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　　原標題：銀行業陸續簽署“生前遺囑”  避免銀行犯錯儲戶買單

　　招商銀行日前公告表示，該行第九屆董事會第十一次會議決議全票審議通過了《關于授權高級管理層成員批準及簽署“生前遺囑”的議案》，授權總行分管法律合規事務的高級管理層成員作為該行應對《多德-弗蘭克法案》的負責人，批準并簽署招商銀行2013年度“生前遺囑”及未來與之相關的年度更新文件。

　　銀行簽署“生前遺囑”約定發生風險時的處置措施，這主要緣于美國《多德-弗蘭克法案》的要求。金融危機后出臺的這一法案旨在約束銀行的經營行為，維護金融穩定。

　　“簽生前遺囑主要約定了銀行發生風險時的處置措施。”一家股份制銀行董辦人士分析稱，近期簽署“生前遺囑”的多家大中型中資銀行，主要是作為在美國有分支機構的外國銀行或者全球系統重要性銀行，按照相關要求而簽署。

　　除了招行外，中國銀行和工商銀行此前也簽署了類似的“生前遺囑”，但名稱各不相同。中國銀行制定了恢復與處置計劃并提交給美國監管機構；工商銀行提交的類似計劃名稱為“清算計劃”。

　　中國銀行稱，該行制定恢復與處置計劃主要是應金融穩定理事會(FSB)和中國監管機構要求。但無論是中行、工行還是招行，都需要將上述生前遺囑的方案提交美國監管當局，并且每年需要更新申報。

　　據了解，中行需要制定恢復與處置計劃的另一個原因是，該行有全球系統重要性銀行的身份。金融穩定理事會發布的全球系統重要性銀行的名單，其中就包括中行(2011年入選)、工行(2013年入選)。

　　工行此前則公告，根據美國相關法律法規的要求，具備一定規模的美國及外國銀行應擬定并向美國監管機構提交清算計劃，并進行年度更新，旨在確保大型銀行在重大金融危機中迅速有序地進行自救、重組或解體，從而弱化金融危機對美國金融體系的影響。

　　業內人士表示，在美國擁有分支機構的中資銀行除工行、中行、招行外，還有建行、農行、交行等銀行——這部分銀行同樣可能被要求簽署類似生前遺囑的協議。

　　美國上百家銀行立過“遺囑”

　　銀行訂立“生前遺囑”在海外市場并不新鮮。早在去年7月，美國監管層已經要求包括高盛、摩根士丹利、美國銀行在內的124家金融機構立過一個“生前遺囑”。而其依據就是金融危機爆發后，美國總統奧巴馬于2010年7月簽署的金融監管改革法案，即《多德-弗蘭克法案》，該法案被認為是20世紀30年代以來美國改革力度最大、影響最深遠的金融監管改革。

　　根據《多德-弗蘭克法案》，資產超過2500億美元的總計100多家金融機構均須提交“生前遺囑”。首批被要求在美國東部時間7月1日前提交“生前遺囑”的銀行包括美國銀行、巴克萊銀行、花旗、高盛等。

　　今年1月，歐洲銀行管理局(EBA)要求歐盟39家大銀行在今年年底以前務必立下所謂的“生前遺囑”，即怎樣在沒有納稅人救助的情況下挺過危機。這些遺囑將設定一家銀行會怎樣處理融資與減少的資本，預備怎樣為保證核心服務而關閉一些業務。

　　業內解讀

　　與存款保險(放心保)制度互補

　　某外資行相關人士說，“生前遺囑”設立目的是銀行在出現系統性風險的時候能夠通過分拆、清算而自行解決問題，防止其憑借“大而不能倒”而采取冒進舉措。“主要是防止雷曼事件重演，當時雷曼兄弟突然倒閉使得美國整個銀行體系瞬間陷于癱瘓，政府被迫出手援助。”

　　截至目前，監管層并未明確對現有的中資銀行提出訂立“生前遺囑”的要求。不過，在上月提出了設立民營銀行須“訂立生前遺囑”的原則提法。11月25日，銀監會副主席閻慶民提出，堅持“純民資發起、自愿承擔風險、承諾股東接受監管、實行有限牌照、訂立生前遺囑”等原則推進試點設立民營銀行。就此，銀行人士解讀認為，這一辦法要求銀行作出說明，在沒有納稅人救助的情況下，如果銀行無力償債面臨倒閉，將如何處置。

　　“即便以后在國內銀行中推廣開來，預計每家銀行對于設立‘生前遺囑’的預案也可能會存在差異。”上述銀行業人士認為，設立“生前遺囑”的意義在于，如果以后銀行出現系統性風險時，政府能夠按照其所設“生前遺囑”的規劃來進行強制干預，比如通過及時拆分等方法來避免潛在風險，避免“銀行犯錯、儲戶買單”。而就“訂立生前遺囑”與“存款保險制度推出”之間的關系，一位銀行人士認為，這些都是防范和規避銀行風險的重要手段，兩者可以互相補充。