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　　原標題：這邊要還房貸那邊被套牢  經(jīng)濟適用男如何擺脫困境

　　林先生，30歲，目前單身，現(xiàn)是一家國企中層員工，年收入10萬元，住房公積金賬戶每年有2萬元，有基本社保。林先生現(xiàn)有一套4年前購買的房子，20年期按揭50萬元，每月房貸支出接近4000元。林先生的單位每年組織旅游2次，由自己承擔一半費用，年花費約15000元。林先生父母健在，60多歲，經(jīng)營小生意，有自己的收入，目前暫不用給父母生活費。林先生近年來多次購買的股票，基金均被深套，總共投入的20萬元，目前市值只有10萬元，銀行儲蓄只剩下2萬元，財務狀況不容樂觀。在此，林先生該如何重新打理投資理財，方能盡快走出財務困境？

　　投資先要理清財務狀況

　　國有企業(yè)中層人員是國有企業(yè)的中堅力量，在國有企業(yè)中處于承上啟下的特殊位置，他們的管理能力、業(yè)務素質(zhì)、思想狀況直接關系到國有企業(yè)的生存與發(fā)展。他們承受的各種壓力越來越大，許多人開始尋求更合適的理財和保障規(guī)劃，想使自己短期之內(nèi)和未來的生活都能無憂。林先生就是這類的典型。

　　對于林先生個人，作為單身貴族，一切收入來源都要依靠自己，雖然有著房貸和投資的不理想，但未來幾年之內(nèi)，他的生活和事業(yè)可能會面臨更重要的轉(zhuǎn)折—結婚、生子等，變數(shù)多、開銷大，如果忽視對個人資產(chǎn)的合理規(guī)劃則容易陷入窘迫的境地，所以會掙錢，更要會理財，應趁年輕積極積累資產(chǎn)并且作好保障。

　　理財規(guī)劃時，需要樹立理財目標。要花費時間和精力來理清財務狀況，看看收入、消費和投資中存在哪些不合理的部分，盡快改正。大體來說，做好理財規(guī)劃要從消費、儲蓄、投資三個方面考慮。其中，儲蓄是第一位的，每個月都將收入存起一部分，作為固定存款或短期理財，再劃分一部分用于投資，剩下的才作為消費。從消費的角度來說，就是要盡量節(jié)省不必要的花費。除此之外，還應該不斷提高自身職業(yè)素質(zhì)，這樣才能獲得賺錢能力。

　　而如果購買房產(chǎn)想用工資還貸款就要把貸款性質(zhì)、貸款利率、還款時間、家庭財產(chǎn)狀況以及銀行對提前還款細節(jié)的規(guī)定等多方面因素綜合考慮進去。目前來看，一般購房還貸采用的都是等額本息還款，即購房者每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。對于像林先生這樣有充足資金還房貸的人，等額本息還款法的貸款年限一旦超過三分之一，一半甚至更多的貸款利息已經(jīng)在前期支付了，剩下的月供絕大部分是本金，此時提前還房貸其實沒有太多實際意義。

　　做足保障構建財富防火墻

　　理清家庭財務狀況，理財規(guī)劃從囊括了人生“生、老、病、死、財”各種風險的應對策略開始，幫助年輕人全面構建自身的保障功能，充分彰顯愛與責任，真正的做到既能“生財”，又能“留財”。相信盡早規(guī)劃，建立良好的習慣，年輕人都能收獲屬于自己的財富。

　　首先是彰顯責任。現(xiàn)如今因交通及意外事故頻發(fā)導致的家庭悲劇讓很多人無法繼續(xù)承擔子女、妻子、丈夫、父母的責任，一場意外事故的背后往往牽扯了多個家庭的幸福。因此，建議林先生做足意外風險保障，添置保額在60萬至120萬的意外保險其能很好的彌補因意外造成的經(jīng)濟和精神上的傷害，讓我們的愛可以永遠陪伴在親人的左右。

　　其次是關愛自己。為自己添備30萬元的大病專項救助基金(常見且頻發(fā)的40種重大疾病)，一經(jīng)確診，提前給付，專款專用，讓大病花費不再占據(jù)我們的生活成本，讓“因病致貧”、“因病返貧”的悲劇不再發(fā)生。尤其是很多80后大多是獨生子女，因為看病導致的花費不僅僅關乎自己，甚至會影響到父母的養(yǎng)老。

　　再次保證良好的流動性。在準備完全面高額的保障后，還應兼顧理財，保障家庭財富保值增值的同時，資金流動性也要考慮。林先生可以購買時下正熱門的分紅險，以主流分紅險的功能而言，既可以在50歲時一次性領取一部分資金，作為孩子的就業(yè)金；也可以選擇在60歲時一次性領取保險收益，作為自己的養(yǎng)老或是孩子的婚嫁金；除此之外，還可以每一年或兩年領取一次保險分紅或生存金，作為未來家庭開支的補充金。

　　重視個人投資保住財富

　　林先生雖還未組成家庭，但應為未來家庭做好打算。新家庭的開支比婚前大許多，建議盡早建立家庭賬本，為家庭的財務收支把關。通常情況下，這段時間較大的支出會在住房貸款、子女養(yǎng)育上，林先生現(xiàn)在是有房一族，但還沒有結婚沒有子女，所以固定支出在房貸和平時生活消費，但同時應該考慮以后養(yǎng)育子女的問題，所以從現(xiàn)在開始就要有為子女準備教育基金的意識。

　　首先，準備家庭緊急備用金。主要是用來保障在家庭發(fā)生預料以外的支出時，可以有足夠的流動現(xiàn)金用來支付。建議預留3至6個月的支出作為家庭緊急備用金，根據(jù)林先生的收入情況，約為1萬至2萬元。為保證支取的靈活性，以目前的收益水平看，貨幣市場基金具有風險低，流動性好的特點，是短期投資和暫時存放現(xiàn)金的理想工具，貨幣市場基金的收益會比活期存款高，同時交易方便快捷，資金到賬速度快。

　　第二，建立健康保障防御系統(tǒng)。按目前的情況，林先生的年收入為10萬元，而大部分收入均來自于自己，對于林先生來說，對個人的保障也就是對以后家庭的保障。隨著家庭成員的增加，家庭責任也隨之增加，在醫(yī)療開支不斷漲價的今天和未來，一旦產(chǎn)生疾病或意外，自己的積蓄可能只是杯水車薪，定會給家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔。所以建議林先生及早為自己購買合適的壽險，保額最好在自身年收入的10倍以上，從而以高保額和高保障來提高家庭的抗風險能力。同時還要增設健康險或重大疾病險，在產(chǎn)生疾病時能夠得到一定醫(yī)療費用的補償，不至于連累家人。與此同時，在保障健康后，還應該購買意外險，這就使家庭又得到了一份保障。

　　第三，及時準備教育基金。作為還沒結婚的林先生，孕育下一代必然在計劃之中，而對下一代的撫養(yǎng)和教育，對每個家庭來說都是一筆不菲的開銷。從出生、幼兒園、小學、初中、高中、大學甚至是出國留學的教育開支一般都會給年輕家長造成一定的經(jīng)濟負擔，但對于有前瞻性的家長，都會選擇盡早為自己的孩子提供一份保障。長期投資下便于不知不覺中積攢出一筆不小的財富。而在寶寶出生之后可以購買份教育保險，既具有強制儲蓄的作用又有一定的保障功能和理財分紅功能。

　　第四，合理完善投資組合。在年收入達到10萬元期間，如果可以打理好這筆不菲的資金定會為家庭生活錦上添花，反之則會變成前面賺錢后面流失的“漏斗式”理財，最終會影響家庭生活質(zhì)量和收入的提高。林先生由于還沒組建起一個家庭，缺乏對家庭理財?shù)挠^念和知識，同時又由于工作繁忙，對收入的打理缺乏長遠的規(guī)劃。建議積極涉足除了活期儲蓄以外其他收益高同時保障能力較強的投資渠道。林先生可以購買適量的憑證式國債和開放式基金。國債具有收益穩(wěn)妥、利率高于儲蓄、免征利息稅等優(yōu)勢，根據(jù)當前加息壓力增大的實際情況，建議購買短期的一年期國債。這樣可進可退，如果遇到加息，林先生既可以確保在加息之前最大限度的享受較高的利率，同時又可以在國債到期后，及時轉(zhuǎn)入其他收益更高的儲蓄或國債的品種。

　　股市長期看好值得關注

　　中國股市的中長期前景是非常樂觀的。相信通過長期的投資，林先生會獲得滿意的回報。如果條件允許，可做一份科學的投資風險偏好及風險適合度問卷，以更全面地了解自己。

　　首先，要認清機構。目前我國金融機構數(shù)量眾多，但每家機構的經(jīng)營風格與投資能力差別很大，因而投資者要區(qū)別對待各類金融機構。與此同時，對于不同機構推出的同類產(chǎn)品也須進行綜合比較，優(yōu)選其中盈利能力更為穩(wěn)定的產(chǎn)品。

　　其次，要認知風險。畢竟金融投資實質(zhì)上就是風險投資，不同金融產(chǎn)品風險大小差異迥然。譬如從大類投資品種看，股票、期貨等更適宜風險承受能力高的人，而債券、貨幣基金則適合風險厭惡型投資者。與此同時，同一投資品類的不同產(chǎn)品，風險也截然不同。比如銀行理財產(chǎn)品，既包括風險較大、投資收益不設上限的掛鉤型產(chǎn)品，又包括低風險低收益的保本類產(chǎn)品。因而，投資者不僅需要在大類上劃分出風險等級，同時還應對每一個投資項目做進一步風險歸類。

　　再次，要組合投資。因為投資規(guī)劃的真諦是要通過合理的途徑與方式來管理財富以達至人生每一階段的目標，所以只有兼顧各類投資品種并設定好投資比例，避免以偏概全，才能找到風險與收益間的最優(yōu)平衡點。

　　總之，成功的理財規(guī)劃包含五方面：一是獲得資產(chǎn)的增值，二是保證資產(chǎn)的安全，三是防患于未然給家庭上保險，四是保證老有所養(yǎng)，五是給子女提供充足的教育資金。對于林先生在處理剩余資金收入時，應該以上述五點作為投資理財?shù)脑瓌t和依據(jù)。