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　　原標題：不同家庭保險秘籍工薪一族重基本保障

　　人人都在忙著理財，想方設法讓自己的財富保值增值，其實，財產增長固然重要，而財產保障也不能忽視。

　　保險究竟應該在家庭投資理財配置中占多大比重？對于不同收入的家庭，保險的作用會有不同，配置上也會有很大差別。

　　工薪一族重基本保障

　　工薪階層因為其收入與支出基本對等，應對風險的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突發情況，往往難以承受打擊，這決定了工薪階層是最需要保障的。

　　現在保險業界流行一個“雙十”定律，即家庭保險設定的適宜額度應為家庭收入的10倍，保費支出的適當比重為家庭年收入的10%。“雙十”是一個普遍適用的定律，不同的家庭可以在此基礎上再結合自身家庭狀況來確定自己家庭保險配額。

　　對于工薪階層，最應注重基本保障。專家認為：“一般的工薪階層都會有社保、醫保、失業保險等政府統籌項目的保險，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經濟條件拉入窘境。”因此，她建議普通工薪階層可重點考慮投保意外險或重大疾病險，“此類險種保障性強，保費較低，能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負擔。”

　　此外，對于有子女或老人的家庭，還要考慮子女教育費用的儲備，比如年金類教育保險，以及老人的重疾保險。

　　中等收入家庭保險兼顧投資

　　中等收入家庭通常衣食無憂，除房車齊備外還屬于“有閑錢”一族，大多中產階級會把這部分資金用于股票、基金、理財產品等投資，或投資自己，而不太注重配置保險。像王先生這樣的家庭，家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期，難免會忽視保險，其實這時最應未雨綢繆。

　　理財專家建議：“對一個成熟的家庭，家庭基礎配置購買已經齊全，短期內家庭整體支出不會很大，此時正值整個家庭收入水平巔峰，可以通過購買躉交類保險來為以后建立個養老基金。”

　　考慮到中等收入家庭的投資偏好，還可以配置投連險。浦發銀行理財師史曉燕說：“一方面，作為強制儲蓄的一種。若選擇兼有投資連結功能的險種，還可有比較可觀的投資收入；另一方面，作養老金的補充，使得家庭成員在退休后仍能夠享有較高的生活水平。”

　　而對于工作壓力較大的中產階層，還可再適當配置重大疾病險給自己多添一道保障。

　　富裕群體注重財產傳承

　　富裕一族擁有龐大資產和大筆投資，健康、養老對于這個群體來講都不是問題。專家表示：“保險資產除了具有轉移風險、保值增值的作用外，還具有資產傳承功能。富裕人群更應購置具有這些功能的保險。”

　　“可以考慮配置大額的年金型保險與高端保險產品規劃定制。”專家建議�，F在已經有多家保險公司推出專門針對富裕階層的保險產品，涉及到定制化養老保險、人壽保險。