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　　原標(biāo)題：銀行“貼息拉存”實(shí)際利息可達(dá)6%  律師提示風(fēng)險

　　近日，業(yè)內(nèi)人士向記者透露，年終銀行“沖量貼息”最火的平臺是QQ群。經(jīng)指點(diǎn)，記者進(jìn)入了一個“理財(cái)沖量貼息交流”群，其群成員達(dá)998人，在線人數(shù)近400人。記者加入該群后，短短幾天便接收了幾千條信息，充分感受到銀行原本暗流涌動的拉存戰(zhàn)越來越白熱化。

　　通過與資金中介和儲戶進(jìn)行交流，記者了解到銀行貼息攬儲的一些內(nèi)幕。

　　揭秘

　　銀行“貼息拉存”的種類繁多，有沖量貼息、定存貼息，還有非陽光貼息。

　　“江西四大行沖量口，接個人款，31進(jìn)3出，打包千6”……QQ群中，金融掮客用專門的術(shù)語發(fā)布信息為機(jī)構(gòu)尋找沖量資金。

　　所謂沖量貼息，是指年終或年中機(jī)構(gòu)沖存款數(shù)量時的貼息。有資金需求，被稱為“口子”，有資金要存被稱為“找口子”。根據(jù)上述“江西四大行”的信息，如果你有1000萬的資金，可以按約定的“31日存3天取出”，你能獲得的收益除了銀行給你的活期利息外，還有總價6‰的一次性貼息，就是6萬。

　　定存貼息：

　　實(shí)際利息可達(dá)6%

　　除了沖量貼息，還有定存貼息，是指在銀行里存定期存款的貼息。它的特點(diǎn)是時間長，并非“一錘子買賣”，時間跨度一般在半年以上。

　　臨近年底，定存貼息的群體也開始活躍，信報箱里的傳單、手機(jī)短信、網(wǎng)絡(luò)論壇等都可以找到他們的身影。

　　一位從事存款貼息的資金中介張女士稱，客戶只要拿錢到指定銀行柜臺，像平時存定期一樣操作就行，存好后她就兌現(xiàn)貼息。目前100萬的資金，可以拿到2.7%的貼息，加上3.3%的一年期定存利率，定存一年的實(shí)際利息可以達(dá)到6%左右。

　　中介人士跟記者強(qiáng)調(diào)，儲戶定期存款要獲得貼息，必須承諾不抵押、不掛失、不提前支取，如果提前提取，或者有掛失、抵押等行為，這筆貼息將被收回。

　　那么貼息方到底是誰?“貼息方，是銀行的合作人，銀行吸引存款，再借給他”，QQ名為“工作室”的一位中介說。記者也從一位銀行從業(yè)者處得到證實(shí)，大部分貼息的錢，最終還是企業(yè)買單。比如一家企業(yè)要貸款，但是銀行沒有額度，就可以通過支付貼息費(fèi)用為銀行拉進(jìn)等額存款，從而拿到自己要的貸款。“這樣，企業(yè)拿到了貸款，銀行的額度也不受影響。”

　　非陽光貼息：

　　回報很可觀，但風(fēng)險大存款不可查

　　非陽光貼息，這個概念是相對于陽光貼息來說的。所謂的陽光貼息，就是儲戶辦理正常的存款后可以拿到貼息。非陽光化貼息的特點(diǎn)是風(fēng)險大，同時伴隨的自然是高收益。

　　據(jù)了解，非陽光貼息金額一般較大，少則幾億元，多則幾十億。個人或單家企業(yè)沒有這么多錢，所以一個非陽光貼息的大單往往有好幾戶出資人。銀行給存款人出具大額存款證實(shí)書，戶頭只會顯示少數(shù)企業(yè)或儲戶的名字，很多小戶出資人的名字不會出現(xiàn)。

　　非陽光貼息的產(chǎn)生有其特殊需求，如一家企業(yè)(項(xiàng)目)需要大額資金，而這種需求在銀行正常貸款授信額度內(nèi)不可能實(shí)現(xiàn)，為此銀行與用款企業(yè)聯(lián)合起來，尋找其他資金。“非陽光定存貼息高，錢也是存在自己的賬戶里，但是這個錢是不能查詢的。”一名資金掮客表示，相比陽光定存，非陽光定存主要特點(diǎn)就是存款以后，這筆錢不能進(jìn)行查詢，也不能開通網(wǎng)銀等。正是因?yàn)榉顷柟獯婵钜话悴贿M(jìn)入銀行正常的賬戶，不受信貸比的控制，因此資金風(fēng)險要大得多，這也使得非陽光定存的回報遠(yuǎn)比陽光定存要可觀。

　　“現(xiàn)在全國最高的陜西、山東等地區(qū)，資金存一年的光是貼息收益可以達(dá)到年化15%—16%，江浙滬地區(qū)稍微低一點(diǎn)，14%—15%左右。”對于記者聲稱的，手里有一兩百萬的資金，資金掮客并不感興趣。“我們一般做的至少要有5000萬以上，數(shù)量少了我們賺不到幾個錢。”

　　分析

　　變相提息為何屢禁不止

　　“貼息存款是銀行業(yè)不能說的秘密。”采訪中，記者向多位銀行人士提及貼息存款時，大部分人都諱莫如深。

　　部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為了吸收更多存款，以前給儲戶法定利息以外贈送金條、油卡、超市卡、實(shí)物或者報銷費(fèi)用等，這已經(jīng)觸及監(jiān)管“紅線”，而貼息則直接是高息攬儲的違規(guī)行為。

　　我國當(dāng)前的利率制度是央行制定存款基準(zhǔn)利率，商業(yè)銀行按照央行規(guī)定的存款利率上下限來確定利率，如他們?yōu)榱宋�收存款擅自提高存款利率或者變相提高存款利率，屬于不正�?dāng)競爭行為，嚴(yán)重破壞金融秩序，是要受到監(jiān)管部門打擊的。

　　去年2月，銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》中，提出了“七不準(zhǔn)、四公開”的要求。七不準(zhǔn)中的“不準(zhǔn)存貸掛鉤”一項(xiàng)，要求貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不準(zhǔn)以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。

　　此外，央行也曾經(jīng)發(fā)布《嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》，要求金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴(yán)禁以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲代辦費(fèi)、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費(fèi)、贈送實(shí)物等名目變相提高存款利率。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的某些工作人員，十分清楚高息攬儲是違規(guī)的，為何還要參與？這主要是受考核壓力的驅(qū)使，許多銀行將存款任務(wù)完成情況跟獎金以及職務(wù)晉升掛鉤，再加上內(nèi)部機(jī)制上法制觀念的淡薄，一些銀行業(yè)工作人員以高息貼息去攬存。

　　而掮客們之所以熱衷于此，則完全是利益使然，據(jù)說他們的抽成以0.1‰居多，促成1000萬資金的對接，能拿到1000元的提成。

　　“你是銀行的員工嗎？”當(dāng)記者問及金融掮客的身份，他們的回答“神秘莫測”，有說“有親友在銀行工作”，也有含糊說“替銀行打工的”，還有人說“我們是專業(yè)處理資方、銀行、中介、貼息方的關(guān)系，中介潤滑”。

　　記者發(fā)現(xiàn)，因?yàn)榇婵钯N息給付環(huán)節(jié)往往由第三方中介進(jìn)行，且銀行、存款中介、儲戶、中小企業(yè)四方都屬于這一資金游戲的受益方，監(jiān)管中要掌握核心證據(jù)并不容易。

　　提醒

　　參與貼息存款并非沒有風(fēng)險

　　“如果企業(yè)向不特定人群吸收資金，可能被定義為非法集資。但貼息存款通過了銀行，就避免了非法集資的嫌疑。”北京煒衡(寧波)律師事務(wù)所傅利彬律師認(rèn)為，貼息存款的模式，可以用詭秘來形容，因?yàn)檎莆蘸诵淖C據(jù)的存款人和中介一般不會對外聲張。而在法律上，因?yàn)槿狈�適用的法律，貼息存款很難被界定為違法，不過他認(rèn)為，肯定是屬于違反監(jiān)管規(guī)定的違規(guī)行為，銀行監(jiān)管部門可以進(jìn)行監(jiān)管。

　　他認(rèn)為，普通市民將資金用作貼息存款，也有一定風(fēng)險。“大部分貼息存款，雖然本金存在銀行是安全的，但是貼息部分一旦發(fā)生糾紛，很難獲得法律保障。”而如果類似非陽光定存這樣的高風(fēng)險存款，一旦資金無法回籠，利益鏈條斷裂，因?yàn)榇婵畈贿M(jìn)入銀行正常賬戶，風(fēng)險肯定更大。

　　而在現(xiàn)實(shí)中，因?yàn)樨潏D高息回報而導(dǎo)致血本無歸的例子也并不是沒有。2011年，杭州就曾有三人因?yàn)檩p信了高額貼息，被騙走了4050萬元本金。這些不法分子往往通過真假存單掉包、偷偷開通網(wǎng)銀的方式，神不知鬼不覺地卷走存款人的本金。