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　　原標(biāo)題：臺(tái)州金融業(yè)創(chuàng)新“貸”動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展

　　當(dāng)前，小微企業(yè)已成為推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。但一直以來，融資難卻成為制約小微企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。

　　在臺(tái)州，小微貸款占全部貸款近50%；小法人金融機(jī)構(gòu)的小微貸款占全部小微貸款的50%；小微貸款中保證方式貸款占比超過50%；小微貸款授信戶數(shù)占全部企業(yè)授信戶數(shù)的99%。這個(gè)獨(dú)特的“三個(gè)50%和一個(gè)99%”現(xiàn)象，被業(yè)界稱為小微企業(yè)金融服務(wù)的“臺(tái)州模式”。

　　多年來，臺(tái)州各家銀行始終緊緊抓住服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這條主線，大膽創(chuàng)新，積極探索小微金融服務(wù)模式，針對(duì)小微推出多款貸款產(chǎn)品，努力解決小微企業(yè)融資難題，營造了良好的金融服務(wù)環(huán)境，打造出獨(dú)具臺(tái)州特色的小微金融服務(wù)。

　　深耕金融服務(wù)模式打造小微企業(yè)高效服務(wù)

　　“這么多人，我早上8點(diǎn)不到就來了，這都8點(diǎn)15了，還沒排到，生意好得很。”就在上個(gè)月，泰隆商業(yè)銀行臨海大田小微企業(yè)專營支行正式開業(yè)，這是泰隆商業(yè)銀行在臺(tái)州設(shè)立的第五家小微企業(yè)專營支行。

　　“小微企業(yè)專營支行是專門針對(duì)小微企業(yè)‘短、頻、快’的資金需求特點(diǎn)設(shè)立的，也是銀行的一項(xiàng)差異化服務(wù)舉措，所以在選址時(shí)，我們就充分考慮到市場需求，特別挑選了小微企業(yè)、個(gè)體工商戶集中區(qū)域。”泰隆商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

　　無獨(dú)有偶。廣發(fā)銀行臺(tái)州分行針對(duì)小企業(yè)推出專營機(jī)構(gòu)、專業(yè)團(tuán)隊(duì)、專項(xiàng)產(chǎn)品、專業(yè)流程、專門系統(tǒng)、專項(xiàng)資源“六專”服務(wù)體系，堅(jiān)持為廣大小企業(yè)客戶提供一站式、全方位的服務(wù)體驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上成立“小企業(yè)金融中心”，專職從事小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的市場營銷和金融服務(wù)工作。

　　近年來，我市多家國有、股份、城市商業(yè)等銀行結(jié)合各行特色，找準(zhǔn)定位，紛紛建立了小微金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，為大量的小微企業(yè)提供了資金支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，我市小微金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)已達(dá)到了60多家。

　　“資產(chǎn)大多沉淀于生產(chǎn)、存貨和應(yīng)收賬款等環(huán)節(jié)，并缺少抵押物。”這是大多數(shù)小微企業(yè)在融資時(shí)面臨的最大難題，也是銀行一直在探索破解的方向。

　　民生銀行臺(tái)州分行為破解這一融資難題，解除了企業(yè)貸款“抵押物為王”這一主要指標(biāo)，通過創(chuàng)新貸審系統(tǒng)，放貸主要看“三品”(人品產(chǎn)品抵押品)、“三表”(水表電表報(bào)關(guān)表)、“三流”(人流物流現(xiàn)金流)等一套非財(cái)務(wù)指標(biāo)，從而解決了小微企業(yè)經(jīng)營信息不透明、信息不對(duì)稱的問題。

　　在臺(tái)州，企業(yè)互保、聯(lián)保、循環(huán)擔(dān)保所產(chǎn)生的“擔(dān)保圈”、“擔(dān)保鏈”曾一度危機(jī)四伏。針對(duì)這一現(xiàn)象，民生銀行臺(tái)州分行特別推出小微企業(yè)互助合作基金，讓小微企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展、共同抵御風(fēng)險(xiǎn)、有效避免企業(yè)互保鏈風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于很多已經(jīng)從銀行獲得貸款的小企業(yè)主來說，每年貸款到期時(shí)的資金周轉(zhuǎn)也是非常頭痛的。按照銀行的老規(guī)矩，必須先還掉舊的貸款重新申請(qǐng)。這個(gè)“先還后貸”還款方式，不僅讓小微企業(yè)面臨貸款續(xù)貸難，還會(huì)額外增加轉(zhuǎn)貸成本。

　　針對(duì)這樣的情況，目前不少銀行已開始了新的嘗試。以工行臺(tái)州分行“年審制”為例，對(duì)符合條件的小微企業(yè)在貸款原期限屆滿前進(jìn)行年審核查，通過年審的小微企業(yè)可延長貸款期限，實(shí)現(xiàn)直接續(xù)貸。這樣就可以實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款到期與續(xù)貸的無縫對(duì)接，以減少不必要的轉(zhuǎn)貸及因此給企業(yè)增加的負(fù)擔(dān)。

　　創(chuàng)新金融貸款產(chǎn)品解決小微企業(yè)融資難題

　　“我花了一天的時(shí)間就拿到了臺(tái)州銀行10萬元的‘小本貸款’。”我市一家農(nóng)業(yè)合作社負(fù)責(zé)人小張笑呵呵地說，“前段時(shí)間有一筆款項(xiàng)至今還未到賬，所以資金出現(xiàn)了周轉(zhuǎn)困難，還好有了這筆錢，幫我解決了燃眉之急。”

　　據(jù)悉，“小本貸款”是臺(tái)州銀行為了大力支持小微企業(yè)發(fā)展而推出的一款信貸產(chǎn)品。據(jù)介紹，其主要特色為采用靈活的還款方式，注重借款人自身經(jīng)營情況，無須抵押，貸款期限最長達(dá)3年等，主要發(fā)放對(duì)象為各類小企業(yè)、個(gè)體工商戶、家庭作坊和自然人。目前，一些正處于快速發(fā)展期的微小企業(yè)，雖然無法提供足值抵押物，但臺(tái)州銀行可以通過細(xì)致全面的貸前調(diào)查了解企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況，滿足條件的企業(yè)即可快速獲得該行的信貸支持。

　　臺(tái)州作為小微企業(yè)先行先試地區(qū)，臺(tái)州銀行、泰隆商業(yè)銀行、民泰商業(yè)銀行這3家本土城商行，專注于服務(wù)小微金融的市場定位，不斷創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，形成全國有影響力的小微企業(yè)明星貸款品種。如：臺(tái)州銀行的“小本貸款”有效破解了小微企業(yè)貸款抵押難題，被評(píng)為全國“2010年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品”；泰隆商業(yè)銀行與德國復(fù)興銀行合作研發(fā)的國內(nèi)首款小微企業(yè)中期貸款產(chǎn)品“SG泰融易”，對(duì)破解小微企業(yè)貸款短貸長用、期限錯(cuò)配難題作了有益探索；民泰商業(yè)銀行的“商惠通”被評(píng)為“全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品”。

　　國有、股份制銀行則充分利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷開發(fā)出適合小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的金融貸款產(chǎn)品。

　　工行臺(tái)州分行專門推出小微企業(yè)融資產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”，小微企業(yè)辦理貸款，不用為企業(yè)規(guī)模而擔(dān)心，也不必為貸不到款而擔(dān)心，甚至只在網(wǎng)上點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)，足不出戶就能貸到款。據(jù)該行相關(guān)工作人員介紹，“網(wǎng)貸通”實(shí)質(zhì)上是工行與小企業(yè)客戶一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，貸款最高額度可達(dá)3000萬元，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)企業(yè)需要資金時(shí)就自主提款，有閑置資金時(shí)就用來還貸，在一年內(nèi)可循環(huán)使用，到期后還可在網(wǎng)上續(xù)簽合同，網(wǎng)上銀行操作的借款、還款款項(xiàng)實(shí)時(shí)到賬，特別適應(yīng)中小微企業(yè)信貸短、頻、快的特點(diǎn)。目前，工行臺(tái)州分行通過“網(wǎng)貸通”已為臺(tái)州小微企業(yè)提供43.78億元的信貸支持。

　　今年6月份，廣發(fā)銀行臺(tái)州分行推出專屬于小微企業(yè)客戶的“生意人卡”。據(jù)該行個(gè)人銀行部副主任陳勇堅(jiān)介紹，該卡是專門針對(duì)需要資金周轉(zhuǎn)的“小生意人”而推出，通過“生意人卡”辦理經(jīng)營貸款，可隨借隨還、按天計(jì)息，還可享受POS機(jī)費(fèi)用減免、優(yōu)惠貸理財(cái)?shù)染C合性服務(wù)。“只要經(jīng)過一次審查授信，即可獲得最長達(dá)5年的循環(huán)額度期限的‘循環(huán)貸’業(yè)務(wù)。”陳勇堅(jiān)說，辦理該業(yè)務(wù)的客戶只要配合銀行提供“三證”，即身份證、營業(yè)執(zhí)照、攤位證，最快一個(gè)工作日內(nèi)就能完成審批并完成發(fā)放。

　　此外，被稱為“三農(nóng)金融服務(wù)主力軍”的農(nóng)信系統(tǒng)，也針對(duì)農(nóng)村量少、面廣、期短、用頻的實(shí)際情況推出“豐收小額貸款卡”，采用“一次授信、兩年有效、隨用隨貸、隨有隨還”的靈活機(jī)制，極大地緩解了農(nóng)村小微企業(yè)、合作社以及農(nóng)戶的貸款難題。