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　　原標(biāo)題：這邊要還房貸那邊被套牢  經(jīng)濟(jì)適用男如何擺脫困境

　　林先生，30歲，目前單身，現(xiàn)是一家國企中層員工，年收入10萬元，住房公積金賬戶每年有2萬元，有基本社保。林先生現(xiàn)有一套4年前購買的房子，20年期按揭50萬元，每月房貸支出接近4000元。林先生的單位每年組織旅游2次，由自己承擔(dān)一半費(fèi)用，年花費(fèi)約15000元。林先生父母健在，60多歲，經(jīng)營小生意，有自己的收入，目前暫不用給父母生活費(fèi)。林先生近年來多次購買的股票，基金均被深套，總共投入的20萬元，目前市值只有10萬元，銀行儲(chǔ)蓄只剩下2萬元，財(cái)務(wù)狀況不容樂觀。在此，林先生該如何重新打理投資理財(cái)，方能盡快走出財(cái)務(wù)困境？

　　投資先要理清財(cái)務(wù)狀況

　　國有企業(yè)中層人員是國有企業(yè)的中堅(jiān)力量，在國有企業(yè)中處于承上啟下的特殊位置，他們的管理能力、業(yè)務(wù)素質(zhì)、思想狀況直接關(guān)系到國有企業(yè)的生存與發(fā)展。他們承受的各種壓力越來越大，許多人開始尋求更合適的理財(cái)和保障規(guī)劃，想使自己短期之內(nèi)和未來的生活都能無憂。林先生就是這類的典型。

　　對(duì)于林先生個(gè)人，作為單身貴族，一切收入來源都要依靠自己，雖然有著房貸和投資的不理想，但未來幾年之內(nèi)，他的生活和事業(yè)可能會(huì)面臨更重要的轉(zhuǎn)折—結(jié)婚、生子等，變數(shù)多、開銷大，如果忽視對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的合理規(guī)劃則容易陷入窘迫的境地，所以會(huì)掙錢，更要會(huì)理財(cái)，應(yīng)趁年輕積極積累資產(chǎn)并且作好保障。

　　理財(cái)規(guī)劃時(shí)，需要樹立理財(cái)目標(biāo)。要花費(fèi)時(shí)間和精力來理清財(cái)務(wù)狀況，看看收入、消費(fèi)和投資中存在哪些不合理的部分，盡快改正。大體來說，做好理財(cái)規(guī)劃要從消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資三個(gè)方面考慮。其中，儲(chǔ)蓄是第一位的，每個(gè)月都將收入存起一部分，作為固定存款或短期理財(cái)，再劃分一部分用于投資，剩下的才作為消費(fèi)。從消費(fèi)的角度來說，就是要盡量節(jié)省不必要的花費(fèi)。除此之外，還應(yīng)該不斷提高自身職業(yè)素質(zhì)，這樣才能獲得賺錢能力。

　　而如果購買房產(chǎn)想用工資還貸款就要把貸款性質(zhì)、貸款利率、還款時(shí)間、家庭財(cái)產(chǎn)狀況以及銀行對(duì)提前還款細(xì)節(jié)的規(guī)定等多方面因素綜合考慮進(jìn)去。目前來看，一般購房還貸采用的都是等額本息還款，即購房者每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭�款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。對(duì)于像林先生這樣有充足資金還房貸的人，等額本息還款法的貸款年限一旦超過三分之一，一半甚至更多的貸款利息已經(jīng)在前期支付了，剩下的月供絕大部分是本金，此時(shí)提前還房貸其實(shí)沒有太多實(shí)際意義。

　　做足保障構(gòu)建財(cái)富防火墻

　　理清家庭財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)規(guī)劃從囊括了人生“生、老、病、死、財(cái)”各種風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略開始，幫助年輕人全面構(gòu)建自身的保障功能，充分彰顯愛與責(zé)任，真正的做到既能“生財(cái)”，又能“留財(cái)”。相信盡早規(guī)劃，建立良好的習(xí)慣，年輕人都能收獲屬于自己的財(cái)富。

　　首先是彰顯責(zé)任。現(xiàn)如今因交通及意外事故頻發(fā)導(dǎo)致的家庭悲劇讓很多人無法繼續(xù)承擔(dān)子女、妻子、丈夫、父母的責(zé)任，一場(chǎng)意外事故的背后往往牽扯了多個(gè)家庭的幸福。因此，建議林先生做足意外風(fēng)險(xiǎn)保障，添置保額在60萬至120萬的意外保險(xiǎn)其能很好的彌補(bǔ)因意外造成的經(jīng)濟(jì)和精神上的傷害，讓我們的愛可以永遠(yuǎn)陪伴在親人的左右。

　　其次是關(guān)愛自己。為自己添備30萬元的大病專項(xiàng)救助基金(常見且頻發(fā)的40種重大疾病)，一經(jīng)確診，提前給付，專款專用，讓大病花費(fèi)不再占據(jù)我們的生活成本，讓“因病致貧”、“因病返貧”的悲劇不再發(fā)生。尤其是很多80后大多是獨(dú)生子女，因?yàn)榭床��?dǎo)致的花費(fèi)不僅僅關(guān)乎自己，甚至?xí)�影響到父母的養(yǎng)老。

　　再次保證良好的流動(dòng)性。在準(zhǔn)備完全面高額的保障后，還應(yīng)兼顧理財(cái)，保障家庭財(cái)富保值增值的同時(shí)，資金流動(dòng)性也要考慮。林先生可以購買時(shí)下正熱門的分紅險(xiǎn)，以主流分紅險(xiǎn)的功能而言，既可以在50歲時(shí)一次性領(lǐng)取一部分資金，作為孩子的就業(yè)金；也可以選擇在60歲時(shí)一次性領(lǐng)取保險(xiǎn)收益，作為自己的養(yǎng)老或是孩子的婚嫁金；除此之外，還可以每一年或兩年領(lǐng)取一次保險(xiǎn)分紅或生存金，作為未來家庭開支的補(bǔ)充金。

　　重視個(gè)人投資保住財(cái)富

　　林先生雖還未組成家庭，但應(yīng)為未來家庭做好打算。新家庭的開支比婚前大許多，建議盡早建立家庭賬本，為家庭的財(cái)務(wù)收支把關(guān)。通常情況下，這段時(shí)間較大的支出會(huì)在住房貸款、子女養(yǎng)育上，林先生現(xiàn)在是有房一族，但還沒有結(jié)婚沒有子女，所以固定支出在房貸和平時(shí)生活消費(fèi)，但同時(shí)應(yīng)該考慮以后養(yǎng)育子女的問題，所以從現(xiàn)在開始就要有為子女準(zhǔn)備教育基金的意識(shí)。

　　首先，準(zhǔn)備家庭緊急備用金。主要是用來保障在家庭發(fā)生預(yù)料以外的支出時(shí)，可以有足夠的流動(dòng)現(xiàn)金用來支付。建議預(yù)留3至6個(gè)月的支出作為家庭緊急備用金，根據(jù)林先生的收入情況，約為1萬至2萬元。為保證支取的靈活性，以目前的收益水平看，貨幣市場(chǎng)基金具有風(fēng)險(xiǎn)低，流動(dòng)性好的特點(diǎn)，是短期投資和暫時(shí)存放現(xiàn)金的理想工具，貨幣市場(chǎng)基金的收益會(huì)比活期存款高，同時(shí)交易方便快捷，資金到賬速度快。

　　第二，建立健康保障防御系統(tǒng)。按目前的情況，林先生的年收入為10萬元，而大部分收入均來自于自己，對(duì)于林先生來說，對(duì)個(gè)人的保障也就是對(duì)以后家庭的保障。隨著家庭成員的增加，家庭責(zé)任也隨之增加，在醫(yī)療開支不斷漲價(jià)的今天和未來，一旦產(chǎn)生疾病或意外，自己的積蓄可能只是杯水車薪，定會(huì)給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以建議林先生及早為自己購買合適的壽險(xiǎn)，保額最好在自身年收入的10倍以上，從而以高保額和高保障來提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)還要增設(shè)健康險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn)，在產(chǎn)生疾病時(shí)能夠得到一定醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，不至于連累家人。與此同時(shí)，在保障健康后，還應(yīng)該購買意外險(xiǎn)，這就使家庭又得到了一份保障。

　　第三，及時(shí)準(zhǔn)備教育基金。作為還沒結(jié)婚的林先生，孕育下一代必然在計(jì)劃之中，而對(duì)下一代的撫養(yǎng)和教育，對(duì)每個(gè)家庭來說都是一筆不菲的開銷。從出生、幼兒園、小學(xué)、初中、高中、大學(xué)甚至是出國留學(xué)的教育開支一般都會(huì)給年輕家長造成一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但對(duì)于有前瞻性的家長，都會(huì)選擇盡早為自己的孩子提供一份保障。長期投資下便于不知不覺中積攢出一筆不小的財(cái)富。而在寶寶出生之后可以購買份教育保險(xiǎn)，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用又有一定的保障功能和理財(cái)分紅功能。

　　第四，合理完善投資組合。在年收入達(dá)到10萬元期間，如果可以打理好這筆不菲的資金定會(huì)為家庭生活錦上添花，反之則會(huì)變成前面賺錢后面流失的“漏斗式”理財(cái)，最終會(huì)影響家庭生活質(zhì)量和收入的提高。林先生由于還沒組建起一個(gè)家庭，缺乏對(duì)家庭理財(cái)?shù)挠^念和知識(shí)，同時(shí)又由于工作繁忙，對(duì)收入的打理缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃。建議積極涉足除了活期儲(chǔ)蓄以外其他收益高同時(shí)保障能力較強(qiáng)的投資渠道。林先生可以購買適量的憑證式國債和開放式基金。國債具有收益穩(wěn)妥、利率高于儲(chǔ)蓄、免征利息稅等優(yōu)勢(shì)，根據(jù)當(dāng)前加息壓力增大的實(shí)際情況，建議購買短期的一年期國債。這樣可進(jìn)可退，如果遇到加息，林先生既可以確保在加息之前最大限度的享受較高的利率，同時(shí)又可以在國債到期后，及時(shí)轉(zhuǎn)入其他收益更高的儲(chǔ)蓄或國債的品種。

　　股市長期看好值得關(guān)注

　　中國股市的中長期前景是非常樂觀的。相信通過長期的投資，林先生會(huì)獲得滿意的回報(bào)。如果條件允許，可做一份科學(xué)的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好及風(fēng)險(xiǎn)適合度問卷，以更全面地了解自己。

　　首先，要認(rèn)清機(jī)構(gòu)。目前我國金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但每家機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)格與投資能力差別很大，因而投資者要區(qū)別對(duì)待各類金融機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，對(duì)于不同機(jī)構(gòu)推出的同類產(chǎn)品也須進(jìn)行綜合比較，優(yōu)選其中盈利能力更為穩(wěn)定的產(chǎn)品。

　　其次，要認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)。畢竟金融投資實(shí)質(zhì)上就是風(fēng)險(xiǎn)投資，不同金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大小差異迥然。譬如從大類投資品種看，股票、期貨等更適宜風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的人，而債券、貨幣基金則適合風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者。與此同時(shí)，同一投資品類的不同產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)也截然不同。比如銀行理財(cái)產(chǎn)品，既包括風(fēng)險(xiǎn)較大、投資收益不設(shè)上限的掛鉤型產(chǎn)品，又包括低風(fēng)險(xiǎn)低收益的保本類產(chǎn)品。因而，投資者不僅需要在大類上劃分出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，同時(shí)還應(yīng)對(duì)每一個(gè)投資項(xiàng)目做進(jìn)一步風(fēng)險(xiǎn)歸類。

　　再次，要組合投資。因?yàn)橥顿Y規(guī)劃的真諦是要通過合理的途徑與方式來管理財(cái)富以達(dá)至人生每一階段的目標(biāo)，所以只有兼顧各類投資品種并設(shè)定好投資比例，避免以偏概全，才能找到風(fēng)險(xiǎn)與收益間的最優(yōu)平衡點(diǎn)。

　　總之，成功的理財(cái)規(guī)劃包含五方面：一是獲得資產(chǎn)的增值，二是保證資產(chǎn)的安全，三是防患于未然給家庭上保險(xiǎn)，四是保證老有所養(yǎng)，五是給子女提供充足的教育資金。對(duì)于林先生在處理剩余資金收入時(shí)，應(yīng)該以上述五點(diǎn)作為投資理財(cái)?shù)脑瓌t和依據(jù)。