梁津銘/制圖

　　昨天，國務院正式發布《存款保險條例》，該條例自2015年5月1日起施行，這標志著中國醞釀了21年之久的存款保險制度正式建立。根據條例，最高償付限額為50萬元，央行此前測算，這一標準可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　錢江晚報智庫、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，我國是一個高儲蓄率的國家，存款保險構筑起一道新的金融安全網，對老百姓的存款更多一份保障，應該說是一項好的制度安排。雖然存款保險一定程度上增加了銀行的成本支出，但在利率市場化不斷推進的情況下，有利于增強金融體系的安全性，維護公眾對銀行的信心和信任。

　　償付上限50萬元

　　可覆蓋99.63%的存款人

　　存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

　　根據條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。央行根據2013年底的存款情況進行測算，50萬元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　那么，50萬元對應的是一個賬戶還是一個人名下所有的賬戶總和？超過50萬元的部分是一分也不賠了嗎？

　　剛剛發布的《條例》有明確的說法：同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

　　對此，浦發銀行杭州分行財富管理部總經理郭劍解釋，這意味著，同一個人在同一家銀行的所有賬戶，加起來的最高賠付限額是50萬元。超過50萬元也不一定沒的賠，具體要看破產清算的結果。

　　存款保險制度推出后

　　存款搬家不會大范圍出現

　　存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當投保存款保險。

　　央行表示，存款保險制度有利于強化市場紀律約束，創造公平競爭的市場環境。存款保險對中小銀行成本負擔增加很輕微，對稅前利率影響也很小。

　　專家則認為，存款保險制度一方面可以減少政府部門對商業銀行的行政干預，增強商業銀行的經營自主性；另一方面對商業銀行構成一定的市場約束，倒逼商業銀行改善經營，防范風險，提高服務質量和競爭力。

　　那么，存款保險制度出臺，會不會出現存款大規模搬家？“不會的，也沒這個必要。”董希淼表示，事實上存款保險基金賠付的情況會非常少，“當然對普通老百姓，一定要明白一點：風險與收益是相伴相隨的，只有收益而沒有風險的投資是不存在的，即便存款也是。”

　　利率市場化腳步將加快

　　要不要分散存款

　　一家銀行最多賠你50萬元，看到這個限額賠付的規則，有人得出結論：以后每家銀行最多放50萬元不就安全了？

　　董希淼告訴記者，從追求絕對安全的角度來說，有必要分散存款；但從追求收益率的角度來說，分散存款意味著損失一部分利息收入，因為以后的存款利息高低將直接跟存款金額掛鉤。

　　事實上，目前各家銀行的存款利息已經市場化，不同的客戶可以拿到不同的價碼。按照一年期存款基準利率2.5%來算，一些銀行認定的優質客戶最高能拿到3.25%的利率，也就是上浮30%的優惠。而所謂的優質客戶判定，自然是跟存款金額掛鉤。

　　所以，這也是一個風險與收益的平衡。如果你想獲得更高的存款收益，就把所有的存款砸給一家銀行吧；當然如果你追求存款的安全，請把雞蛋放在不同的籃子里。

　　把錢存到民營銀行安全嗎

　　存款仍是最安全理財手段

　　前兩天，總部在溫州的民商銀行宣布成立，這是全國第三家、浙江第一家民營銀行。在此前，今年已經有深圳前海微眾銀行和上海華瑞銀行兩家民營銀行正式開張。

　　今年，多家民營銀行開門納客，與存款保險制度的推出，這兩者之間并非簡單的巧合。事實上，存款保險制度的建立是民營銀行試水的重要制度保障。存款保險制度推出后，銀行是不是有破產的風險？把錢存到民營銀行去安全嗎？

　　對此，董希淼認為，銀行本來就是有可能破產的，以前國內也發生過銀行破產的個案，只是國家兜底了。存款保險制度建立之后，只是換了一種化解風險的渠道，而且這個渠道是有法可依的。“對大銀行來講，存款保險有助于大銀行逐步去除事實上的‘國家信用’，成為真正的市場主體；對中小銀行和民營銀行而言，存款保險從某種意義上講是一種‘增信’措施，有利于它們獲得更公平的競爭起點。”

　　“事實上，國內的銀行體系并沒有出現什么風險，銀行存款仍然是最安全的理財手段。”董希淼說。

　　《存款保險條例》年5月1日起施行。國務院法制辦、中國人民銀行負責人就有關問題進行解答。

　　問：存款保險的保障范圍是什么？

　　答：存款保險具有強制性。在我國境內設立吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。參照國際慣例，外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款原則上不納入存款保險。

　　存款保險覆蓋的范圍既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。但金融機構同業存款、投保機構高級管理人員在本機構的存款，不在被保險范圍之內。

　　問：存款保險保費誰交，按什么標準交？

　　答：存款保險的保費由投保的銀行業金融機構交納。費率標準由存款保險基金管理機構根據經濟金融發展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務院批準后執行。各投保機構的適用費率，則由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定。實行基準費率和風險差別費率相結合的費率制度。我國存款保險費率水平將低于絕大多數國家存款保險制度起步時的水平以及現行水平。

　　問：50萬元的最高償付限額是怎么確定的，償付限額以上的存款是否沒保障了？

　　答：從國際上看，最高償付限額一般為人均國內生產總值(GDP)的2~5倍。50萬元的最高償付限額是央行會同有關方面經反復測算后提出的，約為2013年我國人均GDP的12倍，高于世界多數國家的保障水平，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。這個限額并不是固定不變的，將根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素，經國務院批準后適時調整。

　　問：在什么情況下存款人有權要求償付被保險存款？

　　答：以下情形，存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款：一是存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織；二是存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算；三是人民法院裁定受理對投保機構的破產申請；四是經國務院批準的其他情形。條例明確規定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發生之日起7個工作日內足額償付存款。據新華社

原標題: 每人最高償付50萬元 存款保險條例覆蓋99.63%存款人