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　　原標(biāo)題：存款保險(xiǎn)制度漸行漸近  各方面條件日趨成熟

　　“這為民營(yíng)銀行的設(shè)立創(chuàng)造了條件。”對(duì)于十八屆三中全會(huì)提出的“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制”，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委(微博)作如此表示。

　　他認(rèn)為，從某種程度上說(shuō)，有了存款保險(xiǎn)制度，未來(lái)設(shè)立民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)可控，儲(chǔ)戶(hù)的利益將得到保障。中國(guó)銀河證券首席總裁顧問(wèn)左小蕾也表示，存款保險(xiǎn)制度建立是金融改革過(guò)程中完善制度建設(shè)的重要舉措。隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，小銀行面臨“存款搬家”壓力，加大了小銀行被淘汰的可能性。

　　存款保險(xiǎn)制度有利于構(gòu)筑金融安全網(wǎng)

　　當(dāng)前，我國(guó)金融體制改革已進(jìn)入到深水區(qū)，國(guó)內(nèi)對(duì)民營(yíng)銀行的期待也愈來(lái)愈熱。存款保險(xiǎn)制度被業(yè)界認(rèn)為是放開(kāi)民營(yíng)銀行牌照和存款利率市場(chǎng)化兩項(xiàng)標(biāo)志性事件的先決條件。業(yè)內(nèi)人士透露，目前對(duì)于民資控股民營(yíng)銀行最大的擔(dān)心，來(lái)自于自身經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生支付危機(jī)。因此，對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)講，存款保險(xiǎn)制度的意義非同一般。

　　上世紀(jì)八十年代以來(lái)，多起系統(tǒng)性銀行危機(jī)波及全球，發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家都同樣受到了嚴(yán)重威脅。為了降低金融危機(jī)的可能性，減少金融危機(jī)造成的社會(huì)成本，各國(guó)都著手建立金融安全網(wǎng)。在金融安全網(wǎng)框架中，顯性存款保險(xiǎn)制度得到了迅速推廣。近年來(lái)，國(guó)際存款保險(xiǎn)制度不斷完善，功能逐步增強(qiáng)，對(duì)保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

　　我國(guó)政府高度重視存款人權(quán)益的保護(hù)。1993年12月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》指出，要建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會(huì)公眾利益。1997年初，全國(guó)金融工作會(huì)議提出要研究和籌建全國(guó)性中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。此后，人民銀行一直在進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)真研究。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)受到波及，國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的處置，依法關(guān)閉了一些有重大風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，并采取有效措施保護(hù)了存款人和其他投資者的合法權(quán)益。

　　經(jīng)過(guò)幾年的努力，目前我國(guó)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)初步得到處置和化解，金融機(jī)構(gòu)總體運(yùn)行平穩(wěn)，為平穩(wěn)推出存款保險(xiǎn)制度創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

　　存款保險(xiǎn)制度“呼之欲出”

　　2004年以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)改革和重組取得顯著成效，存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)工作也明顯加快，人民銀行已會(huì)同有關(guān)部門(mén)開(kāi)始存款保險(xiǎn)方案的論證設(shè)計(jì)和相關(guān)法規(guī)起草工作。2005年4月，人民銀行對(duì)中國(guó)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的存款賬戶(hù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了詳細(xì)的抽樣調(diào)查，為存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)提供了依據(jù)；同時(shí)，征求并吸納了主要存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)建立符合中國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)。

　　目前，我國(guó)金融業(yè)改革日益深化，金融體系平穩(wěn)運(yùn)行，建立存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)部條件和外部環(huán)境已基本成熟，社會(huì)各界對(duì)中國(guó)盡快建立存款保險(xiǎn)制度也基本形成了共識(shí)。主要表現(xiàn)為：近年來(lái)我國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)保持快速健康發(fā)展，金融體系運(yùn)行平穩(wěn)，為存款保險(xiǎn)制度的建立提供了有利的宏觀(guān)環(huán)境；包括國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社在內(nèi)的銀行業(yè)改革逐步深化，歷史包袱得以清理，為建立存款保險(xiǎn)制度打下了良好基礎(chǔ)；金融法制體系逐步完善，《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等一系列法律法規(guī)，以及修訂中的《破產(chǎn)法》，為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行提供了相關(guān)法律保障；中國(guó)銀行業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不斷改進(jìn)并與國(guó)際接軌，銀行機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)處理得到規(guī)范，信息披露質(zhì)量和透明度提高；銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)分立，監(jiān)管制度逐步完善，一些新的監(jiān)管理念得到引進(jìn)，監(jiān)管手段趨于規(guī)范，推動(dòng)商業(yè)銀行充實(shí)資本，建立完善治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　“當(dāng)前加快建立適合中國(guó)國(guó)情存款保險(xiǎn)制度有著極其重要和現(xiàn)實(shí)的意義，存款保險(xiǎn)制度的建立，有利于保護(hù)存款人權(quán)益、提高公眾對(duì)銀行業(yè)的信心、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制、建立對(duì)金融機(jī)構(gòu)的約束和激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)，還將有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融體制改革，維護(hù)金融穩(wěn)定。”中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

　　國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)可資借鑒

　　來(lái)自國(guó)際存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，目前已有111個(gè)國(guó)家(地區(qū))建立了存款保險(xiǎn)制度，而金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)(地區(qū))中，絕大多數(shù)都已建立存款保險(xiǎn)制度。2008年，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司連續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)臨時(shí)性措施，還先后救助、處置了超過(guò)22家大型金融機(jī)構(gòu)，包括向花旗銀行的不良資產(chǎn)池提供擔(dān)保和處置華盛頓互惠銀行。

　　可見(jiàn)，正是由于存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)的穩(wěn)定至關(guān)重要，越來(lái)越多的國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，如果能夠成功借鑒國(guó)外成熟的金融經(jīng)驗(yàn)，也將是化解金融風(fēng)險(xiǎn)的一劑良方。

　　與此同時(shí)，“中國(guó)版”存款保險(xiǎn)制度的模式也一直是業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注的話(huà)題。中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良日前就此問(wèn)題表示，考慮到我國(guó)銀行業(yè)存在著系統(tǒng)性差別、金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施有待完善等現(xiàn)實(shí)情況，簡(jiǎn)化的分類(lèi)差別保險(xiǎn)費(fèi)率較為可行，即將商業(yè)銀行分為大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行和信用社三個(gè)層次，分別使用不同的費(fèi)率區(qū)間。他建議，考慮到歷史延續(xù)性，存款保險(xiǎn)的初始資金不宜全由市場(chǎng)主體全部承擔(dān)，可考慮由財(cái)政部和央行的注資以及金融機(jī)構(gòu)的首期保費(fèi)共同構(gòu)成。對(duì)存款保險(xiǎn)基金設(shè)定一個(gè)適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)規(guī)模值，當(dāng)基金規(guī)模達(dá)到該值時(shí)，停止征收保費(fèi)或適當(dāng)下調(diào)費(fèi)率。基金的投資渠道以政府債券、央行票據(jù)為主，適當(dāng)考慮高等級(jí)金融債以及銀行存款。

　　另外，央行副行長(zhǎng)、外匯局局長(zhǎng)易綱近日在接受本報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)，談到了存款保險(xiǎn)制度的三個(gè)要點(diǎn)，即保護(hù)存款人和中小企業(yè)利益，并具有正向激勵(lì)作用。對(duì)此，宗良也建議實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)，使之覆蓋所有存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)；實(shí)行限額賠付，規(guī)定限額內(nèi)全額賠付，超出部分仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償；實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，以起到正向激勵(lì)和輔助監(jiān)管作用。