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　　原標(biāo)題：“單獨”家庭理財升級

　　李先生是獨生子，結(jié)婚已經(jīng)6年了，只有一個女兒，他一直想再生一個，但是因為政策原因沒有如愿�，F(xiàn)在政策出現(xiàn)了變化，李先生夫婦倆準(zhǔn)備再要一個孩子。

　　1980年出生的李先生在一家公司任主管，每月稅后收入為7000元，每年另有35000元年終獎。妻子是一家制造公司的管理人員，每月實際收入在4800元左右，每年另有15000元左右的年終獎。李先生夫婦有一個5歲女兒，除了女兒每年15000元的學(xué)費、興趣班支出以外，家庭每月的基本支出5000元左右，目前小夫妻兩人擁有15萬元的定期存款、5萬元活期存款、市值5萬元的貨幣基金。

　　案例分析：

　　11月15日，十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》對外發(fā)布，其中提到“堅持計劃生育的基本國策，啟動實施一方是獨生子女的夫婦可生育兩個孩子的政策”。

　　現(xiàn)在養(yǎng)育孩子的花費可不低。夫妻倆想再生一個孩子，家庭開支會驟然增大，如果收入不變，就需要在理財方式上“升級”，以適應(yīng)新的變化和家庭需求。

　　李先生家庭目前的收入來源主要是薪金收入，有較完善的社會保障。目前家庭無負(fù)債，表明李先生有良好的財務(wù)狀況，短期償債能力較強(qiáng)。總的來看，這個家庭屬于中等收入家庭。隨著女兒的成長和家庭新成員的誕生，各項費用開支將逐漸增加。其家庭主要存在的問題是資金利用度不夠，投資收益偏低，影響了財富的積累。

　　理財建議：

　　應(yīng)急資金

　　該家庭月收入共1.2萬元，月支出6500元，月結(jié)余5500元，家庭應(yīng)急金比例為家庭支出的3-6倍，建議夫妻倆申辦信用額度為2萬元和1萬元的信用卡作為家庭應(yīng)急備用金。

　　考慮到該家庭準(zhǔn)備生育第二個寶寶，建議夫妻倆控制消費支出，在寶寶出生后將家庭支出控制在6000元/月，結(jié)余6000元/月，可用于夫婦倆商業(yè)保險、育兒資金儲備、換車規(guī)劃及子女教育金規(guī)劃。待車貸還清后，可以提高生活水平，屆時再根據(jù)家庭情況規(guī)劃調(diào)整。

　　育子規(guī)劃

　　考慮現(xiàn)在生育寶寶的醫(yī)院花銷費用為1萬元左右，建議從現(xiàn)在開始，每月將4000元定投于貨幣基金，用于生育第二個寶寶的費用。生育后，取消4000元的定投金額，用于選擇購買少兒教育險來為孩子儲備教育金，也可以做一些黃金定投類理財作為孩子未來開銷儲備金。

　　保險購買

　　從該家庭資料看出，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的夫妻倆僅擁有基本的社保和醫(yī)保，這對于家庭保障來說是不合理的，應(yīng)首先加強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，其目的是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱成員因意外死亡造成的收入中斷，因意外殘疾而收入減少，從而影響其他成員的正常生活。鑒于該家庭情況，建議夫妻倆將年結(jié)余的10%，大約每年1.4萬元用于購買商業(yè)保險，保額為夫妻倆年收入的7-10倍，保險種類需涵蓋意外險、重疾險和壽險。

　　投資理財

　　根據(jù)該家庭投資現(xiàn)狀，可視為穩(wěn)健型投資者，綜合各項理財目標(biāo)測算，為實現(xiàn)這些目標(biāo)，該家庭年投資回報率需達(dá)到6.53%，建議李先生做5年以上的投資規(guī)劃，10萬元投資指數(shù)型和業(yè)績穩(wěn)定的股票型基金，比率控制為6∶4；20萬元投資諸如添富理財10天的理財產(chǎn)品，年收益率可達(dá)到4%至5%，綜合測算收益率可滿足家庭投資需求。