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    常見案例一：信用卡有污點，無法貸款購房

  現在有不少人手中都有幾張信用卡，而“卡族”中不少人都有透支的習慣，他們在把卡刷爆爽快消費之后，往往忽略了信用問題。劉小姐的經歷就是其中一個典型個案。

  劉小姐今年在金沙洲看中了一套住房，但當把資料送交銀行審批后卻被告知：她是銀行的“禁入客戶”，理由是拖欠信用卡透支款，已被劃入信用不良者之列。劉小姐這時才想起，兩年前自己曾因信用卡透支未能及時支付，而收到了銀行信用卡中心的律師函，后來雖然交清了欠款，卻仍然被停用了信用卡。

  專家支招：

  據了解，拖欠信用卡透支款分為不經意拖欠和惡意拖欠兩種。有人一時沖動申請了數張信用卡，但平時經常使用的只有一張，其他不常用的信用卡被遺忘，成為“休眠信用卡”。由于信用卡須繳年費，當信用卡中的余額不足時，銀行所扣的年費也就成了透支款。不少持卡人都很容易忽略該問題，長此積累下來，也就破壞了持卡人的信用狀況。一不留神便成了房貸路上的障礙。

  由于信用卡透支而導致信用產生污點，這時怎么辦呢？廣州市工商銀行第三支行的經理告訴記者：“在發生這樣的情況下，信用卡持有者可以到發卡行申請開具信用證明。”發卡行會通過信用卡持有者提供的各種證明文件，從而判定是否開具信用證明。另外，在信用卡還未注銷時，持有人連續使用2年以上，并保持良好的還款記錄，有可能其信用度將被上調。但是，值得注意的是，如果卡片已經注銷，并收到律師函，很多銀行一般都會終身對其不放款的。

  常見案例二：買了房過了戶，無法貸款怎么辦？

  房貸遲遲不下來，使一些交易二手房的客戶遭遇尷尬。有的簽了合同、付了首付款也辦理了過戶手續，可是銀行的貸款過了審批關卻過不了額度關，上家通常是錢不到手，房不脫手，下家拿不到房又怕上家以此為由提出收取違約金的要求。

  李先生就是這樣的一個苦惱者。今年4月份，李先生出售了一套二手房，價值90萬元，買主向李先生交了40萬元的首付，并向一家銀行遞交了申請貸款的材料，準備貸款50萬元。由于買主急著轉戶口，李先生就辦理了過戶手續。但是，3個月過去了，貸款一直下不來。“如果貸款下不來，我該怎么辦？”李先生很著急。

  專家支招：

  “首先，應該先看看買主的貸款是否已經通過了銀行的審批。”按揭公司的相關負責人認為，如果貸款已經通過審批，李先生就只有耐心等待放款。如果沒有通過，李先生則可再與買主協調余款的支付問題。如果買主無法支付余額，那只有按合同的相關規定，解除合同了。

  有律師事務所主任律師分析認為，這種情況下具體的違約情況要看《二手房買賣合同》的有關約定，通常來說，假如銀行貸款不是由于買方的個人原因無法辦理，買房人可以不承擔違約責任，在這種情況下，建議買房人可以和賣房人協商解除合同，由賣房人返還買房人全部已付房款。銀行按照相關規定有權不發放貸款給銀行認為不合格的貸款人。所以，在本案中，銀行沒有任何責任。假如房主認為買房人違約，那必須出示《二手房買賣合同》的有關約定，有約定的按照約定辦理即可。沒有約定違約金，買房人有權拒付違約金。