手頭暫時沒有規(guī)劃去處的錢和“打新”資金一般都被市民換成了銀行的短期理財產品。可是，不同的短期理財產品收益率存在較大差異，現(xiàn)在來看看理財專家透露的買短期理財不得不知道的那些事兒吧。

　　首要考慮流動性和安全性

　　購買短期理財產品的資金往往要求較高的流動性，因此在選擇產品時應把流動性和安全性放到首要的位置，收益性放到次要的位置。

　　無論什么產品，首先要仔細閱讀產品說明書，在產品說明書中弄清產品投資標的、期限、收益計算方式、交易手續(xù)費等內容，這對判斷產品屬性至關重要。

　　由于是購買短期理財產品，因此對產品的流動性要特別注意，例如：產品的起息時間和購買時間是否一致，如果不一致，要弄清產品募集期的收益計算方式，同時在計算產品收益時要把募集期也計算在內，由于產品期限較短，如果加上募集期，產品的收益率可能就會大打折扣。另外要注意產品到期后資金的到賬時間及方式，短期理財產品贖回到賬時間因產品不同、交易規(guī)則不同而不同，注意是否實時到賬、是否需要做贖回操作，避免因不了解交易規(guī)則而影響資金的使用。

　　關注收益率，注意收益率的類型，是保證收益率、預期收益率還是業(yè)績比較基準。這其中很有說道，保證收益率的風險幾乎為零，如果不是保證收益率，還要了解產品的投資標的，分析預期收益率實現(xiàn)的可能性，一般來說預期收益率指的是在理想情況下產品的收益情況，這就存在一定的市場風險，預期收益可能最終不能實現(xiàn)。如果產品有運作歷史，可以對歷史收益率情況進行分析，了解收益率的走勢，同時結合當前的市場環(huán)境，對收益率的實現(xiàn)有一個明確的判斷，對于設計相對復雜的產品還可咨詢專業(yè)人員。注意交易成本。由于短期理財產品收益相對較低，交易成本的高低對產品收益率影響很大，因此要注意認購費、申購費和贖回費的收取方式及費率高低。

　　關注產品的投資標的

　　高風險高收益的結構性產品“存在即合理”，與此同時，近兩年來結構性產品在設計層面更注重風險控制，出現(xiàn)了“保本化”趨勢。中資行的產品最低年化收益率水平設置相對較高，基本都能跑贏1年期存款基準利率3%的水平。

　　此外越來越多的銀行在期限設計方面，產品期限有所縮短，這也能有效降低投資風險；結構性產品在掛鉤標的選擇、結構設計等方面更貼近國內市場，整體風險有所降低。同時，部分銀行不斷在產品結構上進行創(chuàng)新，開發(fā)新的結構性產品，如招商銀行同時推出分別看漲和看跌同一掛鉤標的表現(xiàn)的兩款產品，為看多和看空標的表現(xiàn)的投資者都提供了可選的投資工具。

　　現(xiàn)在各家銀行的理財產品琳瑯滿目，如何在享受高收益的情況下，防范風險？應該關注產品的投資標的，也就是理財投資的錢用在什么地方、投給誰、怎么用。

　　短期的理財產品普遍投資的方向是銀行間票據、同業(yè)拆借、同業(yè)存款。投資這些標的的理財產品風險相對較低。其次，要注意募集期和到賬時間是否過長，如果過長，也降低了投資者實際的收益率。再次，要看產品的贖回期，一般短期理財固定期限的理財產品投資者是不可以提前贖回的，但非固定期限的理財產品可以根據理財產品的條款約定贖回。

　　要做到三個“關注”

　　購買短期理財產品需要做到三個“關注”。

　　一是關注時間，看贖回是否當日到賬。在投資者贖回產品時，有些產品，贖回當日資金就可到賬，而有些產品并非如此。比如：工行“靈通快線”個人超短期人民幣理財產品，投資者主動贖回，T日(交易日)贖回，資金可以實時入賬；投資者自動贖回，T日贖回，資金T＋1日入賬。中銀“貨幣理財計劃日積月累”產品，贖回理財計劃，本金部分可實時返回投資者賬戶，但當月未分配收益于投資收益分配日(每月15日)統(tǒng)一清算。特別靈活型實時到賬產品，都有時間的限制，一般大約在交易日15點—17點之前交易有效。

　　二是關注是否保本。理財產品分保本類、非保本類，保證收益與浮動收益類。且產品的預期收益率與該產品的投資風險高低相關，要選擇與自身風險承受能力相匹配的產品。

　　三是關注費率。目前銀行理財產品大多是免申贖費的，但有些是收費的，包括：認購費/申購費、贖回費、產品年管理費、年托管費、超額收益業(yè)績報酬。雖然它們往往是百分之零點幾進行收取，但應引起關注。

　　選擇理財空檔期短的銀行來長期購買

　　說到理財“空檔期”，想必大家都不陌生，當你的賬戶資金在結束了一輪投資后，沒有快速進行后續(xù)投資，而是“躺”在賬上無收益產生；又或是由于一些投資產品的設置，資金處于“鎖定”狀態(tài)無收益產生，那么這種間隔的期限就被稱為理財“空檔期”了。

　　對投資者來說，理財“空檔期”可是頗為惱人的。因為在這段時間內，閑置的資金難有產出，所以“空檔期”當然是越短越好。

　　“誰都不想有投資‘空檔期’吧。”白領王晶晶從開始投資理財至今已有4年多時間了，說到“空檔期”，她自然有所體會，“像我平時購買理財產品就會遇到這個問題。募集期里，只能拿到活期利息，當然就不太劃算了。而當產品到期后，還會有一個清算期，資金拿不出來也沒收益產生，等于‘放空’。這樣一來二去，整個投資周期就被拉長了，可是收益還是那點，折算下來實際收益率就會降低”。王晶晶告訴我們，在剛開始理財時，她曾購買過不少短期理財產品，通常投資期限只有1個月左右，這讓她覺得資金流動性較強，更安心些。不過，慢慢地她發(fā)現(xiàn)，產品的周期何止1個月，甚至可能達到40多天，而這正是因為前期募集期和后續(xù)清算期在作祟。

　　短期理財多適合于資金使用頻率較快的客戶，比如企業(yè)主、商業(yè)人士，建議選擇一家理財空檔期短的銀行來長期購買，其綜合收益要比“空窗”期長的銀行更具優(yōu)勢。

原標題: 買短期理財必須知道這些事