浙江稠州商業銀行誕生于小商品集散地義烏，一直致力于做小微企業、市場商戶的商貿金融伙伴。當前，我國經濟發展已經進入新常態，中小銀行面臨著利率市場化加快、同質化競爭劇烈、信貸資產規模擴張受限、客戶需求趨向多元化等多方挑戰，如何突出重圍，為廣大客戶提供更好的小微金融服務？即將步入而立之年的浙江稠州商業銀行交出了這樣一份答卷——

　　換位思考提供客戶“定制款”金融服務

　　“真沒想到你們銀行能考慮到我們的特殊情況，親自上門服務，真是太謝謝你們了！”看著躺在床上動彈不得的老伴，年近七旬的許奶奶拉著稠州銀行工作人員的雙手，眼眶有些濕潤。

　　許奶奶的老伴，半年前因突發性腦中風全身癱瘓。老人家曾在去年2月將一筆25萬元的資金存在稠州銀行臺州分行，定期一年。前些日子，老人的女兒拿著存單和身份證件前往網點取款時才發現，父親忘記了取款密碼。

　　根據銀行規定，密碼重置必須本人辦理，這下可急壞了倪女士。情急之中，她看到了設在營業網點里的消費者權益保護工作站，便向工作人員說明了父親的病情。在了解到這一特殊情況后，稠州銀行特事特辦，根據該行《特殊消費者群體柜面業務處理應急預案》的相關規定，決定為老人提供上門服務。2月16日晚，稠州銀行的工作人員來到老人的家里，在全部子女的見證下為他辦理了轉授權業務，解決了一家人的燃眉之急。

　　消費者權益保護工作站是浙江稠州商業銀行自2015年初，在各營業網點推廣的消費者權益保護新舉措，以“深入營業網點一線、營業網點全覆蓋”為地緣優勢，專人接待專人監督為制度保障，通過細化現場投訴處理流程，大大地提升了投訴處理效率，實現了“客戶有不滿當場投訴當場答復，如遇較復雜問題也有明確答復期限”，“投訴件件有回音、回音聲聲落人心”的良好效果。工作站推行一年多，共解決投訴52件，滿意度達到百分之百，為銀行和客戶間搭建了相互理解、信任的橋梁。

　　從客戶角度出發提供金融服務，保障消費者的合法權益，浙江稠州商業銀行做的不僅僅是提升服務質量，還通過修訂合同格式條款、修改工作流程機制等方式，加大對消費者的保護力度。

　　金華的李先生就是其中的一位受益者，這兩天他剛剛拿到了新房的鑰匙，說起購房的過程，讓他至今記憶猶新。去年3月，李先生因為糾紛跟鄰居打了一場官司，本不是什么大事，沒想到卻耽誤了他辦理購房貸款。根據部分銀行的房屋按揭貸款合同規定，“債務人已涉入、即將涉入或可能涉入訴訟、仲裁或其他行政、法律糾紛”的將被認定為違約事件，要承擔違約責任，這讓他的購房計劃險些擱淺，直到有朋友向他介紹稠州銀行。

　　原來，早從2014年開始，稠州銀行就積極配合浙江省工商局開展的銀行業合同格式條款規范整治工作，修訂了與個人消費者關系密切的《個人綜合消費借款合同》(非按揭與按揭類)，從傾斜保護消費者權益的角度出發，對20余條條款進行了修訂，通過限制銀行扣收權利，放寬債務人違約情況認定條件等，加大對消費者的利益保護。截至2015年底，該行《個人綜合消費借款合同》文本已正式通過浙江省工商局的備案申請，取得全省統一的備案編號，標志著該行消費者權益保護工作的進一步規范。

　　拉近距離做老百姓身邊的金融“好幫手”

　　3月10日，浙江稠州商業銀行舟山定海小微企業專營支行即將正式開業，為來自村鎮、市場、社區的小微客戶，提供專業的金融服務。

　　2015年，浙江稠州商業銀行以“機構下沉，向鎮域、社區延伸服務”為戰略定位，深入開展“進社區、進市場、進農村”金融服務活動。在這一年里，稠州銀行各分支行以“新春送福”、“關愛外來務工人員”、“反假幣”、“健康生活”、“冬季獻愛心”等主題，共舉辦各類金融服務活動100余次，平均每三天就有一場。此外，該行還走進社區、學校、企業、村鎮、等產品。“益農卡”是面向農村個人客戶發放的借記卡產品，對符合條件的客戶可授予小額循環貸款額度，具有借貸合一、存款優惠、循環授信、無需擔保、手續簡單、結算優惠等特點和優勢，集存、貸、匯、理財等功能于一體，滿足農村客戶的一攬子金融需求。推出一年不到，實現發卡2.06萬張，戶均貸款約4萬元，有效解決農民無抵押、無擔保、融資難問題。“村民貸”以行政村為單位，對村民進行集中批量營銷及準入篩選后，能夠快速滿足村民生產經營或個人消費等貸款需求，大大提高了農戶貸款的可獲得性和業務效率。

　　積極響應國家推進“大眾創業、萬眾創新”的號召，稠州銀行還與義烏市人力資源和社會保障局、人民銀行義烏市支行、義烏市財政局合作推出的小額擔保貸款，推動政府部門政策優勢和銀行資金優勢的互補，為在校大學生、高校畢業生、青年創業者、農村個體經營戶等群體提供產品支持和信貸服務。根據協議，對符合條件的高校畢業生、登記失業人員、退役軍人還將給予50%的貼息或全額貼息。

　　2015年5月22日，浙江稠州商業銀行向寧波東錢湖投資開發有限公司發放了2億元貸款，該筆貸款以“東錢湖”商標作為質押標的物。商圈、菜市場等地，進行了數十場簡單生動的金融知識普及講座，并通過延時服務、上門服務等方式，為社區居民提供更加便利的金融服務。

　　2012年以來，稠州銀行持續深化社區金融、商貿金融、鎮域金融服務，“進社區、進市場、進農村”，把服務送到客戶家門口，打通基層金融服務“最后一公里”，累計開展“稠行進萬家”活動1000余場次。

　　截至2015年底，浙江稠州商業銀行已在全國9省(直轄市)設立12家分行、105家支行和9家村鎮銀行的37個網點，其中近70%的網點設在縣域和鄉鎮地區，縣域網點占比高出浙江省城商行平均水平25個百分點，在浙江省內10多家城商行中排名前列。2015年，稠州銀行在金華洪塢和臺州椒江開設了兩家社區支行，堅持“扎根社區、服務社區、可持續發展”的原則，落實“普惠金融”理念和“培育和壯大零售基礎客戶群”要求，為社區居民等提供符合區域特點和客戶需求的、專業、便捷、貼心的金融服務。

　　除了把網點設到離客戶更近的地方，2015年，稠州銀行還加強小微標準化產品的研發和創新，該行的“市場通”信貸品牌榮獲浙江省銀行業第三屆服務小微十佳金融產品，“融易卡”榮獲2015年中國金融創新論壇零售業務十佳金融產品創新獎。為了提升該行的農村金融服務能力，稠州銀行還專門針對農村地區客戶重點推出“益農卡”、“村民貸”

　　義烏的大學生創業者方先生是稠州銀行小額擔保貸款的客戶。他是淘寶人氣店鋪的掌門人，開店不到兩年就已經把美妝產品和日化用品賣到了全國各地，年銷售額超過200萬元。去年底，響應義烏市政府鼓勵個體工商戶“經營上規模、上檔次、轉型升級為企業”的號召，小方決定擴大經營規模，他租用了300平米的經營場所和倉儲空間，還打算新購置2臺針織設備，自產自銷襪子、打底褲等商品，卻遇到了流動資金緊張的問題。稠州銀行在了解到他的困難后，積極與他對接，完成收集資料、現場調查、簽訂合同、提交審查等工作流程，短短2天時間就完成了放款，為他解決了燃眉之急。一個多月以來，已經有3名高校畢業生和1名退伍軍人在稠州銀行小額擔保貸款的幫助下，走上了創業的道路。

　　支小扶微為實體經濟發展“幫一把手”

　　以“支小扶微”為市場定位，以“服務實體經濟”為經營理念，浙江稠州商業銀行在為村鎮、市場、社區的小微客戶提供專業金融服務的同時，響應浙江省委省政府、浙江銀監部門關于浙江銀行業分類幫扶困難企業的號召，積極探索企業信用風險化解方式，通過加強風險預警、創新擔保形式、加快不良資產處置、強化警示教育等辦法，提高對困難企業分類幫扶的針對性和有效性，促進實體經濟平穩健康發展。

　　浙江甲公司是稠州銀行金華分行的授信客戶，2011年與該行建立信貸關系，授信2450萬元。企業因過度投資造成收益過低，且與乙公司間因互相擔保產生大量代償義務，于2013年8月起停止生產。稠州銀行早在2013年5月就發現乙公司存在民間借貸訴訟、工行基本賬戶被他人查封、經營上存在困難等問題，于是及時與甲公司取得聯系，了解企業的經營動態，排查融資、對外擔保、民間借貸、對外投資等方面真實情況，制定了應對方案，并協助企業于2013年5月30日向當地政府申請求助。稠州銀行參與制定了甲公司的貸款重組方案，于2013年7月5日、2013年8月7日分別對其轉貸。

　　通過建立非現場預警監測模型和定期報告制度，開展風險企業排查分析，稠州銀行積極與監管部門共同化解處置風險情況，幫助困難企業降低損失，2015年度累計幫扶困難企業1012家。

　　此外，針對當前部分中小企業面臨的轉貸資金周轉困難，浙江稠州商業銀行還推出專門針對小微企業的無縫對接續貸款產品，截至目前，累計辦理業務87筆，轉貸金額4.08億元，為不少小微企業減輕了轉貸負擔。針對小企業普遍存在的缺乏銀行傳統需要的有效抵押物情況，該行積極探索和研究創新擔保方式，努力暢通企業獲取金融支持的渠道。2015年5月，該行在經過充分考察和調研后，同意寧波某投資開發有限公司以其商標作為質押標的物，貸款2億元用于東錢湖民生安居工程建設，成為當時浙江省商標專用權質押貸款。針對裝備制造業、高科技企業無形資產占比高的特點，該行還推出專利權質押業務，完善產業鏈金融服務。在充分調查審查的基礎上，該行為某一公司辦理了無線直流電噴槍專利權質押貸款，給予授信敞口1000萬元，有效解決了企業融資困難的問題。針對當下部分中小企業遭遇融資“擔保難”的問題，該行寧波分行與中國人壽財產保險寧波分公司合作開展了小額保證保險貸款，通過引進保險公司提供擔保，緩釋小微企業的風險，同時有效解決小微企業因缺少擔保而無法從銀行獲取融資的問題。1月29日，50萬元貸款已成功發放，解決了一家摩托車配件企業的融資難問題。為積極響應“綠色信貸發展戰略”，近年來，稠州銀行還不斷加大對科技金融支持力度，截至2015年末，已支持高新技術企業83家，貸款余額近5億元；支持科技型中小企業212戶，余額近10億元。同時，按照嚴控高污染、高耗能及產能過剩行業信貸投放的要求，該行對13戶涉及環境保護違法違規且尚未完成整改的企業客戶實行了壓縮退出。

　　積極參與做主動對接國家戰略的“金融先鋒”

　　近兩年，浙江陸續迎來海洋經濟發展示范區、舟山群島新區建設、溫州金融綜合改革、義烏國際貿易綜合改革、麗水農村金融改革、“一帶一路”、長江經濟帶等多個國家戰略的落地。借助地緣優勢，稠州銀行積極響應，主動擔當起了對接國家戰略的“金融先鋒”。

　　稠州銀行的注冊地中國義烏是全球著名的小商品交易市場，近年來，義烏市跨境電子商務異軍突起，依托實體市場和產業鏈優勢，義烏跨境電子商務呈現出集群發展、齊頭并進的良好態勢。越來越多的義烏跨境電商賣家計劃入駐全球具有影響力的電商平臺。然而，在交易平臺上，賣家必須具有交易平臺所在地的賬號方可在網上開店。針對這一情況，稠州銀行特別推出了見證開戶服務,即通過該行與美國國泰銀行的合作，在該行對國內申請人提交的開戶資料進行真實性審核的基礎上，由美國國泰銀行為國內的申請人開立商業賬戶。這樣一來，跨境電商賣家可以擁有自己專屬的美國本土銀行結算賬戶，其他境外第三方提款通道，大大節約了成本。同時通過稠州銀行和美國國泰銀行的結算賬戶關系，實現資金同行劃轉，省時省事，方便快捷。此外，針對跨境電商客戶的實際需求，該行開發了一系列貸款產品，為其提供一站式管家服務。當跨境電商剛來義烏租房時，該行推出了類似安家置業的流動資金貸款，通過與房東、跨境電商簽訂三方協議，由該行給跨境電商提供房租貸款支持；當跨境電商運營過程中遇到資金困難時，該行利用當地人民銀行、地方基層政府組織與擔保公司合作設立的電商創業基金，推出了電商小額創業貸款；當跨境電商步入正軌，能夠產生正常的現金流時，該行根據跨境電商的資金流水量，推出了“融易卡”，即電商無需提供擔保，隨時可以向該行申請50萬元以下的流動資金貸款，隨借隨還。除融資支持外，該行還積極探索集結算、結售匯、理財、增值服務為一體的一攬子金融解決方案。截至目前，該行已與多個賣家聯盟跨境電商服務機構簽訂了業務合作協議，引進跨境電商40余家，累計結算量已達500萬美元，并成為利用義烏市跨境電子商務監管中心出口數據為跨境電商辦理結匯的銀行，使跨境電商結匯實現了陽光化、便利化。

　　支持“義新歐”客戶和跨境電商的發展只是稠州銀行服務中小企業，助力浙江經濟對接國家“一帶一路”戰略的一個縮影，除此之外，該行在服務企業“走出去”的過程中不斷嘗試，積極創新，著力打造符合自身業務特點的小微金融服務品牌，延伸服務鏈條。

　　義烏國際貨運班列“義新歐”的貨主中有不少稠州銀行的客戶。浙江某進出口公司是“義新歐”班列的嘗鮮者，2008年成立于西班牙馬德里，同年進駐義烏進口商品館，多年從事西班牙商品進口貿易。前兩年，該公司為加快拓展新業務，遇到資金問題。在了解企業的困難后，稠州銀行當天就收集了該公司的相關資料，3天內就完成了放款，300萬元資金及時到賬，為企業擴大經營解了燃眉之急。

　　另外在麗水，該行依托“整村授信，批量營銷”理念，發展農村普惠金融，截至目前，已累計發放林權抵押貸款5442.9萬元，惠及農戶235戶，促進農戶增產增收，破解了林農“抵押難、貸款難”的問題，實現了從“靜資產”到“活資產”的轉變，使山林真正成為農戶“綠色銀行”的源頭。

　　順應經濟“新常態”主動擁抱“互聯網+”

　　現如今，在金融脫媒的浪潮下，市場化的利率使銀行存貸款利差收窄，為了順應經濟“新常態”，浙江稠州商業銀行主動布局和擁抱互聯網，開展業務創新和渠道合作，積極探索線上化經營和平臺化獲客，由以往坐等客戶上門轉變為主動對接和服務包括小微群體在內的廣大客戶，以此跨出突圍的關鍵一步。

　　就拿“微粒貸”聯合貸款業務來說，浙江稠州商業銀行選擇加入微眾銀行的聯合貸款平臺，正是基于城商行瞄準互聯網金融消費人群、探索個人零售業務、建立銀行互聯網營銷模式的轉型。

　　這兩天，金華的吳先生打開微信錢包，發現自己的“微粒貸借錢”功能里有3.2萬元貸款額度。按照提示操作，只用不到10分鐘，一筆1.8萬元貸款就已經打到了吳先生綁定的銀行卡上，解決了他新房裝修資金不足的燃眉之急。

　　“微粒貸”是浙江稠州商業銀行與互聯網民營銀行微眾銀行合作發放的聯合貸款，稠州銀行首期計劃單列30億元專項貸款規模，供區域個人客戶申辦互聯網小額信用貸款，受邀借錢的個人信貸額度在500元到20萬元不等，可以適應客戶的消費習慣隨借隨還循環使用。項目于2016年1月26日正式上線，截至2月末，授信金額近5000萬元，累計發放4000余萬元，為近4000名客戶提供了小額貸款支持。

　　與傳統的銀行信貸業務相比，“微粒貸”的業務模式“打破”了多個慣例：一是改變以往坐等業務上門的方式，通過“主動授信”對接和服務包括小微群體在內的廣大客戶；二是摒棄傳統抵押擔保、個人信貸評級查詢等繁復的征信方式，利用互聯網大數據分析實現信貸審批的自動化、模型化和風險控制數據化；三是所有辦理業務無需前往柜臺，只要在手機上即可操作完成。

　　在當前金融脫媒的大浪潮下，面對利率市場化和互聯網金融的多重挑戰，浙江稠州商業銀行重視移動金融服務，主動布局，通過發展直銷銀行、提供遠程服務和開發線上金融產品等業務創新和渠道合作，簡化原先多步驟的業務流程，為客戶提供一站式服務。在此基礎上，該行還在探索建立互聯網金融服務平臺，積極與具有有效金融需求的電商平臺、供應鏈核心企業、網站、信息平臺等進行戰略合作，不斷尋求與第三方支付和基于大數據的各類金融服務平臺的合作機會，促進經營線上化和金融互聯網化，推動O2O立體營銷體系的構建。到現在，該行的電子銀行交易筆數替代柜面率達到了90%，金額替代率提升到60%。消費貸款規模突破了20億元，去年增幅達到78%，在互聯網時代收獲了利潤的新增長點。

原標題: 稠州銀行：打好小微金融服務“組合拳” 當好服務經濟發展的“金融先鋒”