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　　原標題：互聯網保險洶涌來襲  傳統行業模式面臨挑戰

　　互聯網保險產品誕生

　　2013年11月底，“眾樂寶”和“樂業保”成為保險行業熱詞，它們的背后，是財險業和壽險業與互聯網相互滲透的結果。

　　11月6日，由馬云、馬化騰、馬明哲聯手打造的眾安保險正式開業。馬云稱，眾安保險作為我國首家網絡保險公司，是“三馬”的理想，更是這一代互聯網公司和金融公司的理想。11月25日，眾安保險推出該公司的首款保險產品“眾樂寶”。“眾樂寶”作為國內首款網絡保證金保險，只針對淘寶賣家出售，在理賠和追賠的形式上采取“先行墊付、事后追賠”方式，賣家只要在30天內歸還理賠款即可。

　　保監會最新公布的保費數據顯示，眾安保險11月原保險保費收入共計263.6萬元。如果賣家投保“眾樂寶”釋放出保證金，若按每位賣家1000元的標準計算，投保一年期費率為3.0%，即保費30元，則眾安保險在推出首款產品的不到一個月時間內，約有8.7萬淘寶賣家投保。而資料顯示，淘寶網店鋪目前已經超過700萬家，其中大部分都是80、90后的年輕人。

　　顯然，壽險業也并不會放棄互聯網保險這塊藍海。11月26日，在眾安保險推出“眾樂寶”后的第二天，泰康人壽聯合淘寶網推出互聯網壽險平臺“樂業保”。據悉，“樂業保”共有1號和2號兩款產品，淘寶賣家每月繳納10元，在保險期內罹患重疾或身故時，將獲得一次性賠付10萬元。每月繳納5元，在保險期內因病住院時，可以享受每天50元的住院津貼。

　　傳統保險公司“跑馬圈地”

　　2013年“雙十一”當天，壽險產品的總銷售額超過了6億元，其中國華人壽一款產品10分鐘就賣出1億元；在隨后的“雙十二”，264萬的淘寶賣家這一天實現成交。而早在2012年，國華人壽就曾通過淘寶聚劃算，創下三天銷售額過億的業績。生命人壽亦在2013年11月初正式啟動天貓旗艦店，并在“雙十一”當天8個小時內銷售總額破億。

　　業內人士指出，互聯網保險絕不僅僅是保險產品的互聯網化，而是對商業模式的全面顛覆，是保險公司對商業模式的創新。一個又一個的網銷“神話”，網民數量的不斷增多，讓各傳統保險公司紛紛將未來的發展方向集中在互聯網上，保險公司進軍電子商務已經成為不可阻擋的趨勢。相比于中小保險公司借助第三方平臺的方式，大型保險集團則更青睞成立自有電商公司。

　　2012年，中國太平宣布成立“太平電子商務有限公司”，注冊資金為5000萬元。2013年12月6日，中國人壽電子商務有限公司也正式開業，注冊資本10億元。緊隨其后，新華保險旗下的新華電子商務有限公司獲批。而在此之前，中國平安、中國太保等也已開始布局電商渠道。

　　目前，涉及互聯網保險的公司有50多家，但這個數據是落后的，很多公司都在籌備電商公司。目前這些公司通過官方網站、保險超市、門戶網站、第三方電子商務平臺等開展業務，金融市場化改革加劇了大資管時代。

　　中國保險行業協會副秘書長單鵬稱，目前，涉及互聯網保險的公司有50多家，但這個數據是落后的，很多公司都在籌備電商公司。他表示目前這些公司正通過官方網站、保險超市、門戶網站、第三方電子商務平臺等開展業務，金融市場化改革加劇了大資管時代。

　　保險行業傳統模式被改變

　　早在幾年前，市場人士就開始意識到，互聯網目前已經成為我國保險業的重要銷售渠道之一。2013年，互聯網保險取得長足發展，淘寶網僅在“雙十一”這一天就為保險公司帶來數以億計的保費收入，更有眾安保險這種專門的互聯網公司成立、保險眾籌模式試水等。

　　多家保險機構自建電子商務公司或網銷平臺，以期實現與產、壽險等不同業態的“協同效應”。聯網保險并不是把保險產品放到互聯網上售賣這么簡單，而是要充分挖掘和滿足互聯網金融時代誕生出的保險需求，更多地為互聯網企業、平臺、個人提供專業的保險保障服務。眾安保險的成立、保險眾籌模式試水等，讓各保險公司看到了互聯網對傳統商業模式的挑戰。

　　一方面，眾安保險顛覆了傳統保險業務的承保體系，將傳統業務大量的核保、承保程序劃歸后臺進行，并根據互聯網獨特的優勢，引入信用評價機制作為承保標準的參照之一。另一方面，與傳統保險業務依靠全國范圍內的廣泛推銷不同，“眾樂寶”更突顯了“小眾化”、“定制化”的趨勢，同時對市場細分程度和數據分析能力提出了更高的要求。

　　太平保險集團董事長王濱表示，電子商務公司對行業的重大改變在于從以前客戶被推銷保險，轉化為按需定制、自主投保。

　　大數據助力

　　目前，互聯網保險產品仍然局限于一些簡單的理財型產品和針對互聯網人群的人身、財產保障產品，車險、分紅險、重疾險暫時還未遭到互聯網的沖擊。

　　聞道有先后、術業有專攻。馬化騰在眾安保險啟動儀式上曾說過，每家公司都有多年的經驗，通過合作，來發揮自己的長處和合作伙伴的優點，一起做互聯網金融的創新。

　　中國保險學會秘書長助理徐曉在會認為，大數據就是海量的數據，這是以前就存在的，而我們現在的不同在于有了收集、歸攏、分析處理的能力，大數據使得個性化服務成為可能。

　　在大數據時代，數據精算將會實現從樣本到全量的變化，而全量的數據對任何一個領域的研究，都會比之前的樣本數據研究產生本質的變化。

　　消息顯示，由中國保監會負責籌建的中國保險信息技術管理有限責任公司已經完成前期籌備工作。建成后，該公司將成為中國車險的數據統計中心和業務平臺，遠期將納入壽險業數據，成為官方的保險“大數據公司”。

　　業內人士認為，盡管傳統保險企業在短期內還難以迅速實現業務和產品向互聯網全面轉型，但至少在未來1-2年內，保險企業會積極探索出互聯網對傳統保險業務的興趣點，進而尋求自己新的業務突破。