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　　原標(biāo)題：購(gòu)買保險(xiǎn)要趁早  既往病史評(píng)估后或可投保

　　“有既往病史是否就不能購(gòu)買保險(xiǎn)了？”向小姐有這樣的疑惑，她此前不幸得了胃癌，目前已經(jīng)治愈，可是不少保險(xiǎn)公司拒絕了她的投保。

　　保險(xiǎn)專家對(duì)此表示，有既往病史并非就一定不能購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)評(píng)估客戶的既往病史對(duì)將來(lái)重疾、醫(yī)療險(xiǎn)造成的風(fēng)險(xiǎn)，以此確定是否承保，以及用什么費(fèi)率承保。

　　投保醫(yī)療險(xiǎn)須評(píng)估既往病史

　　向小姐此前不幸得了胃癌，經(jīng)治療后已經(jīng)康復(fù)。近期，意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，向小姐想給自己購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)作為保障，但有保險(xiǎn)公司了解到她的情況后，對(duì)她的投保表示遺憾。

　　從一家保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士獲悉，從臨床醫(yī)學(xué)上來(lái)說(shuō)，向小姐的胃癌經(jīng)過(guò)手術(shù)治療，已治愈，一般醫(yī)生的醫(yī)囑是定期復(fù)查即可。但對(duì)于保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)來(lái)說(shuō)，向小姐的健康風(fēng)險(xiǎn)仍然比普通大眾要高得多，這類客戶保險(xiǎn)公司一般是不接受其投保的。

　　“當(dāng)客戶患有某疾病史，保險(xiǎn)公司會(huì)將該客戶未來(lái)發(fā)生重疾或住院治療的發(fā)生機(jī)率與正常客戶進(jìn)行對(duì)比，如果發(fā)生機(jī)率相當(dāng)，則接受投保，常見(jiàn)的投保結(jié)果是完全接受投保、或加費(fèi)、或?qū)⒓韧�癥做除外責(zé)任等；如果發(fā)生率比正常客戶高得多，已超過(guò)保險(xiǎn)公司可承擔(dān)的范圍，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒絕其投保。這是為了維護(hù)所有客戶的公平性。”上述人士表示。

　　另一家險(xiǎn)企相關(guān)專家也表示，有既往病史者并非就一定不能購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)評(píng)估既往病史對(duì)將來(lái)重疾、醫(yī)療險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，以此確定是否承保，以及用什么費(fèi)率承保。向小姐的情況需要保險(xiǎn)公司審核客戶胃癌的完整病歷，包括出院小結(jié)，病理報(bào)告，復(fù)查病歷和報(bào)告等完整資料，甚至?xí)�安排體檢，才能確定可承保什么險(xiǎn)種。

　　上述專家舉例，假如有準(zhǔn)客戶曾有較輕微的先天性心臟病，但目前已治愈，且預(yù)后較好，則可以投保壽險(xiǎn)、重疾和醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種，前提是客戶必須提供完整的病歷資料以便保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。

　　保障性保險(xiǎn)投保越早越劃算

　　事實(shí)上，對(duì)于有既往病史的消費(fèi)者，仍然有一些保險(xiǎn)是一定可以投保的。據(jù)了解，意外險(xiǎn)和部分投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品是保證承保的，這些產(chǎn)品既不需要體檢也不過(guò)問(wèn)被保險(xiǎn)人的病史。

　　上述保險(xiǎn)專家介紹，有些投資型保險(xiǎn)是保證承保的，也有完全核保的，如果是完全核保的投資型保險(xiǎn)，則需經(jīng)保險(xiǎn)公司審核后才能確定是否承保。

　　對(duì)于跟向小姐一樣有既往病史的消費(fèi)者，保險(xiǎn)專家建議，轉(zhuǎn)而為家人投保。比如首先為家人配置意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)，其次再考慮未來(lái)的養(yǎng)老金、教育金等長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，逐步為家人構(gòu)建全面的保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　保險(xiǎn)專家還建議其他消費(fèi)者，購(gòu)買保險(xiǎn)要趁早。一方面，對(duì)于保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，年齡越大，患病的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越大，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越大。因此早投保，保費(fèi)相對(duì)會(huì)便宜一些，同樣的保費(fèi)所獲得的保障會(huì)更高。另一方面，如果等到疾病發(fā)生了，才想到購(gòu)買保險(xiǎn)，此時(shí)保險(xiǎn)公司未必會(huì)接受投保了。往往需要比正常客戶付出更高的保費(fèi)、或?qū)�既往疾病做除外�?zé)任，甚至拒絕投保等。