率。

　　記者注意到，給出超高收益率的銀行多數是中小銀行。統計顯示，剔除投資股票的理財產品，收益率在8%以上的有13只，其中東莞銀行占比最高，有5只，給出的預期最高收益率區間在8.5%~8.8%；其次是大華銀行，新加坡第二大銀行有發行的兩只收益率高達10%。高收益銀行還包括廣東南粵銀行、法興銀行、泉州銀行等。

　　值得注意的是，預期收益率最高的是股份制銀行——民生銀行，去年12月27日發行的“2013年民生加銀資管長安財富1號專項資產管理計劃C類FSDA13037C”，存續期一年，收益率高達12%。為什么中小銀行往往給出的收益高，原因在于和大行的競爭中，他們的攬儲壓力更大。

　　中國銀行外幣理財

　　發行能力最強vs投資能力最差

　　相比人民幣理財市場的活躍，外幣理財產品在2013年境遇頗為窘迫，整體產品預期收益率乏善可陳。

　　Wind統計，2013年外幣銀行理財產品共發行1601款，其中中國銀行發行數量最多，包括中國銀行(香港)發行的數量為358款，其次是招商銀行(333款)，交通銀行(290款)，中國郵政儲蓄銀行(121款)以及光大銀行(111款)。

　　中國銀行發行外幣理財能力最強，但是其投資能力卻是最差。

　　外幣理財產品中，收益率排名倒數前九的產品都是中國銀行發行的，預期收益率僅有0.15%~0.2%。如果以預期收益率在0.4%計算，在預期收益率0.4%以下的產品共42只，中國銀行就占了35只。中國銀行發行的理財產品掛鉤最多的是美元、歐元。2013年以來人民幣對主要發達國家貨幣的實際有效匯率明顯升值，以美元為例，2013年以來人民幣對美元中間價升值約3%，也就是說，美元理財產品一年的理財收益基本無法覆蓋匯率的損失。對于投資者來說，外幣理財產品已經成為雞肋。

　　記者了解到，受金融危機的影響，各國央行紛紛降息，致使固定收益類的外匯理財產品的收益空間日漸萎縮，國內不少銀行已陸續停止發售固定收益類的外匯理財產品，且大多以短期產品為主，收益水平很低。

　　招行焦點聯動系列內部收益分化

　　雖然銀行給出的預期收益率越來越誘人，但實際利率如何？銀行投資的真實能力如何？

　　Wind數據統計顯示，在2013年到期的銀行理財產品有2.64萬款，公布預期收益率的有2.61萬款。

　　在公布預期收益率的2.61款產品中又有一半左右的產品沒有公布實際收益率，因此納入統計的只有1.32萬款產品。幸運的是，1.32萬只產品全部都實現了正收益，沒有發生虧損。

　　實際收益率最高的是招商銀行的一款產品，2013年7月16日銷售，產品名稱為2013年“金葵花”焦點聯動系列之股票指數表現聯動(滬深300期間向上觸碰)理財產品，90天委托期，實際年化收益率為8.2%。

　　排名第二的是包商銀行，產品名稱為“2013年佳贏”系列Shibor掛鉤131001號人民幣理財產品”，2013年6月25日銷售，37天存續期，實現年化收益率7.75%。

　　排名第三和第四的，也都屬于招商銀行，產品也是焦點聯動型，掛鉤的是看跌的黃金，實際年化收益率為7.6%和7.5%。

　　排名的第五的是建設銀行，產品為2013年“乾元-保本型”第136期理財產品(江蘇分行)，實現年化收益率7.39%。

　　此外排名前十的還有浙江稠州銀行、興業銀行(2只產品)、民生銀行(2只產品)。

　　但是記者也注意到，招商銀行的95款焦點聯動產品，其中有65只產品的實際收益率雖然處在產品給出的理財收益區間，但是并沒有達到預期的最高收益率，并且還有32只產品的實際年化收益率不足1%。