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　　原標題：“夾心層”中產：父母養老30萬是個檻

　　這一段時間，35歲的市民張先生一直喊著“壓力山大”。一邊忙著為即將入學的女兒尋找學區房，一邊還想著為給自己看孩子的父母養老。如何轉動“黃金羅盤”，做到攢錢孝敬父母兩不誤，讓財富金字塔搭建得更加穩健，一直是張先生考慮的問題，尤其是贍養父母的前景更是令他焦慮不安。

　　采訪中，其實像張先生一樣的“夾心層”中產人群，都面臨著如何為孩子教育，如何為父母存錢養老的問題。

　　奔波：為孩子找學區房，為父母攢養老錢

　　“急啊，現在已經半年時間了也沒找到合適的房子。”市民張先生很是感慨，這幾年，自己一直在路上“奔波”掙錢攢錢，為了孩子上學，為了父母養老。

　　在一家公司上班的張先生一個月的工資大概有1萬多，當會計的妻子工資在4000元左右。小兩口每年單位的資金加在一起估計有20多萬元，目前存款60多萬。

　　“現在學區房房價都很高，只能買個小一點的房子。半年多了，也沒找著合適的房子，真不好碰。”張先生說，如果買房子存款幾乎所剩無幾。股市里被套的20多萬元也只剩一半，割肉贖回不忍心，而其他的理財方式又不敢輕易嘗試。

　　他說，他從縣城考到鄭州上學，畢業留在鄭州成為“鄭飄”。穩定下來后就要購買房子、結婚、生子、孩子上學，最后是贍養父母。

　　其實，不僅僅是張先生，每個人都要經歷著同樣的時間排序。只不過，每個人的起點不一樣，需求不一樣，面臨的問題也不一樣。

　　張先生說，他現在正處于人生的“夾心層”，上有老下有小，是壓力最大的時候。而他這個年紀，也正是公司最需要的群體，但也是家庭花銷增長的時期，特別是子女的教育和生活費用的猛增。

　　對于他來講，現在家里最缺乏家庭“財務安全網”，如何處理好家庭消費、投資，子女上學、父母養老是他理財規劃的當務之急。

　　算賬：父母養老30萬是個檻

　　我國早已步入老齡化社會，而絕大多數的老年人也將依靠子女養老或是退休后繼續工作來維持基本的生活。

　　你父母以后需要多少養老金？很多子女可能沒想過這個問題。在采訪中，不少年輕人對這一點沒什么概念，有的甚至還在“啃老”。

　　理財師張建算了一筆賬。他說，先不說生病、旅游、購物、住房等其他開銷，僅算吃飯這一項。一個老人從60歲退休后活到80多歲，按每頓飯平均10元計算，就需要花費20年×365天/年×10元/頓×3頓/天=219000元。

　　“剛退休或已退休的老人有商業保險的人很少，除了社會保障之外很大部分費用最后都是子女的負擔。加上一些生活費，從長期來看為老人儲備的養老金至少要20萬～30萬元，這算是保守的估計。”

　　人老了，病也會找上門。面對現在昂貴的醫療費用，如果沒有社保，沒有醫療保險，足以讓一個普通老年家庭陷入經濟危機。

　　為家庭：提前規劃，做到未雨綢繆

　　“家庭在進行理財規劃時，需要從消費、儲蓄、投資三大方面來考慮。”理財師張建認為，儲蓄應放在第一位，按月將收入存起一部分，作為固定存款；再拿出一部分用于投資，所剩下的資金可以作為平時消費使用。但中產家庭從消費角度來講，應該節省不必要花的錢。

　　調查顯示，目前絕大多數市民理財仍傾向選擇儲蓄。盡管儲蓄的特點是短期安全靈活，但長期卻是貶值的。

　　“在家庭進行投資規劃過程中，四筆錢需要提前籌備。”張建說，其實籌備的也是人生中的三筆大開支。

　　第一筆籌備金是教育金。據統計，孩子的成長教育金大概得50多萬，再加上一些報名特長班等的教育支出花費也不少。第二筆籌備金是子女的婚嫁金。現在的孩子結個婚沒有10萬就不行。第三筆是子女的創業金，在50萬～80萬吧，現在許多子女創業的第一桶金是父母給的。第四筆就是為自己積攢的養老金。

　　“這幾筆籌備金是人一生中最重要的幾筆錢，如果要使用，就得未雨綢繆。”張建表示，要做一個合理有效的理財規劃，選擇合適的財富工具提前做出安排。

　　理財師王峰認為，合理的家庭理財包含保障型產品、穩健型產品和激進型產品，要將雞蛋放在不同的籃子里來分攤風險，實現家庭資產的穩步升值。

　　他建議，中產家庭可配置一些基金定投，小投入贏取穩健收益，可作為中長期的投資方式；同時，投資者也應重新審視家庭醫療和養老保障是否充足，是否有固定的儲蓄計劃，為家庭生活保駕護航。

　　為老人：穩健理財，做好養老保障

　　在人生“夾心層”的中產家庭，除了孩子教育，其實，最重要的還是為老人做好養老保障。

　　“在為老人養老做準備時，在理財方面錢一定要保證流動性和安全性，收益放最后。”一家庭財務顧問經理張云說，老年人生活開支最大的不確定性來自醫療費用，中產家庭要為雙方老人準備5萬左右的應急資金。她不建議把父母的養老金壓在5年，甚至10年以上的理財產品上，如果遇到突發事件需要錢時，就會很“尷尬”。

　　張建認為，除了留存一定的應急資金外，中產家庭可以把為父母儲存的養老金存成3～6個月的定期存款，或者選擇貨幣基金和短期的銀行理財產品，“最好是購買保本保息的產品，穩著來”。

　　另外，在確保短期流動性足夠的前提下，可適當考慮退休老人養老金的收益，選擇一些中長期產品。對于作為近期用途的養老金規劃，銀行客戶經理陳華建議選擇1～3年定期存款或者是國債，在保證資金安全同時收益方面也比活期存款要強。

　　“在中短期資金較完備的基礎上，還可配置一些浮動收益的理財產品，從5年左右時間看，定投一只不錯的基金或者購買穩健型保險都能取得讓人滿意的收益。”陳華建議。

　　為孩子：建立教育金賬戶，長遠打算

　　張先生的孩子現在準備上幼兒園，一年的學費在1萬元左右。

　　理財師張建稱，孩子上了幼兒園還得上小學、中學、大學。雖說現在九年義務教育，但額外的其他素質學習費用也是一筆不小的開支。而上大學后，學費更是一項強制性的支出。

　　為了緩解經濟壓力，張建建議張先生，張先生夫妻兩人要從現在開始開源節流，在投資選擇上最好以穩健型為主。可為孩子專門建立一個教育金賬戶，采用基金定投方式，每月從收入中拿出500～1000元，篩選一些國債、企業債等基金作為定投對象，不僅風險小，收益率預期也在7%左右，幾年之后，可是一筆不小的費用。

　　建議：關注金融市場，理財做到聚少成多

　　年底轉眼到來，中產家庭在投資的同時也要關注金融市場的變化。在國內經濟回暖氣息中，股票、基金市場中線走勢趨好；年末各大銀行資金緊張，推出高利率的理財產品也能帶來更好的收益。

　　“根據目前金融市場的變化，我認為，市民張先生可以制定一份中線投資計劃，著重購買3～6個月的理財產品，可在2014年一季度末，再視市場情況調整理財戰線。”張建說，三口之家增加的“孩子”負擔，理財應穩健一些，但穩健不等于保守，除了銀行的理財產品，債券、黃金等穩健型理財品也是不錯的選擇。

　　“像張先生這樣的家庭，還可以選擇基金定投，門檻低又靈活。每個月固定投入數百元，三五年后也是一筆可觀的收益。”張建說，張先生還可以選擇組合投資，互相抵充風險，又可保證收益。

　　而在國外，許多平民百姓大部分都會選擇基金定投，而且種類細又多。有按類型分，如股票型基金、債券型基金、貨幣型基金等，也有按所處行業分，如礦產類基金、房地產類基金等，投資者可以根據自己所熟悉的市場情況自由搭配組合進行投資。這樣，風險小，更能聚少成多，聚沙成塔。