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　　原標題：高凈值家庭擁有700萬存款  如何打理圓移民夢

　　“全職太太”王女士希望帶著一雙兒女先行移民加拿大。作為擁有700萬元存款的高凈值家庭，她該做怎樣的資產(chǎn)配置，為自己和兒女的海外生活多添一份保障。

　　王女士是一位全職太太，年近不惑但保養(yǎng)得極好。3年前她當了一回高齡產(chǎn)婦，目前分別有一個10歲的兒子和一個2歲的女兒。如何評價王女士現(xiàn)在的生活狀態(tài)，思索了半天，筆者只能羨慕地用“有錢又有閑”來形容。

　　生活安逸，一雙兒女成了王女士生活的全部重心，為了他們有更好的生活和教育環(huán)境，王女士打算帶著兩個孩子移民加拿大。和先生商量后，王女士著手準備移民，然而終究換一個全新的環(huán)境沒有想得這么簡單，如何成功移民？如何獨自在加拿大照顧好一雙兒女？有一連串的問題等著她解決。

　　職場轉型當“全職太太”

　　王女士讀書時品學兼優(yōu)，畢業(yè)后順利進入一家大型企業(yè)擔任總經(jīng)理秘書。憑借出色的工作能力，幾年后她從秘書調任銷售部，由助理做起最后成為部門經(jīng)理。

　　不僅職場上順風順水，王女士的投資眼光似乎也很獨到。2000年初，王女士分別在浦東和浦西看中了兩套房子，入手時總價90萬元，夫妻倆通過最高限額的貸款買下了這兩套房子。2011年賣出時，一共賺了600多萬元。

　　不知道是不是被生活太過眷顧，王女士不僅有敏銳的投資眼光，還有極佳的投資運氣。2008年朋友開了一家科技公司邀請她參與投資50萬元。沒想到短短幾年，憑借朋友經(jīng)營得當，王女士現(xiàn)在每月能固定收到1.5萬元的分紅，年終更會有一筆數(shù)額不等的利潤分成。

　　有了穩(wěn)定的收入保障，王女士生完小女兒后就辭了工作，至今一直安心在家做著“全職太太”。

　　咨詢中介量身打造移民計劃

　　王女士通過咨詢移民中介，對于移民流程有了一定的了解。她告訴筆者，移民顧問按照她的實際情況，建議她申請加拿大某省的投資移民，整個申請的過程可能需要2～3年。

　　申請投資移民的費用主要包括兩部分，一部分是投資加拿大商業(yè)計劃的費用，這部分投資可能會帶來升值，但也可能貶值，取決于投資眼光；另一部分是移民中介收取的服務費。第一部分投資費用，移民顧問會提供幾套投資方案供她選擇，而項目投資金額在280萬元人民幣左右；第二部分屬于中介服務費，其中包括顧問費用、翻譯費用、公證費用、文件遞交的申請費用等，總共需要50萬元人民幣左右。移民顧問向王女士承諾，假如移民申請未通過，公司會將部分服務費退還給她。

　　和先生合計了一下，王女士覺得她的家庭能承受這筆移民費用。隨后他們需要考慮的是如何適應國外生活。

　　異國他鄉(xiāng)如何獨自照料兒女

　　考慮到丈夫正處于事業(yè)上升期，夫婦倆決定暫時由王女士帶兩個孩子先移民加拿大，獨自需要照顧兩個孩子，對于王女士來說壓力不小。

　　按照加拿大移民局的規(guī)定，申請移民申請通過后，王女士5年內(nèi)必須在加拿大呆足2年。盡管加拿大的教育費用要明顯低于國內(nèi)，但考慮到有兩個未成年兒女需要照顧，雇傭保姆的費用將是一筆不小的開支，另外王女士還想趁此機會進修英語，可想而知生活費將是一筆巨大的開銷。移民顧問建議王女士備足250萬～300萬元人民幣作為2年在加拿大的生活費。

　　王女士和丈夫目前有近700萬元的存款，其中，300多萬元要作為投資移民的費用；一部分王女士要帶去海外作為她和孩子在加拿大的生活費；剩余部分王女士希望做些資產(chǎn)配置，畢竟加拿大的生活水平遠高于國內(nèi)，為了更好地融入當?shù)厣�活，王女士覺得有必要未雨綢繆給自己和兒女的海外生活多添一份保障。

　　專業(yè)理財為出國夢保駕護航

　　文/上海銀行南西支行張順

　　王女士是一位幸福的全職太太，先生事業(yè)有成，一雙可愛的兒女相伴。生活無憂的王女士為了兒女能獲得更高質量的生活和教育環(huán)境，計劃舉家移民加拿大。面對這樣一種生活方式的徹底改變，王女士不僅需要在心理上做足充分準備，更需要專業(yè)的理財人員在財務規(guī)劃上為您出謀劃策，為圓您的移民夢保駕護航。

　　理財目標及建議

　　投資移民的各項費用可暫做銀行T+0流動性產(chǎn)品。

　　預留的生活費全額劃入王女士名下，確保專款專用；并且安排每季度固定現(xiàn)金流流入，覆蓋日常費用。

　　未使用生活費及剩余彈性資金可投資于王女士熟悉的國內(nèi)市場，實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)步增值。

　　通過配置保險為王女士家庭建立起財務防火墻。

　　具體實施方案：

　　初到加國的前幾個月是王女士需要面對經(jīng)濟壓力最大的階段，此期間的財務規(guī)劃宜多不宜少，宜全不宜偏。

　　隨著移民計劃的實施，投資移民的各項費用就需按時劃付。這部分資金在使用時間上存在不確定性，出于流動性要求，推薦購買銀行系T+0產(chǎn)品。銀行系T+0產(chǎn)品的優(yōu)勢為收益穩(wěn)定、辦理便捷。以上海銀行易精靈產(chǎn)品為例，目前平均年化收益約為4.8%，可在遍布上海的近300家網(wǎng)點就近辦理。

　　由于王女士移民加拿大后生活費的開支帶有明顯的月度支出特征，因此確保生活費按時、足額入賬是最需要考慮的。關于生活費的建議如下：

　　①出國后的前6個月每月多預留50%的資金(約18萬元/月)以應對移民之初種類繁多的日常開銷，且一次留足3個月費用。

　　②在中國辦理銀聯(lián)卡，把所有生活費劃入王女士名下，確保專款專用。在生活費使用上，盡量選擇“銀聯(lián)刷卡交易”，消費加幣后可直接換算成人民幣扣劃卡內(nèi)相應金額。由于中國銀聯(lián)已于2009年1月開通加拿大多地區(qū)的POS支付業(yè)務，在有銀聯(lián)標識的商鋪消費，持卡人無需支付手續(xù)費及貨幣轉換費用。同時，加拿大當?shù)丶s80%的ATM可接受銀聯(lián)卡取現(xiàn)，可解王女士急需現(xiàn)金的燃眉之急。

　　③留出下個季度的生活費后，將余下人民幣資金滾動購買銀行3個月極低風險理財產(chǎn)品

　　(可通過網(wǎng)上銀行操作)。由于極低風險理財產(chǎn)品是能買到穩(wěn)健度最高的銀行理財產(chǎn)品，借助該工具可在安全的前提下實現(xiàn)高于銀行定期存款的收益。截止到2013年11月底，該項投資的預期收益約在5.4%左右。

　　④建議王女士在國內(nèi)主辦銀行申領一張高透支額的雙幣信用卡以備不時之需。以王女士

　　目前的情況，申請一張透支額在5萬～10萬元人民幣的信用卡不是一件難事。利用雙幣種信用卡更廣泛地使用范圍和20至50天不等的免息還款期，王女士能更加從容地應對非計劃內(nèi)的大額消費。

　　針對彈性資金部分，建議按照1：2：3的比例投資于現(xiàn)金或高流動性產(chǎn)品、股票基金和債券基金。在資產(chǎn)中留出一定比例現(xiàn)金或高流動性產(chǎn)品是為了應對家庭支出上的緊急情況。從資產(chǎn)配置角度看，投資股票基金和債券基金都是家庭資產(chǎn)中重要的兩個組成部分，都分散化投資中不可或缺的。持有股票基金可獲得股市的平均回報，能分享中國加快改革開放過程中最優(yōu)質企業(yè)的經(jīng)營成果。而債券基金也是家庭投資中的“定海神針”，長期持有可收獲穩(wěn)定的回報。

　　在保險方面，當王女士及兒女成功申請加拿大投資移民后的第四個月開始即可申領醫(yī)療磁卡health card，享受到當?shù)赝晟频拿赓M醫(yī)療保障。在加拿大看病、診療、住院等都是免費的，王女士需要承擔的是買藥的費用。而在醫(yī)療磁卡未辦理之前，建議王女士為自己及一雙兒女購買當?shù)厮饺酸t(yī)療保險，每人每月100多加元，以化解萬一患病后需支付高昂診療費的風險。家庭中另一位重要成員王先生可在國內(nèi)購買一份足額的意外險和一份高額重疾保險，這樣能盡可能地轉移風險不期而遇時家庭的財務負擔。