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　　原標題：城商行盈利增速放緩  不良貸款核銷力度加大

　　今年以來，在宏觀經濟增速放緩、利率市場化改革等大背景下，資產規模相對較小的城商行群體承受了更大的壓力。從3家上市城商行所披露的三季報數據來看，多重壓力使盈利增速大幅放緩。多位銀行業內人士表示，凈利潤增幅下滑是經濟形勢下的必然趨勢，過去城商行動輒40%以上的同比增速已成歷史。在目前經濟下行與銀行流動性壓力交疊影響下，銀行資產質量的管控才是最大的壓力。

　　盈利增速明顯放緩

　　利潤增速放緩已成為我國商業銀行面臨的普遍問題，從今年前三季度的凈利增速來看，3家上市城商行增速水平下滑尤為明顯，均跌至20%以下。從整體來看，3家城商行利潤增速明顯放緩主要有兩方面原因：一方面是央行去年兩次降息以及利率市場化改革推進導致銀行業凈息差普降；另一方面則是上半年以來市場經濟疲弱致使不良資產仍在持續暴露，對此銀行進行的加大核銷、計提撥備影響到增速水平。

　　從凈利潤增速排序來看，寧波銀行前三季度實現凈利潤39.44億元，同比增幅以18.27%的水平位居城商行首位，在16家上市銀行中也僅次于兩家股份制銀行。業內人士分析，該行凈利增長較快是受到三季度撥備減緩及三季度凈息差環比上升的影響。另外，較快的增速與其本身體量基數較小有關，但也顯示城商行利潤增幅后勁仍在。不過，相較寧波銀行去年同期30.43%的凈利潤同比增幅，銀行業經營環境帶來的業績壓力可見一斑。

　　南京銀行排名次位，該行實現歸屬于母公司股東的凈利潤為34.19億元，同比增長15.29%。業內人士表示，債券自營的繼續拖累是制約該行業績的主要因素。數據顯示，該行前三季度實現債券自營收益1.4億元，較去年下滑62%，是業績增長的一大抑制因素。由于今年下半年以來債市持續走弱，預計短期內該行債券特色難以有效發揮。

　　北京銀行前三季度同比增速相對降低，該行實現歸屬于母公司股東的凈利潤110億元，同比增長10%。專家分析，規模擴張和手續費收入增長是該行業績實現較快增長的主因，正面貢獻分別達12%和7%，而息差降低和業務費用上升則是主要負面影響因素。數據顯示，該行前三季度管理費用同比增速達24%，成本收入比提至22%。另外值得關注的是，相比于另外兩家城商行息差企穩，北京銀行第三季度息差單季下降0.07個百分點至2.18%。該行三季報顯示，前三季度生息資產規模達1.2萬億元，較年初增長8%，其中三季度單季幾乎零增長。與此同時，該行存款增長則相對平穩，9月末較年初增長14%。

　　不良貸款核銷力度加大

　　前三季度，3家上市城商行不良貸款全部出現“雙升”。業內人士分析認為，上半年延續的沿海地區中小企業所產生的不良貸款是銀行解釋其不良貸款增加的主要原因，其中尤以鋼貿貸款最為顯著。而相比之前兩個季度而言，三季度因加大了不良貸款的清收核銷力度，使得不良貸款增長相對平穩。

　　三季報顯示，南京銀行不良貸款余額為13.02億元，較年初增長2.58億元，不良貸款率為0.92%，與上季度末持平，較年初增長0.09個百分點；寧波銀行不良貸款余額為13.76億元，較年初增長2.67億元，不良貸款率為0.84%，較上季度末提升0.01個百分點，較年初上升0.08個百分點；北京銀行不良貸款余額達34億元，較年初上升4.6億元，不良貸款率上升0.02個百分點至0.61%。

　　從三季報來看，南京銀行、寧波銀行通過加大不良貸款核銷處置力度實現了不良貸款率的平穩增長。數據顯示，寧波銀行前三季度不良貸款核銷量近3.3億元，而其去年全年核銷量也僅為1500萬元；南京銀行前三季度約核銷不良貸款1.5億元，若將第三季度核銷額計入不良貸款，則單季度不良貸款增長約9000萬元，增幅則較為明顯。與此同時，兩家城商行的撥備覆蓋率下降明顯，其中南京銀行撥備覆蓋率為284.3%，較年初下降32.44個百分點；寧波銀行撥備覆蓋率為252.55%，較年初下降22.84個百分點。

　　而貸款質量水平相對平穩的北京銀行則繼續加大了撥備計提力度，實現對風險的有效覆蓋。該行前三季度累計計提撥備26億元，較去年同期增長24%，比貸款增速高10個百分點，撥備覆蓋率達415%，撥貸比達到2.53%，風險抵御能力持續增強。

　　業內專家分析稱，城商行本身基數小，資產質量相對穩定，加上其在小企業領域的長期耕耘，優勢依然明顯。但是，面對利率市場化進程加快、金融脫媒加劇和市場競爭，城商行不僅要加強風控管理，也要警惕由于不良貸款引發的資產質量惡化等問題。未來的發展必須要向提升降低資本消耗的業務比重、增強成本管控能力、增加中間業務收入等方面轉型。

　　創新型中間業務收入增勢強勁

　　在利率市場化進程加快、金融脫媒加劇等挑戰下，3家城商行也在加快戰略轉型，通過逐漸調整業務結構助力業績增長。從三季報數據來看，北京銀行、寧波銀行手續費及傭金凈收入持續高速增長態勢，同比增速分別達到79%、75%；而南京銀行該項收入增長則較為疲弱，同比增速繼續下滑至16%。

　　從收入結構看，北京銀行中間業務呈現品牌化發展趨勢，通過推出投資銀行專屬品牌，獨立發行資產管理計劃，該行以投行、理財為代表的創新型中間業務收入增長強勁。截至9月末，北京銀行實現手續費及傭金凈收入33億元，占比達到14%，較年初提升5個百分點。其中，實現投行業務收入12億元，同比增長122%；實現理財手續費收入3.8億元，同比增長245%。

　　理財及托管業務同樣是主推寧波銀行中間業務快速增長的利器。數據顯示，前三季度該行實現手續費及傭金凈收入13.5億元，累計發行理財產品銷售額達2038.57億元，理財存續余額597.48億元；另外，該行加大與各類資產管理機構合作力度，推進業務服務創新，托管業務迅速發展。截至三季度未，托管資產規模達到1365億元，前三季度實現托管手續費收入3053萬元。

　　在傳統業務利潤增長乏力的情況下，尋求新的利潤增長點已成為各行未來發展的重要任務。對此，北京銀行表示，該行通過培養綜合化發展優勢，形成了以銀行為核心，集保險、基金、消費金融、村鎮銀行等于一體的綜合金融服務平臺，逐步搭建起優勢互補、資源共享、業務聯動、協同發展的管理機制，為應對利率市場化挑戰，提供多樣化金融服務，實現銀行收益多元化開辟了全新通道，奠定了今后穩健持續發展的堅實基礎。