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　　選擇基金定贖樂當養(yǎng)老候鳥

　　文國家理財規(guī)劃師本刊金融工作室邢力

　　與許多“50后”同齡人相比，張女士和丈夫顯然是幸運的。他們培養(yǎng)了一位很孝順的女兒，退休工資在上海退休族中也不算低，自己還有一套寬敞的房子可以養(yǎng)老。然而略顯遺憾的是，女兒因為遠嫁澳洲，今后的生活和工作重心都將以澳洲為主，今后無論是張女士夫婦去澳洲探親，還是女兒回國探親，終究遠隔萬里，不甚方便。

　　基金定贖保養(yǎng)老

　　張女士提出的第一套養(yǎng)老方案是購買今后可以按月返本付息的保險產(chǎn)品，以此作為上年紀后請住家保姆的費用。事實上，不管是躉繳還是期繳，儲蓄型壽險的特點是投保越早，成本越低，今后的收益也相對越高。到了張女士夫婦這個年紀，購買今后可按月返還的儲蓄型壽險已不太合適，因為保障成本很可能已超過了保費。

　　更適合張女士的是基金定期贖回的投資模式。基金定贖和我們熟悉的基金定投正好相反，能起到在基本完成養(yǎng)老財務積累后，同步實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健保值和為養(yǎng)老開支所用的雙重作用。以張女士夫婦目前70余萬元的儲蓄來看，首先拿出10萬元購買貨幣基金以備看病、旅游、人情世故等不時之需外，剩下的60余萬元可以購買不投資二級市場股票的債券型基金，并選擇“后端收費”方式。待到若干年后，張女士夫婦都覺得身體不行需要請保姆時，則開通基金定贖功能，每月根據(jù)請保姆的資金缺口金額，贖回相應的基金份額，剩下的本金繼續(xù)累計生息，使資金利用效率最大化。

　　考慮到張女士夫婦的存款并不是非常多，而投資債券基金的長期平均年化收益率一般只比一年期定期儲蓄利率高1%~3%，每年能有6%就不錯了，只能勉強跑平或略微跑贏實際通脹率，而隨著我國人口老齡化的日漸嚴重，將未來無論是請保姆還是住養(yǎng)老院的費用上漲速度都必然會高于社會平均通脹率，因此張女士夫婦最好再進行一些比較進取的投資。

　　目前張女士夫婦每月結余有7500元，扣除年度性支出，每月還有6000余元結余，這筆錢可以以基金定投的形式投資股票型基金，這樣可以避免擇時、擇股等主觀判斷帶來的投資風險，長期定投也可以平滑收益風險曲線，待到下一輪牛市到來后，可一次性獲利贖回(如回報率超過100%時)，轉而買入債券型基金，待熊市到來后再用每月新到賬的退休金進行新一輪定投，從而不斷夯實養(yǎng)老本錢。

　　候鳥養(yǎng)老更開心

　　張女士提到的第二套方案從財務安排的角度看與第一套方案并沒有本質區(qū)別。只是老兩口都住進設施新、服務好、飯菜香的高檔養(yǎng)老院的費用比請保姆更高。如果張女士按照上述方案進行合理投資，再加上未來會隨著物價上漲而不斷提高的退休工資和房租收益(目前租金約為6000元)，實現(xiàn)這個養(yǎng)老目標也并非難事，就算到時略微還存在資金缺口，相信張女士孝順的女兒女婿也會伸出援手。

　　所以到底選擇哪套方案，關鍵不在經(jīng)濟負擔上，而在張女士夫婦對退休生活的需求上，如果希望有更多的私人空間和家的歸屬感以及溫馨感的話，則選方案一；如果更希望整天和一大群同齡人生活在一起說說笑笑，對私人空間要求不高的話，就選方案二。但不管選哪個方案，張女士的這套房子千萬不能賣。

　　另外老年人相比年輕人更怕冷，寒冷環(huán)境對老年人身體傷害也更大，這也是不少老人選擇候鳥式養(yǎng)老的原因。由于女兒在澳洲，張女士夫婦可謂有著得天獨厚的候鳥養(yǎng)老優(yōu)勢。今后可以選擇從澳洲圣誕假期開始一直到過完春節(jié)都在澳洲避寒。一來可以避開上海濕冷的冬季，二來從圣誕到春節(jié)大約1個多月的時間也不是很長，不適感會有所下降，三是這也是澳洲放假最長的一段時間，平日忙于工作的女兒女婿完全有時間帶著父母到澳洲各地游玩，有女兒的陪伴和介紹，再加上沿途美麗的異域風光，相信張女士不會那么悶了。等有了第三代后，去澳洲還會增加含飴弄孫的樂趣。