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　　原標題：農行等銀行大鱷試水P2P  欲與草根錯位競爭

　　繼招商銀行首家推出網貸平臺(P2P)這一新興互聯網金融模式后，包括廣發銀行、農業銀行等多家銀行的P2P平臺也正緊鑼密鼓籌備之中。

　　銀行P2P線下審核人力成本以及融資額度的“雙高”，讓銀行P2P保持著“高富帥”本色。銀行P2P的融資企業以規模相對較大的小企業為主，與民間P2P形成了錯位競爭格局，這也令民間P2P對銀行介入P2P持歡迎態度。

　　多家銀行欲試水

　　銀行正憑借多年積累的線下信貸調查經驗、風控經驗以及龐大的客戶資源優勢，殺入草根金融P2P領域。繼招行首家“吃螃蟹”推出P2P平臺后，多家商業銀行正緊鑼密鼓醞釀推出P2P平臺。

　　打造P2P平臺是廣發銀行新升級的網絡金融部一個業務發展方向。“我們將嘗試將互聯網特點和銀行基因有機結合，探索適用于中國銀行(601988,股吧)業的網絡投融資產品。”廣發銀行有關人士稱。

　　此外，據了解，農業銀行已專門抽調人員成立“互聯網金融推行辦”，負責P2P平臺的籌備工作。

　　銀行大鱷進入P2P領域一度引起民間P2P行業騷動，但通過招行P2P平臺已經撮合的8筆融資、平均每筆為1859.4萬元的融資金額來看，民間P2P們很快意識到銀行終究是“高富帥”，投資門檻以及對應融資企業與民間P2P存在明顯差異。

　　“銀行P2P主要還是根據其客戶群體的低風險偏好，招行P2P百分之六左右的收益率僅比理財產品略高一點，投資者應該主要還是原來理財產品的投資者。”紅嶺創投董事長周世平稱。

　　招行小企業e家已經完成的8筆融資，其預期收益率在6%～6.3%區間，大大低于民間P2P的利率。民間P2P平臺的利率通常在12%以上，甚至高達30%以上。網貸之家11月7日的日報數據顯示，81家P2P平臺中有12家的純收益率在30%以上。

　　“銀行有強大的信用做支撐，所以才能募集到低成本資金，民間P2P平臺至少要12%以上利率才能募集到投資資金，投資者的風險偏好和收益率期望值都比銀行P2P平臺高。”周世平稱。

　　在P2P行業風險頻發的當口，銀行殺入P2P行業或將加速P2P行業洗牌。“隨著銀行這類風控經驗豐富、經營規范的機構介入P2P，規范的P2P平臺將越來越得到投資者認可，同時也有利于為P2P行業培養理性投資者。”周世平稱。

　　今年以來，P2P與余額寶并列成為最火熱的互聯網金融模式，據不完全統計，今年全國P2P規模有望達到1800億元，增量達600%。但行業亂象也開始出現，一些P2P平臺為了吸引投資者開出天價利率，加上風險控制不足、流動性管理能力較差，出現兌付危機甚至倒閉的P2P開始增多。與此同時，不規范經營甚至抱著“非法募資”目的成立P2P平臺，對致力于長期、規范經營的P2P平臺造成了劣幣驅逐良幣的效應。

　　銀行占據信用優勢

　　低收益率對應的低貸款利率、銀行線下審核較高的人力成本，使得招行P2P平臺的借款人也更為高端，已開展的8筆融資業務，平均每筆1859.4萬元的貸款金額顯然不是微型企業融資的量級所能比擬的。相比起來，民間P2P的屌絲融資平臺的特性更濃，借款金額可低至數千元。

　　招行雖然未給P2P平臺的貸款提供擔保，但銀行兌付憑證保兌付的模式還是讓投資者放心不少。“不管以什么方式增信，投資者主要還是沖著平臺的銀行背景，這也決定了銀行P2P平臺適合做相對低風險的融資項目。”金海貸董事長張博宇稱。

　　民間P2P平臺由于此前風險頻發，為爭取投資者信任，風險控制模式已越來越接近銀行。越來越多的P2P平臺引入了擔保公司提供擔保，擔保費率在1%～3%，此外越來越多的P2P平臺普遍提供實地認證服務，這與銀行線下信貸調查相仿。

　　高達10%以上的募資成本，也即投資者預期收益率，再加上無法通過線上審核降低成本，注定民間P2P平臺的融資群體只能鎖定風險相對較高的小微企業、個體戶等。“民間P2P將只能定位于銀行P2P的補充，服務銀行覆蓋不到的客戶。”周世平稱。

　　但受種種因素制約，無論是民間P2P還是銀行P2P都尚未發揮互聯網借貸平臺的低成本優勢，甚至已經偏離起源于國外的P2P平臺的原始模式。

　　“國內的信用體系不完善，導致國內P2P只能采取此種發展模式，無法像國外P2P平臺一樣依據大數據直接在線上完成對借款人的審核，國內的P2P現階段只能以借款人的網上記錄作參考。”張博宇稱。

　　國外P2P公司可以查詢到借款客戶各方面的信息，包括水電費、話費的繳存記錄，交易信息等，完善的信用體系同時也使得借款人違約成本高企。而國內借款客戶若沒做過銀行貸款，可查詢的信用記錄為空白。

　　不過，也有P2P公司開始摸索基于借款人的網絡社交圈信息對借款人進行評級。一旦類似阿里金融這樣擁有大數據作為支撐的大電商開展P2P業務，更可直接根據電商平臺的資金流、信息流、物流信息對借款人進行網上自動審核、評級。