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　　原標(biāo)題：深耕小微領(lǐng)域  助推實(shí)體發(fā)展

　　臺州是全國小微企業(yè)金融服務(wù)的先行地區(qū)之一，始終致力于小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新的探索與實(shí)踐，逐步構(gòu)建起了以國有商業(yè)銀行為主體，政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小合作金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村金融組織等并存的多層次金融業(yè)發(fā)展格局，初步形成了以臺州民營經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、小微企業(yè)為主體的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的金融服務(wù)體系，曾榮膺“中國最具競爭魅力金融生態(tài)城市”稱號。

　　安徽人胡小姐開了一家花店，售賣各類鮮花制品。作為一個85后的年輕創(chuàng)業(yè)者，在采購花材時，胡小姐習(xí)慣通過網(wǎng)上下單和匯款的方式進(jìn)行，方便又省事。不過，銀行網(wǎng)上匯款的手續(xù)費(fèi)讓胡小姐一度有些吃不消。而通過泰隆銀行網(wǎng)上銀行匯款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是不收取手續(xù)費(fèi)的。在一位朋友的推薦下，2012年初，胡小姐開通了浙江泰隆商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行，一年下來，胡小姐算了一筆賬：“一次匯款至少省5塊錢，一個月就有近2000塊，一年節(jié)省大致上也有三萬塊錢了，差不多可以省下一年的店租了。”

　　小微企業(yè)是臺州實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。近年來，我市各級各類金融機(jī)構(gòu)不斷深化該領(lǐng)域服務(wù)，逐步探索出一套獨(dú)具區(qū)域特色的小微企業(yè)金融服務(wù)“臺州模式”。受益于此，浙江華正實(shí)業(yè)有限公司、臺州啟俊塑業(yè)有限公司等一批企業(yè)也從最初的小微企業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在的上規(guī)模企業(yè)。

　　據(jù)統(tǒng)計，截至6月末，我市小微企業(yè)貸款(含個人經(jīng)營性貸款)占全部貸款(4205.25億元)比例48.6%(其中臺州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行等3家城市商業(yè)銀行的比例更是高達(dá)70%以上，客戶數(shù)占比92%以上)，分別高出全國和浙江20.06和11.15個百分點(diǎn)；連續(xù)四年，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期增量的“兩個不低于”目標(biāo)。小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率、滿足率、滿意率不斷提高。

　　小微金融創(chuàng)新產(chǎn)品達(dá)60多款

　　“以前辦貸款，總要跑銀行。現(xiàn)在好了，要用錢的時候就點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)，一筆貸款就放到我賬戶里了，比存款還方便。”

　　陳先生在冷凍食品市場經(jīng)營羊肉批發(fā)，他口中的這個“貸款比存款還方便”的產(chǎn)品，正是泰隆銀行所推出的明星產(chǎn)品之一——“融e貸”，通過該項(xiàng)產(chǎn)品，客戶通過泰隆網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作，具有一次授信、隨借隨還的特點(diǎn)，客戶自己就可以在網(wǎng)上控制貸款的發(fā)放和歸還，不僅節(jié)省了辦理的時間，同時也為客戶節(jié)約了貸款成本。

　　近年來，我市各金融機(jī)構(gòu)針對市場群體“小、散、頻、急”的金融需求特點(diǎn)，量身定制了60多款個性化、多類別的小微金融創(chuàng)新產(chǎn)品，貸款余額達(dá)470多億元，余額戶數(shù)超過18萬戶，累計發(fā)放貸款6000多億元。

　　“金融是一個需要時刻創(chuàng)新的領(lǐng)域，臺州金融創(chuàng)新產(chǎn)品還特別十分注重細(xì)分市場。這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)出來后，有效解決了當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資難、融資貴問題。譬如，臺州銀行為小本生意客戶開發(fā)的‘小本貸款’，創(chuàng)造了近80萬個就業(yè)機(jī)會，帶動近20萬人勞動致富，其中60%以上客戶是生平第一次獲得銀行貸款；浙江泰隆商業(yè)銀行開發(fā)的‘SG泰隆易’，破解了小微企業(yè)貸款短貸長用、期限錯配難題；臺州農(nóng)信系統(tǒng)的‘豐收小額貸款卡’，一次授信，可循環(huán)使用；民生銀行臺州分行的‘小微企業(yè)互助合作基金貸款’，充分發(fā)揮集群效應(yīng)，廣受小微客戶歡迎。”市政府金融辦副主任楊耿彪說。

　　小微金融服務(wù)格局呈現(xiàn)多元化

　　走進(jìn)招商銀行臺州分行大樓，你會發(fā)現(xiàn)這里有個近百平方米的小企業(yè)信貸中心。

　　“這是我們專門為小微企業(yè)而設(shè)立的，也是全國第二家擁有小企業(yè)信貸專營資格的分中心。”該行副總經(jīng)理牟宣衛(wèi)介紹，招商銀行小企業(yè)信貸中心是國內(nèi)銀行業(yè)首家擁有小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專營資格的金融機(jī)構(gòu)，臺州分中心自2010年初運(yùn)行以來，已累計對塑料制品、汽摩配制造、水泵閥門等行業(yè)300多家中小企業(yè)發(fā)放貸款60多億元，貸款余額達(dá)18多億元。

　　近年來，我市各國有、股份制銀行紛紛結(jié)合各行特色，找準(zhǔn)定位，率先探索建立多種形式、靈活有效的小微金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，將大銀行的信貸資源對接惠及小微企業(yè)。

　　據(jù)統(tǒng)計，目前這些銀行設(shè)立的小微金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)有60多家，成為總行和省行小微企業(yè)金融服務(wù)試點(diǎn)行的10家。其中，工行臺州分行還在全國率先出臺中小企業(yè)貸款管理辦法。

　　“小微金融服務(wù)格局已呈現(xiàn)多元化。”楊耿彪說，除小微金融專營機(jī)構(gòu)外，眼下臺州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行已成為我市小微金融服務(wù)專營銀行，并呈現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢，戶均貸款在60萬元左右，平均不良貸款率不超過1%；全市各農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，貼近“三農(nóng)”和小微企業(yè)，以戶均不到20萬元的信貸結(jié)構(gòu)，助推著當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展。

　　此外，新型金融組織也專注小微。目前，我市擁有5家村鎮(zhèn)銀行、31家小額貸款公司和2家資金互助社，這些金融組織扎根當(dāng)?shù)兀�服�?wù)“三農(nóng)”、個體工商戶，充分發(fā)揮自身機(jī)制靈活、服務(wù)高效、貸款流程短、發(fā)放速度快等獨(dú)特優(yōu)勢，也對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展起到重要補(bǔ)缺作用。

　　小微金融服務(wù)模式可復(fù)制推廣

　　有段時間，小微企業(yè)因缺乏抵押品或第三方擔(dān)保而面臨貸款難。如何破解這一難題，銀行業(yè)一直在探索。

　　“我們的秘訣是通過‘三看三不看’來識別風(fēng)險。”臺州銀行客戶經(jīng)理張曉正說。一是不看報表看原始。小微企業(yè)不會有正規(guī)的財務(wù)報表，經(jīng)營信息通常只在筆記本甚至一張紙上的簡單流水賬。捕捉最原始的信息是我們識別風(fēng)險的基礎(chǔ)；二是不看抵押看技能。小微企業(yè)很少有抵押物，我們就把經(jīng)營能力和勞動技能作為判斷其生存能力的重要依據(jù)；三是不看公司治理看家庭治理。貸款前，我們以正面、側(cè)面方式進(jìn)行客戶家庭信息交叉檢驗(yàn)，如果家庭成員之間不和，就下降信用評級，并予以重點(diǎn)關(guān)注。

　　“正是通過這種獨(dú)特的微貸技術(shù)，我市泰隆等3家城商行成功將經(jīng)營模式復(fù)制到全國各地，穩(wěn)健邁出跨區(qū)域發(fā)展之路。”楊耿彪說，目前3家城市商業(yè)銀行在異地機(jī)構(gòu)有106家，遍布省內(nèi)所有地級市，在北京、上海、四川等9省(市)開有分行或村鎮(zhèn)銀行。這些異地機(jī)構(gòu)的開設(shè)，打破了當(dāng)?shù)?ldquo;銀行等客戶”的慣例，推動了當(dāng)?shù)劂y行業(yè)理念的更新，填補(bǔ)了金融服務(wù)空白，與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)形成錯位競爭、互補(bǔ)共贏局面。

　　與此同時，我市其它金融機(jī)構(gòu)在對小微企業(yè)的貸款申報、審批等業(yè)務(wù)流程方面，也建立了一套較為成熟、標(biāo)準(zhǔn)化、可復(fù)制的模式。比如，上海浦發(fā)銀行臺州分行按照“信貸工廠”模式，以批量化營銷、方案式授信為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)審批額度項(xiàng)下業(yè)務(wù)的直接提款，幫助客戶提高融資效率。

　　而在服務(wù)理念上，臺州各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也是先人一步，始終堅(jiān)持“客戶至上”，為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。特別是3家城市商業(yè)銀行較早推行了“客戶經(jīng)理制”，客戶經(jīng)理占員工總數(shù)40%以上，將客戶經(jīng)理的服務(wù)半徑劃定在半小時以內(nèi)，為客戶提供面對面、家門口式的金融服務(wù)；根據(jù)小微企業(yè)客戶需求，柜面業(yè)務(wù)實(shí)行錯時當(dāng)班彈性工作制，適當(dāng)延長營業(yè)時間，在國內(nèi)率先推出“金融夜市”。