小微信貸“三劍客”

　　提起興業銀行的小微金融服務，“三劍客”成為不少民企老板耳熟能詳的品牌。從事手機軟件APP開發的民企老板鐘惠天告訴記者，“一年多來，正是在興業銀行‘三劍客’的支持下，我的公司獲得了快速發展。”

　　鐘惠天說，他從2013年開始創業，面臨資金不足的困難。得知興業銀行有一款面向小微企業的“易速貸”產品時，他當即向該行提出申請，不料3天即完成審批，獲得首筆一年期500萬元貸款，解決了燃眉之急。后續根據評估，興業銀行還在“易速貸”基礎上給予其配套使用“連連貸”產品，實現放款與還款的無縫對接，解除了他對資金使用期限的顧慮，也減輕了其財務負擔。合作一年后，由于企業發展，資金需求增加，他再次向興業銀行提出新增融資需求，憑借一年來在興業銀行良好的資金結算流水，成功獲得500萬元信用免擔保“交易貸”融資支持，順利解決了企業規模擴大的資金瓶頸。

　　鐘惠天所說的三款小微金融產品，正是興業銀行針對小微企業推出的專屬融資產品“三劍客”，其中以抓資產、高時效的“易速貸”為主打，以創新還款方式、減輕到期還款壓力的“連連貸”為配合，以免擔保的“交易貸”為跟進，為解決小微企業融資難題提供一站式服務方案，成為同業市場上小微信貸產品的佼佼者。截至2014年12月末，僅“易速貸”累計已審批金額約179億元，發放貸款超140億元。

　　去年8月，興業銀行還針對性推出極具特色的貸款配套產品——網上自助“循環貸”，小微企業客戶可通過網上銀行等平臺在線自助完成借款與還款，實現貸款的隨借隨還、循環支用。同時，借款人可選擇到期一次性還本付息，一次性還本，按月、按季付息等多種還款方式，從而大大降低貸款成本，提高貸款資金的使用效率。

　　總分行兩級產品創設

　　據了解，除了在總行層面針對小微企業需求不斷結合新技術推出新產品，興業銀行的小微金融服務另一大特色是總分行兩級的產品創設體系。

　　當前，在銀行業整體資源向小微企業傾斜的背景下，小微企業的個性化需求越發突出，而單純依靠總行層面推出標準化產品已經不能很好地滿足小微企業的這一需求。

　　針對這一問題，興業銀行通過有別于大中型企業的差異化授權管理，鼓勵分行按照“一分行一規劃、一城市一指引”，結合區域實際加強區域特色產品和集群開發，設計適用性強的集群營銷方案、專屬產品和專屬業務流程，著力提升專業服務能力，加大對區域特色產業集群支持力度，讓信貸資金與金融服務更方便、快捷地到達小微企業，從而讓當地更多的小微企業主獲得發展生產與經營所急需的資金與金融支持，實現社會效益和經濟效益的共同發展。

　　2014年，興業銀行先后有太原、重慶、武漢、深圳、杭州、泉州等十多家分行針對當地小微企業客戶群特點，創新推出“醫藥易速貸”、“小額保證保險貸款”、“中百交易貸”、“一貸通”、“電力貸”、“流水貸”等多款分行特色產品；全行已有超過500個小企業產業集群實現業務落地，當年帶動新增客戶3765戶，實現貸款投放230億元。

　　構建經營管理全體系

　　經過近幾年的持續產品創新，興業銀行小微企業專屬產品序列不斷豐富完善。值得關注的是，在產品創新順暢推出的背后，是新常態下的銀行在經營管理體系層面構建的“新地基”。

　　近年來，興業銀行不斷推進小微企業專屬組織體系、專屬業務流程、專屬風險技術、專屬激勵約束機制和專屬資源配置體系建設，打造小微企業“六項專屬機制”，進一步下沉服務重心，重點支持貸款金額1000萬元以下的小微企業客戶以及相關個體工商戶，推動小微金融服務全面升級。

　　據介紹，目前，該行已建成由總行小企業部、分行小企業部和城市小企業中心架構，覆蓋全行經營機構的三級組織管理體系，組建380支小微企業專營團隊，為區域小微企業客戶提供高效、專業的綜合金融服務，同時還主動減免企業客戶法人賬戶透支承擔費、承兌承諾費等多項小微企業服務費用，切實減輕小微企業負擔。截至2014年底，全行已組建成立近400支的小企業專營團隊為全國各級經營機構所在區域小微企業客戶提供高效、專業的綜合金融服務。

　　同時，興業銀行還持續構建有別于大中型企業的風險管理體系，把握風險實質、簡化貸款申請手續，降低授信準入門檻、縮短信用審查環節，著力提高貸款審批發放效率。積極借助現代技術手段，通過對小微企業信用客戶收款、融資、付款、稅款、電費、水費、還款等兩大類17項結算數據逐戶按月分類匯總展示，及時掌握客戶經營狀況及銀企合作情況變化，預先提示客戶流失或經營風險征兆。

　　在業務流程的專屬化建設上，興業銀行立足小微企業的客戶屬性和風險屬性，實施標準化、集約化、低成本的信用業務流程。加快小微企業專職風險經理團隊建設，以專職風險團隊建設防風險、以專職風險團隊建設促發展。同時，還實行了有別于大中型企業的差異化資源管理政策，實行條線內垂直單列管理，對小微企業業務發展實施戰略性的財務資源投入和業務、人力資源傾斜。

　　“構筑‘經營管理全體系’持續推進，進一步明確了興業銀行小微企業業務按條線利潤中心管理的經營職責，努力構建既立足小微企業業務屬性，又獨具特色的小微企業專屬機制。”興業銀行相關負責人向記者表示。