不容否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)正在讓理財(cái)這件事變得越來越簡單。

　　以一只藍(lán)色的小螞蟻為標(biāo)識，昨天凌晨，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)的移動理財(cái)平臺——螞蟻聚寶正式上線。這是繼支付寶后，螞蟻金服首次發(fā)布新的獨(dú)立應(yīng)用。

　　就在幾天前，一只萌萌的小企鵝——微眾銀行APP也悄然上線，目前主打理財(cái)功能。

　　沒有高大上的形象，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域的“動物園”和“寶寶團(tuán)”無一不是給人親切簡便易上手的感覺。人們對傳統(tǒng)金融“有錢才能生錢”的普遍認(rèn)識，已漸漸被深入人心的“普惠金融”取代。

　　打通理財(cái)業(yè)務(wù)

　　盡管曾經(jīng)火爆的余額寶、股票市場等，對全民進(jìn)行了輪番的理財(cái)教育，和發(fā)達(dá)國家相比，中國理財(cái)市場的發(fā)展還明顯處于初級階段。據(jù)初步測算，在中國，仍有大約七成的居民，除了銀行存款儲蓄之外，從未接觸過任何形式的理財(cái)。

　　過高的門檻，過于復(fù)雜的操作，過于難懂的信息，以及信息不對稱下造成的理解與選擇障礙，使得大量用戶的理財(cái)需求難以得到滿足。

　　層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具就希望逐步改善這種狀況。今天上線的螞蟻聚寶在1.0版本里，集合了余額寶、招財(cái)寶和基金等三種理財(cái)類型，通過一個(gè)賬號打通。余額寶主要適應(yīng)活期理財(cái)需求，兼具理財(cái)和消費(fèi)功能；百元起買的招財(cái)寶適合定期理財(cái)，目前與120多家金融機(jī)構(gòu)合作，為用戶提供穩(wěn)健的定期理財(cái)產(chǎn)品，累計(jì)成交額接近2600億元。

　　相比于余額寶和招財(cái)寶，基金的收益范圍和投資風(fēng)險(xiǎn)都更大一些，螞蟻聚寶此次和數(shù)米基金網(wǎng)合作，首批接入的基金數(shù)量超過900只，覆蓋所有主流基金公司。基金贖回可以實(shí)現(xiàn)T+1到賬，這相對于行業(yè)平均T+3以上的到賬時(shí)間，縮短了至少兩天。

　　值得關(guān)注的是，不久的未來，螞蟻聚寶還將支持通過余額寶購買股票等更多功能。在大陸、香港基金互認(rèn)的政策背景下，螞蟻聚寶未來有希望接入香港基金公司，屆時(shí)，基金品種將涵蓋香港、美國、及亞太地區(qū)的股市，從而讓中國投資者能夠通過投資全球資本市場，分散風(fēng)險(xiǎn)，享受收益。

　　適應(yīng)普惠需求

　　有人說螞蟻和騰訊微眾都很文藝。提及螞蟻聚寶的愿景，負(fù)責(zé)人袁雷鳴多次提到日本作家村上春樹的“小確幸”：學(xué)會理財(cái)，你不一定能一夜暴富，但你一定能感受到可能微小但確實(shí)存在的幸福感。微眾銀行APP負(fù)責(zé)人鄭新林在APP上線時(shí)，則引用了晏幾道的詩“落花人獨(dú)立，微雨燕雙飛”。

　　背后流露的實(shí)際上都是互聯(lián)網(wǎng)金融的“普惠”要義。

　　可以看到，無論是微眾銀行還是螞蟻聚寶，作為一個(gè)理財(cái)工具，二者的投資門檻都非常低，理財(cái)產(chǎn)品也以穩(wěn)健為主，摒棄了高風(fēng)險(xiǎn)的P2P業(yè)務(wù)。即使是一些風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，也會通過讓用戶完成一些風(fēng)險(xiǎn)偏好題，來提示你這款產(chǎn)品適合不適合你，或是通過你的行為數(shù)據(jù)，來判斷你對風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度。

　　在袁雷鳴看來，“小確幸”金融觀對于普通用戶來說意味著理財(cái)觀念的變化，比如更加強(qiáng)調(diào)長期持有而不是追漲殺跌，將會有更多用戶把自己的資產(chǎn)放置到各種理財(cái)方式上，尋找長期回報(bào)的價(jià)值。

　　同時(shí)，理財(cái)市場正呈現(xiàn)一種新的趨勢，即理財(cái)產(chǎn)品開始從銷售導(dǎo)向變?yōu)橛脩魧?dǎo)向，以用戶的體驗(yàn)和利益為中心，而互聯(lián)網(wǎng)則加速了這一轉(zhuǎn)變。

　　“這并不是一句簡單的理論。”袁雷鳴舉例說，在余額寶出現(xiàn)之前，貨幣基金并沒有成為一種流行的大眾選擇，“銷售貨幣基金的傭金很低，因此人們也很難在各種渠道上找到它。”但以用戶為導(dǎo)向的余額寶帶來“現(xiàn)金管理”概念的流行，并帶動整個(gè)貨幣基金市場在兩年的時(shí)間里增長5倍。

　　下一個(gè)余額寶會在哪里出現(xiàn)？袁雷鳴表示，大眾理財(cái)時(shí)代的方向?qū)⒊�著多元化、個(gè)性化、簡單化的方向發(fā)展，多元化意味著多種理財(cái)投資方式將會進(jìn)入中國家庭，個(gè)性化則表示理財(cái)將進(jìn)入人們生活的各種場景，大到求學(xué)、養(yǎng)老，小到裝修和旅行。

　　營造開放生態(tài)

　　銀行會坐不住嗎？

　　在聚寶上線的視頻中，出現(xiàn)了建行、中行等負(fù)責(zé)人的身影，講述互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺對銀行業(yè)務(wù)的提升作用。而在此前的網(wǎng)商銀行成立當(dāng)日，更是有多家傳統(tǒng)銀行的當(dāng)家人現(xiàn)身，暢想虛實(shí)結(jié)合的美好場景。

　　從眼前的現(xiàn)實(shí)看，微眾銀行擁有直銷銀行牌照，但支付和匯兌業(yè)務(wù)受限于政策，目前的主打功能還是銷售理財(cái)產(chǎn)品。而聚寶，更是一個(gè)大型的金融超市。它的主要出發(fā)點(diǎn)其實(shí)是“金融銷售渠道”，至少到可見的未來，并沒有創(chuàng)造生產(chǎn)一個(gè)金融產(chǎn)品的可能。

　　在金融自由化的背景下，理財(cái)?shù)木薮笫袌鰧⒂瓉肀�發(fā)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將和各類金融機(jī)構(gòu)一起，共同分食這塊誘人的蛋糕。

　　“這是一種開放的心態(tài)，也是一種必須。”袁雷鳴說，“財(cái)富管理最核心的領(lǐng)域就是對資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，由此獲取風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。螞蟻聚寶希望搭建平臺，提供配套服務(wù)，讓具備這些專業(yè)能力的金融機(jī)構(gòu)能夠拎包入駐，充分發(fā)揮他們的專業(yè)能力，服務(wù)大眾投資者。”

　　目前，已經(jīng)和螞蟻聚寶合作的機(jī)構(gòu)，包括多家資產(chǎn)2000億元以上的銀行，四大資產(chǎn)管理公司，償付能力150%以上的保險(xiǎn)公司以及全國排名前幾的擔(dān)保公司，數(shù)量超過120家，同時(shí)，通過數(shù)米基金網(wǎng)，有80家主流基金公司入駐螞蟻聚寶。

　　華夏基金公司副總經(jīng)理李一梅表示：“螞蟻聚寶的推出，對于我們而言，是余額寶的一次對外開放，相當(dāng)于兩億的余額寶用戶，可以和我們無縫對接。螞蟻金服強(qiáng)在網(wǎng)絡(luò)渠道、技術(shù)和數(shù)據(jù)能力，我們則擁有更專業(yè)的金融產(chǎn)品生產(chǎn)能力和風(fēng)控能力，雙方非常互補(bǔ)，相信雙方的合作會有利于推動互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。”

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，螞蟻聚寶與金融機(jī)構(gòu)合力打造的移動理財(cái)生態(tài)，相信將有效補(bǔ)充現(xiàn)有的金融服務(wù)體系，讓更多普通用戶享受以往高凈值用戶才能享有的理財(cái)體驗(yàn)，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

原標(biāo)題: 螞蟻金服推理財(cái)APP螞蟻聚寶 盯上大眾理財(cái)