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　　原標(biāo)題：銀行理財(cái)升級(jí)  為傳統(tǒng)金融護(hù)航

　　“1元起買，T+0產(chǎn)品模式，還可以隨時(shí)支付網(wǎng)購。”余額寶自6月中旬上線后，成為了名副其實(shí)的“懶人理財(cái)”神器。

　　白領(lǐng)一族的小程可以說是余額寶的忠實(shí)“粉絲”，自6月份開始，她每月往余額寶里存錢，直到10月份，余額寶里一共存了6萬元。“平均收益水平能達(dá)到4%以上，高出活期存款10倍有余。”小程每天看著余額寶里的收益，心里感到很滿足。

　　“有5萬元以上的閑錢，為什么不買銀行理財(cái)產(chǎn)品呢，收益還能比余額寶高。”一天，小程的朋友向她提出了疑問。小程摸著頭腦半天說不出話來，顯然她是沒有考慮過這個(gè)問題。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，投資者在投資理財(cái)之前，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際需要，例如：閑置資金的數(shù)額、資金的流動(dòng)性等方面作出評(píng)估，再選擇有優(yōu)勢(shì)的投資渠道進(jìn)行理財(cái)。同時(shí)，該人士還建議投資者要遵循“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的理念，要對(duì)資金進(jìn)行合理配置，分?jǐn)偼顿Y風(fēng)險(xiǎn)。

　　貨幣基金借道銷售搖身一變成搶手貨

　　自今年6月13日以來，余額寶在互聯(lián)金融迅速崛起。“存入10萬元，余額寶一年預(yù)期收益約4000元，而銀行活期存款一年收益不過350元。”這個(gè)的論調(diào)讓余額寶迅速人氣“爆棚”。截止三季度末，余額寶資金規(guī)模已達(dá)556.53億元，客戶數(shù)已突破了1300萬人。

　　但需要提醒投資者的是，支付寶用戶將錢轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)質(zhì)上就是購買了天弘增利寶貨幣基金。

　　10月28日，百度理財(cái)首款產(chǎn)品上市4個(gè)小時(shí)就銷售了10億元，創(chuàng)造了“奇跡”。當(dāng)天上午10點(diǎn)28分，“百度金融中心——理財(cái)”平臺(tái)和首款理財(cái)產(chǎn)品“百度理財(cái)B”同期上線，年化收益率為4.99%。

　　在人氣“爆棚”的背后，類“余額寶”產(chǎn)品頗有相似之處，同樣投資標(biāo)的都是貨幣基金。購買“百度理財(cái)B”產(chǎn)品的投資者，也就是相當(dāng)于購買了華夏現(xiàn)金增利E。

　　11月1日，首批17家基金公司的淘寶直營店正式上線。鵬華基金作為首批淘寶開店的基金公司，當(dāng)天一款“鵬華親親貨幣”產(chǎn)品吸引了眾多投資者的親睞，“鵬華親親貨幣”目前特指鵬華貨幣市場基金A份額，是一款類余額寶產(chǎn)品，目前年化收益率為4.422%。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的“羊群效應(yīng)”正在逐一顯現(xiàn)。

　　其實(shí)，早在去年就有基金公司推出了100元起步的產(chǎn)品，但當(dāng)時(shí)市場上反響并不是很大，去年年底時(shí)貨幣基金又實(shí)現(xiàn)了T+0交易，后來經(jīng)淘寶、百度等互聯(lián)網(wǎng)公司包裝與推廣，這才成了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?ldquo;搶手貨”。

　　銀行產(chǎn)品全面升級(jí)收益明顯高于貨基

　　在余額寶推出之前，也有銀行已經(jīng)推出了一些開放式理財(cái)產(chǎn)品。如工行的“靈通快線”、農(nóng)行的“安心快線”、建行的“日薪月溢”、興業(yè)銀行的“現(xiàn)金寶”等產(chǎn)品。

　　自余額寶推出后，針對(duì)余額寶與貨幣基金的合作營銷模式，銀行也在尋找各種模式突破。

　　光大銀行就推出了自己的高流動(dòng)性理財(cái)產(chǎn)——活期寶。據(jù)悉，活期寶采用交易觸發(fā)機(jī)制，一旦投資者進(jìn)行取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等交易，活期寶帳戶的相應(yīng)金額就會(huì)自動(dòng)贖回、實(shí)時(shí)到賬，T+0交易模式，每周7天提供24小時(shí)服務(wù)，不受股票交易日或工作日限制，方便投資者隨時(shí)取用。

　　此外，廣發(fā)銀行與易方達(dá)基金合作推出了“智能金”，交通銀行也與易方達(dá)基金、交銀施羅德基金合作推出“快溢通”。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品帶來的沖擊，銀行除了不斷創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也不斷提升產(chǎn)品的預(yù)期收益率。

　　目前銀行部分開放式理財(cái)產(chǎn)品的收益率也與貨幣基金不相上下。如興業(yè)銀行現(xiàn)金寶，投資期限1天起，目前平均預(yù)期年化收益率在4%以上；光大銀行定活寶，14-30天期限的，預(yù)期年化收益率根據(jù)起點(diǎn)金額不同，目前分為4.0%、4.1%、4.4%、4.8%四檔。

　　另外，銀行各種結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品收益就更讓貨幣基金望塵莫及，據(jù)筆者在銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，臺(tái)州地區(qū)，一個(gè)月左右期限的短期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率平均在4.8%左右，更有部分產(chǎn)品收益率達(dá)到5%以上。

　　網(wǎng)絡(luò)理財(cái)與銀行理財(cái)投資者各取所需

　　對(duì)于投資者而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性確實(shí)在某些方面勝過傳統(tǒng)銀行業(yè)。一方面，用戶不用再往銀行跑，只要點(diǎn)一點(diǎn)鼠標(biāo)就能理財(cái)。如余額寶，淘寶用戶只要把支付寶里的錢轉(zhuǎn)到余額寶就能購買該產(chǎn)品，方便快捷令人咋舌。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資門檻要比傳統(tǒng)銀行低得多。傳統(tǒng)銀行買理財(cái)產(chǎn)品，門檻動(dòng)輒幾十萬元，最低也要5萬元，但在互聯(lián)網(wǎng)上投資類“余額寶”產(chǎn)品，1元或100元就能做投資。

　　面對(duì)來勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品也隨著流動(dòng)性趨緊等因素水漲船高。筆者發(fā)現(xiàn)，目前，多家銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率都在4.5%以上，部分短期理財(cái)產(chǎn)品甚至破“5”。

　　“余額寶理財(cái)安全性并不高。”業(yè)內(nèi)人士表示，近期頻頻出現(xiàn)余額寶資金被盜的新聞，原因不外乎是用戶的電腦或手機(jī)被黑客植入木馬或病毒入侵。“用戶賬戶資金被盜后，會(huì)迅速轉(zhuǎn)入別的賬戶，并不容易找到真實(shí)的資金流入主體，難以索賠。而且對(duì)于賬戶被盜信息，用戶未必能及時(shí)知曉，難以及時(shí)補(bǔ)救。”

　　說到底，網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)有著其獨(dú)特的便捷性與較高的資金流動(dòng)性，但安全性不高；傳統(tǒng)銀行特點(diǎn)是收益相對(duì)較高，安全性較強(qiáng)，但投資金額要求高。

　　理財(cái)專家建議，投資金額在5萬元以下的投資者，可以選擇類似余額寶的貨幣基金產(chǎn)品，“畢竟像余額寶產(chǎn)品1元即可投資，非常適合理財(cái)新人‘入場’。”對(duì)于金額在5萬元以上或更大投資金額的投資者，可通過購買銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，“目前來說，大多數(shù)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率要高于貨幣基金。”