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　　張先生，安徽人，現在臺州一家企業打工，每月工資稅后5000元，花銷2000元/月；妻子待業無收入，現在老家和父母一起照顧1歲的女兒；家庭現有2萬元銀行存款。

　　張先生想在5-8年內，實現在城區買一套30萬元首付的小戶型安居房。

　　陶凱輝

　　對于收入不高的工薪階層來說，工資與獎金是他們每月的主要收入，但在收入除扣必要的生活開支外，每月結余甚少。因此，很多中低收入的人群已放棄了投資理財，長年只與銀行存款為“伴”。

　　正所謂“你不理財，財不理你。”

　　若要加快家庭財富的積累，實現人生各個階段的理財目標，工薪一族在日常做好“節流”的前提下，再通過合理的投資理財規劃，也能為自己實現財富夢想。

　　理財建議：

　　郵儲銀行溫嶺支行金融理財師陸津菡建議：對于中低收入的工薪階層來說，保持均衡略偏積極的資產配比，做穩健的投資者，不失為一種恰當的投資方式。

　　加強風險防范能力，提高家庭財務安全系數。對張先生來說，工作是收入的主要渠道，認真積極地工作，不斷學習各項技能，獲取相應的專業資格，是保證工作穩定，收入增長的有效途徑。同時，張先生是家里的頂梁柱，工資是家里生活費的唯一來源。因此，理財師建議張先生本人通過購買相應的人身及財產保險，避免意外事故對家庭經濟產生災難性后果。“每年大概是500-1000元左右這種保險投入小，一旦遇到意外事件，能成為家庭的救命稻草。”

　　留足應付日常開支或意外事件的應急資金。理財師還建議張先生合理規劃家庭支出，“一般應留足應付三到六個月的家庭開支款項，現在張先生每月的必要開支是2000元，這樣留足1萬左右可以作為應急款項。”同時，他建議張先生的這筆錢可以用銀行活期存款或者貨幣基金、短債基金等流動性極強的金融資產形式存放。另外，在日常開支中還可以合理利用銀行貸記卡的免息透支功能，先消費后還款，提高償付能力。

　　中低階層工薪族的人群投資理財應以穩健為基本原則。由于時間、精力、相關知識掌握及資金等方面的限制，理財師認為，張先生一般不宜直接進行實業投資，但可以通過購買相關金融產品進行間接投資。在金融投資上，由于相對風險承受能力較低，建議最好不要涉及高風險的期貨、股票等投資，可以在相對穩健型投資產品里做選擇，如基金、國債或銀行理財產品。“張先生在留了1萬的應急金后還有1萬元積蓄可以做個國債投資，正好等五年后買房可以拿出當本金。”

　　定投基金能更有效地分攤投資風險，達到“小積累，大財富”的良好效果。定期定額購買基金，對張先生家庭來說是個不錯的投資理財方法。據介紹，基金定投是類似于銀行零存整取的一種基金理財業務，投資者可以到銀行辦理。開通基金定投后，銀行系統會根據客戶指定的基金及申請的扣款金額和投資年限，每月自動扣款購買基金。“一次性買進基金，收益固然可能很高，但風險也很大；而定投方式由于規避了投資者對進場時機主觀判斷的影響，與單筆投資追高殺跌相比，風險明顯降低，更適合財富處于積累階段的普通工薪階層。”理財師說，定期定額進行投資，可以有助于強制儲蓄，培養起良好的投資習慣。同時，基金定投還具有參與起點低的特點，每月最少200元即可，合適于張先生這種結余不多的工薪階層。例如，張先生除去花銷和一些交保險的錢每月可剩余2500元，每月投資1200元，10年后總投入144000元，保守估計，在基金年平均回報率達到8%的情況下，其本利和能達到200000元左右，為張先生的首付添磚加瓦，有助于張先生實現買房夢想。