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　　原標題：社區銀行悄悄開到家旁邊銀監會：需持牌經營

　　不經意間，一些市民發現，杭州不少小區附近多了一些金融便利店。這些網點不足50平米，布置較為簡單，有一兩個人值班，既不同于自助銀行網點，更不像一般銀行支行網點。

　　這些金融便利店其實是目前多家銀行致力推廣的社區銀行。有的以“金融便民店”或“社區金融服務中心”的名字出現，有的稱之為直銷銀行。業內人士表示，一場對于“最后一公里”客戶的爭奪戰役正悄然打響。銀監會日前下發通知，鼓勵中小商業銀行設立社區支行、小微支行，不過，需要實行持牌經營。

　　　金融便利店遍地開花

　　一家30平方米的小店面，兩面是玻璃門墻，里面不大的空間里隔成兩間，朝外的一間擺放著一臺取款機、一臺存取款一體機，還有一臺多媒體機。朝里的另一間則是設施相對簡單的辦公室，有一個工作人員為市民提供咨詢服務——這是聯合銀行設在杭州三墩的一家金融便利店。這家金融便利店位于城西古墩路和申花路口的劍橋公社底鋪，沒有一般營業網點常見的高柜業務(即儲蓄業務)，但是常見的業務，如存取款、辦卡、理財、貸款等，都可以通過自助設備和人工指導，在這個金融便利店辦理和申請。

　　為方便客戶咨詢，工作人員值守時間為周一到周五的12點至下午2點，以及下午5點到晚上7點。如果有客戶在操作自助設備時有疑問，可以求助工作人員指導。此外，工作人員還接受信用卡、貸款的辦理申請，下班后將資料交給支行。

　　“這樣的便利店我們現在開了五家，大多在三墩、丁橋、蔣村等城郊結合地方。”杭州聯合銀行零售業務部副總經理助理李丹表示，這類便利店起初不為人看好，但時間一長來辦業務的人越來越來，“我們有一家金融便利店今年開業8個月，已新增了580萬存款，理財產品銷售量達到1038萬元，發放了95張信用卡和113張社區卡，同時為周圍的小經營戶發放了不下500萬貸款。”

　　　社區銀行解決最后一公里難題

　　“社區金融”這一概念興于利率市場化深入以及互聯網金融突起之時，其直接切入社區終端，解決“最后一公里”金融服務問題的做法，是傳統銀行業應對互聯網金融挑戰的努力之一。

　　除聯合銀行外，目前多家銀行都有進軍社區的動作，比如股份制銀行中的民生銀行、華夏銀行、興業銀行，還有部分城商行等都在迅速擴張社區金融服務點。

　　與杭州聯合銀行選址多在城郊結合處不同，民生銀行則把金融便利店在設鬧市區，今年8月，民生銀行“小區金融智能服務中心”入駐金都華府。65歲的陳大媽住在金都小區，銀行“小區金融智能服務中心”未入駐時，她每月均有跑銀行習慣，辦的都是交水電費、煤氣費等業務，排隊得老半天。這家社區金融服務站投入運營后，經銀行服務站工作人員的幾次“輔導”，陳大媽用上第三方支付公司的機具已非常嫻熟。

　　“我們就是著力打造家門口銀行，只要一張銀行卡，就可滿足客戶開電子賬戶、購買理財產品、申請貸款等需求。同時還能為小區居民定向辦理貸款。”民生銀行工作人員人介紹說。

　　在絲綢市場邊上，華夏銀行面積約50平方米的門店正在抓緊裝修。“快的話，年底前后能開業。”華夏銀行杭州分行相關人士說，小區銀行正成為銀行爭奪小客戶的另一個戰場。

　　　社區銀行需持牌經營

　　目前社區銀行一般采取兩種方式，一種是社區支行。之前很多城商行和部分股份制銀行都曾設立了一些社區支行，這類支行與普通支行并無實質差異，只是業務范圍針對小區范圍。

　　另一種則是目前以民生銀行為代表的社區金融便利店的模式。這類社區網點目前與自助銀行設立程序相同，只需備案，無需報批。這也是一年之內，各家銀行的社區銀行遍地開花的原因。

　　不過，來自監管部門的一則消息，給社區銀行增加了新的變數。昨天，新出爐的《中國銀監會辦公廳關于中小銀行設立社區支行、小微支行的通知》的277號文規定，社區銀行分“有人”和“無人”兩種模式，而不是此前業內普遍流傳的“三分類”。其中“有人”網點必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態。這意味著此前包括民生銀行在內的“自助+咨詢”的模式被叫停。

　　監管層為何叫停金融便利店？業內人士分析，在社區銀行發展的過程中，可能會碰到很多困惑。比如，一是網點越來越難找，扎堆現象可能會嚴重，造成金融資源浪費；二是網點的人才儲備、設備跟不上。因此監管層對此的態度為“成熟一批做一批”。另外，社區支行的設立和經營目前存在諸多問題和隱患。在客戶信息保密、安防、員工錄用等方面均存在漏洞，這也是監管層暫時叫停社區銀行的原因。