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　　原標(biāo)題：經(jīng)濟(jì)適用男要重視個(gè)人投資

　　林先生，30歲，目前單身，現(xiàn)是一家國(guó)企中層員工，年收入10萬(wàn)元，住房公積金賬戶(hù)每年有2萬(wàn)元，有社保。林先生現(xiàn)有一套4年前購(gòu)買(mǎi)的房子，20年期按揭50萬(wàn)元，每月房貸支出接近4000元。林先生的單位每年組織旅游2次，由自己承擔(dān)一半費(fèi)用，年花費(fèi)約15000元。林先生父母健在，60多歲，經(jīng)營(yíng)小生意，有自己的收入，目前暫不用給父母生活費(fèi)。林先生近年來(lái)多次購(gòu)買(mǎi)的股票，基金均被深套，總共投入20萬(wàn)元，目前市值只有10萬(wàn)元，銀行儲(chǔ)蓄只剩下2萬(wàn)元，財(cái)務(wù)狀況不容樂(lè)觀。在此，林先生該如何重新進(jìn)行投資理財(cái)，盡快走出財(cái)務(wù)困境？

　　理財(cái)建議：

　　投資先要理清財(cái)務(wù)狀況，對(duì)于林先生個(gè)人，作為單身貴族，一切收入來(lái)源都要依靠自己，雖然有著房貸和投資的不理想，但未來(lái)幾年之內(nèi)，他的生活和事業(yè)可能會(huì)面臨更重要的轉(zhuǎn)折——結(jié)婚、生子等，變數(shù)多、開(kāi)銷(xiāo)大，理財(cái)規(guī)劃時(shí)，需要樹(shù)立理財(cái)目標(biāo)。要花費(fèi)時(shí)間和精力來(lái)理清財(cái)務(wù)狀況，看看收入、消費(fèi)和投資中存在哪些不合理的部分，盡快改進(jìn)。大體來(lái)說(shuō)，做好理財(cái)規(guī)劃要從消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資三個(gè)方面考慮。其中，儲(chǔ)蓄是第一位的，每個(gè)月都將收入存起一部分，作為固定存款或短期理財(cái)，再劃分一部分用于投資，剩下的才作為消費(fèi)。從消費(fèi)的角度來(lái)說(shuō)，就是要盡量節(jié)省不必要的花費(fèi)。除此之外，還應(yīng)該不斷提高自身職業(yè)素質(zhì)，這樣才能獲得更好的賺錢(qián)能力。

　　案例分析：

　　林先生雖還未組成家庭，但應(yīng)為未來(lái)家庭做好打算。新家庭的開(kāi)支比婚前大許多，建議盡早建立家庭賬本，為家庭的財(cái)務(wù)收支把關(guān)。通常情況下，這段時(shí)間較大的支出會(huì)在住房貸款、子女養(yǎng)育上，林先生現(xiàn)在是有房一族，但還沒(méi)有結(jié)婚沒(méi)有子女，所以固定支出在房貸和平時(shí)生活消費(fèi)，但同時(shí)應(yīng)該考慮以后養(yǎng)育子女的問(wèn)題，所以從現(xiàn)在開(kāi)始就要有為子女準(zhǔn)備教育基金的意識(shí)。

　　準(zhǔn)備家庭緊急備用金

　　家庭備用金主要是用來(lái)保障在家庭發(fā)生意料以外的支出時(shí)，可以有足夠的流動(dòng)現(xiàn)金用來(lái)支付。建議預(yù)留3至6個(gè)月的支出作為家庭緊急備用金，根據(jù)林先生的收入情況，約為1萬(wàn)至2萬(wàn)元。為保證支取的靈活性，以目前的收益水平看，貨幣市場(chǎng)基金具有風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性好的特點(diǎn)，是短期投資和暫時(shí)存放現(xiàn)金的理想工具，貨幣市場(chǎng)基金的收益會(huì)比活期存款高，同時(shí)交易方便快捷，資金到賬速度快。

　　建立健康保障防御系統(tǒng)

　　按目前的情況，林先生的年收入為10萬(wàn)元，而大部分收入均來(lái)自于自己，對(duì)于林先生來(lái)說(shuō)，對(duì)個(gè)人的保障也就是對(duì)以后家庭的保障。所以建議林先生及早為自己購(gòu)買(mǎi)合適的壽險(xiǎn)，保額最好在自身年收入的10倍以上，從而以高保額和高保障來(lái)提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)還要增設(shè)健康險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn)，在產(chǎn)生疾病時(shí)能夠得到一定醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，不至于連累家人。與此同時(shí)，在保障健康后，還應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，這就使家庭又得到了一份保障。

　　及時(shí)準(zhǔn)備教育基金

　　作為還沒(méi)結(jié)婚的林先生，孕育下一代必然在計(jì)劃之中，而對(duì)下一代的撫養(yǎng)和教育，對(duì)每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)都是一筆不菲的開(kāi)銷(xiāo)。從出生、幼兒園、小學(xué)、初中、高中、大學(xué)甚至是出國(guó)留學(xué)的教育開(kāi)支一般都會(huì)給年輕家長(zhǎng)造成一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但對(duì)于有前瞻性的家長(zhǎng)，都會(huì)選擇盡早為自己的孩子提供一份保障。長(zhǎng)期投資下便于不知不覺(jué)中積攢出一筆不小的財(cái)富。而在寶寶出生之后可以購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用又有一定的保障功能和理財(cái)分紅功能。

　　合理完善投資組合

　　在年收入達(dá)到10萬(wàn)元期間，如果可以打理好這筆不菲的資金定會(huì)為家庭生活錦上添花，反之則會(huì)變成前面賺錢(qián)后面流失的“漏斗式”理財(cái)，最終會(huì)影響家庭生活質(zhì)量和收入的提高。林先生由于還沒(méi)組建起一個(gè)家庭，缺乏對(duì)家庭理財(cái)?shù)挠^念和知識(shí)，同時(shí)又由于工作繁忙，對(duì)收入的打理缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。建議積極涉足除了活期儲(chǔ)蓄以外其他收益高同時(shí)保障能力較強(qiáng)的投資渠道。林先生可以購(gòu)買(mǎi)適量的憑證式國(guó)債和開(kāi)放式基金。國(guó)債具有收益穩(wěn)妥、利率高于儲(chǔ)蓄、免征利息稅等優(yōu)勢(shì)，根據(jù)當(dāng)前加息壓力增大的實(shí)際情況，建議購(gòu)買(mǎi)短期的一年期國(guó)債。這樣可進(jìn)可退，如果遇到加息，林先生既可以確保在加息之前最大限度的享受較高的利率，同時(shí)又可以在國(guó)債到期后，及時(shí)轉(zhuǎn)入其他收益更高的儲(chǔ)蓄或國(guó)債的品種。