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　　原標題：銀行理財升級  為傳統金融護航

　　“1元起買，T+0產品模式，還可以隨時支付網購。”余額寶自6月中旬上線后，成為了名副其實的“懶人理財”神器。

　　白領一族的小程可以說是余額寶的忠實“粉絲”，自6月份開始，她每月往余額寶里存錢，直到10月份，余額寶里一共存了6萬元。“平均收益水平能達到4%以上，高出活期存款10倍有余。”小程每天看著余額寶里的收益，心里感到很滿足。

　　“有5萬元以上的閑錢，為什么不買銀行理財產品呢，收益還能比余額寶高。”一天，小程的朋友向她提出了疑問。小程摸著頭腦半天說不出話來，顯然她是沒有考慮過這個問題。

　　業內人士表示，投資者在投資理財之前，應該根據自身的實際需要，例如：閑置資金的數額、資金的流動性等方面作出評估，再選擇有優勢的投資渠道進行理財。同時，該人士還建議投資者要遵循“不要把雞蛋放在同一個籃子里”的理念，要對資金進行合理配置，分攤投資風險。

　　貨幣基金借道銷售搖身一變成搶手貨

　　自今年6月13日以來，余額寶在互聯金融迅速崛起。“存入10萬元，余額寶一年預期收益約4000元，而銀行活期存款一年收益不過350元。”這個的論調讓余額寶迅速人氣“爆棚”。截止三季度末，余額寶資金規模已達556.53億元，客戶數已突破了1300萬人。

　　但需要提醒投資者的是，支付寶用戶將錢轉入余額寶，實質上就是購買了天弘增利寶貨幣基金。

　　10月28日，百度理財首款產品上市4個小時就銷售了10億元，創造了“奇跡”。當天上午10點28分，“百度金融中心——理財”平臺和首款理財產品“百度理財B”同期上線，年化收益率為4.99%。

　　在人氣“爆棚”的背后，類“余額寶”產品頗有相似之處，同樣投資標的都是貨幣基金。購買“百度理財B”產品的投資者，也就是相當于購買了華夏現金增利E。

　　11月1日，首批17家基金公司的淘寶直營店正式上線。鵬華基金作為首批淘寶開店的基金公司，當天一款“鵬華親親貨幣”產品吸引了眾多投資者的親睞，“鵬華親親貨幣”目前特指鵬華貨幣市場基金A份額，是一款類余額寶產品，目前年化收益率為4.422%。

　　互聯網金融的“羊群效應”正在逐一顯現。

　　其實，早在去年就有基金公司推出了100元起步的產品，但當時市場上反響并不是很大，去年年底時貨幣基金又實現了T+0交易，后來經淘寶、百度等互聯網公司包裝與推廣，這才成了互聯網理財的“搶手貨”。

　　銀行產品全面升級收益明顯高于貨基

　　在余額寶推出之前，也有銀行已經推出了一些開放式理財產品。如工行的“靈通快線”、農行的“安心快線”、建行的“日薪月溢”、興業銀行的“現金寶”等產品。

　　自余額寶推出后，針對余額寶與貨幣基金的合作營銷模式，銀行也在尋找各種模式突破。

　　光大銀行就推出了自己的高流動性理財產——活期寶。據悉，活期寶采用交易觸發機制，一旦投資者進行取現、轉賬、消費等交易，活期寶帳戶的相應金額就會自動贖回、實時到賬，T+0交易模式，每周7天提供24小時服務，不受股票交易日或工作日限制，方便投資者隨時取用。

　　此外，廣發銀行與易方達基金合作推出了“智能金”，交通銀行也與易方達基金、交銀施羅德基金合作推出“快溢通”。

　　隨著互聯網理財產品帶來的沖擊，銀行除了不斷創新理財產品，同時也不斷提升產品的預期收益率。

　　目前銀行部分開放式理財產品的收益率也與貨幣基金不相上下。如興業銀行現金寶，投資期限1天起，目前平均預期年化收益率在4%以上；光大銀行定活寶，14-30天期限的，預期年化收益率根據起點金額不同，目前分為4.0%、4.1%、4.4%、4.8%四檔。

　　另外，銀行各種結構性理財產品收益就更讓貨幣基金望塵莫及，據筆者在銀率網統計，臺州地區，一個月左右期限的短期理財產品預期年化收益率平均在4.8%左右，更有部分產品收益率達到5%以上。

　　網絡理財與銀行理財投資者各取所需

　　對于投資者而言，互聯網金融的便捷性確實在某些方面勝過傳統銀行業。一方面，用戶不用再往銀行跑，只要點一點鼠標就能理財。如余額寶，淘寶用戶只要把支付寶里的錢轉到余額寶就能購買該產品，方便快捷令人咋舌。另一方面，互聯網金融的投資門檻要比傳統銀行低得多。傳統銀行買理財產品，門檻動輒幾十萬元，最低也要5萬元，但在互聯網上投資類“余額寶”產品，1元或100元就能做投資。

　　面對來勢洶洶的互聯網金融理財產品，傳統銀行理財產品也隨著流動性趨緊等因素水漲船高。筆者發現，目前，多家銀行發售的理財產品預期年化收益率都在4.5%以上，部分短期理財產品甚至破“5”。

　　“余額寶理財安全性并不高。”業內人士表示，近期頻頻出現余額寶資金被盜的新聞，原因不外乎是用戶的電腦或手機被黑客植入木馬或病毒入侵。“用戶賬戶資金被盜后，會迅速轉入別的賬戶，并不容易找到真實的資金流入主體，難以索賠。而且對于賬戶被盜信息，用戶未必能及時知曉，難以及時補救。”

　　說到底，網絡金融理財有著其獨特的便捷性與較高的資金流動性，但安全性不高；傳統銀行特點是收益相對較高，安全性較強，但投資金額要求高。

　　理財專家建議，投資金額在5萬元以下的投資者，可以選擇類似余額寶的貨幣基金產品，“畢竟像余額寶產品1元即可投資，非常適合理財新人‘入場’。”對于金額在5萬元以上或更大投資金額的投資者，可通過購買銀行理財產品進行投資，“目前來說，大多數銀行發行的理財產品收益率要高于貨幣基金。”