不容否認的是，互聯網正在讓理財這件事變得越來越簡單。

　　以一只藍色的小螞蟻為標識，昨天凌晨，螞蟻金融服務集團的移動理財平臺——螞蟻聚寶正式上線。這是繼支付寶后，螞蟻金服首次發布新的獨立應用。

　　就在幾天前，一只萌萌的小企鵝——微眾銀行APP也悄然上線，目前主打理財功能。

　　沒有高大上的形象，互聯網理財領域的“動物園”和“寶寶團”無一不是給人親切簡便易上手的感覺。人們對傳統金融“有錢才能生錢”的普遍認識，已漸漸被深入人心的“普惠金融”取代。

　　打通理財業務

　　盡管曾經火爆的余額寶、股票市場等，對全民進行了輪番的理財教育，和發達國家相比，中國理財市場的發展還明顯處于初級階段。據初步測算，在中國，仍有大約七成的居民，除了銀行存款儲蓄之外，從未接觸過任何形式的理財。

　　過高的門檻，過于復雜的操作，過于難懂的信息，以及信息不對稱下造成的理解與選擇障礙，使得大量用戶的理財需求難以得到滿足。

　　層出不窮的互聯網理財工具就希望逐步改善這種狀況。今天上線的螞蟻聚寶在1.0版本里，集合了余額寶、招財寶和基金等三種理財類型，通過一個賬號打通。余額寶主要適應活期理財需求，兼具理財和消費功能；百元起買的招財寶適合定期理財，目前與120多家金融機構合作，為用戶提供穩健的定期理財產品，累計成交額接近2600億元。

　　相比于余額寶和招財寶，基金的收益范圍和投資風險都更大一些，螞蟻聚寶此次和數米基金網合作，首批接入的基金數量超過900只，覆蓋所有主流基金公司。基金贖回可以實現T+1到賬，這相對于行業平均T+3以上的到賬時間，縮短了至少兩天。

　　值得關注的是，不久的未來，螞蟻聚寶還將支持通過余額寶購買股票等更多功能。在大陸、香港基金互認的政策背景下，螞蟻聚寶未來有希望接入香港基金公司，屆時，基金品種將涵蓋香港、美國、及亞太地區的股市，從而讓中國投資者能夠通過投資全球資本市場，分散風險，享受收益。

　　適應普惠需求

　　有人說螞蟻和騰訊微眾都很文藝。提及螞蟻聚寶的愿景，負責人袁雷鳴多次提到日本作家村上春樹的“小確幸”：學會理財，你不一定能一夜暴富，但你一定能感受到可能微小但確實存在的幸福感。微眾銀行APP負責人鄭新林在APP上線時，則引用了晏幾道的詩“落花人獨立，微雨燕雙飛”。

　　背后流露的實際上都是互聯網金融的“普惠”要義。

　　可以看到，無論是微眾銀行還是螞蟻聚寶，作為一個理財工具，二者的投資門檻都非常低，理財產品也以穩健為主，摒棄了高風險的P2P業務。即使是一些風險較高的產品，也會通過讓用戶完成一些風險偏好題，來提示你這款產品適合不適合你，或是通過你的行為數據，來判斷你對風險的偏好程度。

　　在袁雷鳴看來，“小確幸”金融觀對于普通用戶來說意味著理財觀念的變化，比如更加強調長期持有而不是追漲殺跌，將會有更多用戶把自己的資產放置到各種理財方式上，尋找長期回報的價值。

　　同時，理財市場正呈現一種新的趨勢，即理財產品開始從銷售導向變為用戶導向，以用戶的體驗和利益為中心，而互聯網則加速了這一轉變。

　　“這并不是一句簡單的理論。”袁雷鳴舉例說，在余額寶出現之前，貨幣基金并沒有成為一種流行的大眾選擇，“銷售貨幣基金的傭金很低，因此人們也很難在各種渠道上找到它。”但以用戶為導向的余額寶帶來“現金管理”概念的流行，并帶動整個貨幣基金市場在兩年的時間里增長5倍。

　　下一個余額寶會在哪里出現？袁雷鳴表示，大眾理財時代的方向將朝著多元化、個性化、簡單化的方向發展，多元化意味著多種理財投資方式將會進入中國家庭，個性化則表示理財將進入人們生活的各種場景，大到求學、養老，小到裝修和旅行。

　　營造開放生態

　　銀行會坐不住嗎？

　　在聚寶上線的視頻中，出現了建行、中行等負責人的身影，講述互聯網理財平臺對銀行業務的提升作用。而在此前的網商銀行成立當日，更是有多家傳統銀行的當家人現身，暢想虛實結合的美好場景。

　　從眼前的現實看，微眾銀行擁有直銷銀行牌照，但支付和匯兌業務受限于政策，目前的主打功能還是銷售理財產品。而聚寶，更是一個大型的金融超市。它的主要出發點其實是“金融銷售渠道”，至少到可見的未來，并沒有創造生產一個金融產品的可能。

　　在金融自由化的背景下，理財的巨大市場將迎來爆發�；ヂ摼W金融機構將和各類金融機構一起，共同分食這塊誘人的蛋糕。

　　“這是一種開放的心態，也是一種必須。”袁雷鳴說，“財富管理最核心的領域就是對資產的風險識別、風險定價、風險管理、風險承擔，由此獲取風險溢價。螞蟻聚寶希望搭建平臺，提供配套服務，讓具備這些專業能力的金融機構能夠拎包入駐，充分發揮他們的專業能力，服務大眾投資者。”

　　目前，已經和螞蟻聚寶合作的機構，包括多家資產2000億元以上的銀行，四大資產管理公司，償付能力150%以上的保險公司以及全國排名前幾的擔保公司，數量超過120家，同時，通過數米基金網，有80家主流基金公司入駐螞蟻聚寶。

　　華夏基金公司副總經理李一梅表示：“螞蟻聚寶的推出，對于我們而言，是余額寶的一次對外開放，相當于兩億的余額寶用戶，可以和我們無縫對接。螞蟻金服強在網絡渠道、技術和數據能力，我們則擁有更專業的金融產品生產能力和風控能力，雙方非�；パa，相信雙方的合作會有利于推動互聯網金融的進一步發展。”

　　互聯網金融的浪潮下，螞蟻聚寶與金融機構合力打造的移動理財生態，相信將有效補充現有的金融服務體系，讓更多普通用戶享受以往高凈值用戶才能享有的理財體驗，促進普惠金融的發展。

原標題: 螞蟻金服推理財APP螞蟻聚寶 盯上大眾理財