郵儲銀行臺州市分行自08年4月成立以來，充分依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的定位，自覺承擔(dān)起“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責(zé)任，走出了一條“普惠金融”的發(fā)展道路。

　　經(jīng)過不懈努力，郵儲銀行臺州市分行已成為全市網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面最廣、客戶最多的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)136家，CRS及ATM320臺；資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到237.95億元；各類存款總額達(dá)228.87億元，其中個人儲蓄存款205.3億元，居全市銀行業(yè)第5位，零售貸款結(jié)余93.45億元，貸款規(guī)模位于郵儲銀行全國地市機(jī)構(gòu)前12位。貸款質(zhì)量保持良好，貸款不良率0.51%。

　　專注“小”字不做唯利是圖的銀行

　　擁有覆蓋全國城鄉(xiāng)3.9萬家分支機(jī)構(gòu)，郵儲銀行自成立伊始，便擁有著服務(wù)小微的天然優(yōu)勢，“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”，在服務(wù)小微企業(yè)上，郵儲銀行一直踐行著普惠金融的社會責(zé)任，走出了一條獨(dú)特的發(fā)展之路。

　　郵儲銀行臺州市分行成立六年的時間里，累計(jì)為臺州市小微企業(yè)提供資金311.04億元，惠及全市3.68萬戶小微企業(yè)主。該行發(fā)放的商戶小額貸款僅8.4萬元，小微企業(yè)主個人商務(wù)貸款筆均僅49.96萬元，小企業(yè)法人貸款筆均僅228萬元。

　　單筆金額小，服務(wù)范圍廣，這是郵儲銀行小微企業(yè)金融最大的特點(diǎn)。

　　家住仙居縣大戰(zhàn)鄉(xiāng)的老王便是個案例。老王說，09年，他的楊梅山基礎(chǔ)建設(shè)還沒完成，楊梅還未投產(chǎn)，急需資金在楊梅山上鋪水管等灌溉設(shè)備，因原資金全部用于近200畝楊梅山的前期投入，目前手頭資金緊張，更別提有銀行存款了，想要貸款卻“四處碰壁”的他，沒想到郵儲銀行的客戶經(jīng)理真的來到他的楊梅山上實(shí)地調(diào)查。原來老王家住大戰(zhàn)鄉(xiāng)高田村，地處偏遠(yuǎn)，交通不便，只有公交車到達(dá)鄉(xiāng)里，從鄉(xiāng)里到村里平時都沒有車，而且有些山路不太好走，只能自己開三輪摩托車或徒步前往。

　　當(dāng)時楊梅山環(huán)境簡陋，山上沒有地方住，一到忙的時候，他就住在山腳的山洞里。“在這困難時期，郵儲銀行在實(shí)地調(diào)查后沒幾天就貸給了我10萬元，第一年，我在楊梅山上鋪好水管，第二年，鋪了近200級的青石臺階，第三年，造了六層的樓房和辦公室，第四年，造了冷庫。”據(jù)悉，該客戶的楊梅因產(chǎn)自高山，出產(chǎn)時間遲，質(zhì)量好，價格高，目前楊梅供不應(yīng)求。

　　這類個體戶貸款，單筆金額小，風(fēng)險高，大部分客戶分散在農(nóng)村，前期調(diào)查、貸后檢查耗費(fèi)時間長、精力大，如何充分調(diào)動轄內(nèi)各行發(fā)展小微企業(yè)貸款的積極性，擴(kuò)大小微金融覆蓋范圍，郵儲銀行有自己的一套辦法：在信貸技術(shù)上，郵儲銀行不僅借鑒了國內(nèi)外先進(jìn)信貸技術(shù)，還結(jié)合自身試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造性提出符合郵儲銀行實(shí)際的“微貸技術(shù)”，簡單說就是“五法、五P”，即在信貸調(diào)查中通過“看、拍、問、聽、要”的“五法”，發(fā)揮五種調(diào)查方法的有效作用，注重小微企業(yè)及企業(yè)主軟信息，了解企業(yè)經(jīng)營狀況的第一手資料;在授信審批時，做到關(guān)注借款人(People)、融資用途(Purpose)、還款能力(Payment)、擔(dān)保(Protection)和借款人展望(Perspective)“五P”，確保風(fēng)險可控制。在資金管理方面，借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行“資金池”的管理經(jīng)驗(yàn)，采取差別化的內(nèi)部資金定價，通過對小微企業(yè)貸款實(shí)行較低的內(nèi)部資金價格，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)加大小微企業(yè)信貸投放。在績效考核方面，郵儲銀行加大對小微企業(yè)貸款的考核力度，充分調(diào)動轄內(nèi)從業(yè)人員發(fā)展小微企業(yè)貸款的積極性。在信貸額度方面，郵儲銀行目前對支農(nóng)支小的小額貸款和小企業(yè)貸款規(guī)模單獨(dú)管理，不作規(guī)模限制，將有限的信貸資源向“三農(nóng)”和小微企業(yè)傾斜。目前，臺州分行小企業(yè)貸款余額居全省郵儲銀行系統(tǒng)第3位，全國地市機(jī)構(gòu)第13位。

　　發(fā)揮“特”字支小新模式破解企業(yè)融資難題

　　近年來，諸多銀行雖爭相發(fā)力于小微企業(yè)貸款，但針對小微企業(yè)行而有效的金融產(chǎn)品供給仍相對不足，尤其是分布于縣域的小微企業(yè)金融服務(wù)更是缺乏。郵儲銀行在臺州溫嶺開展了全國首批小微企業(yè)金融服務(wù)特色支行建設(shè)，通過“一行一品”工程，從當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)客戶特點(diǎn)出發(fā)，支持重點(diǎn)行業(yè)、特色行業(yè)、特色市場的發(fā)展。

　　溫嶺是我國第一家股份合作制企業(yè)的誕生地，當(dāng)?shù)乇门c電機(jī)、空壓機(jī)、汽摩配等制造業(yè)已成為全國性的特色產(chǎn)業(yè)。隨著市場競爭的日益嚴(yán)峻，產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)更新、渠道建設(shè)和品牌維護(hù)所需要資金不斷提升，融資難便成了絕大數(shù)企業(yè)主最擔(dān)憂、最力不從心的問題。

　　眾所周知，小微企業(yè)有“三缺”，即缺資金、缺技術(shù)、缺勞動力。2011年，溫嶺市伊科自動化設(shè)備有限公司就遇到了這樣的發(fā)展瓶頸。招工難，員工不穩(wěn)定，訂單量不斷增大，每天800多個生產(chǎn)量需要20個員工加班加點(diǎn)，才能勉強(qiáng)完成客戶訂單任務(wù)。如果繼續(xù)按部就班走以前的老路，企業(yè)發(fā)展肯定會受到影響。但制造新設(shè)備的銅、鐵、鋁等原材料價格日漸上漲，資金周轉(zhuǎn)問題便成了眼前最大的難題，“伊科”想要渡過這次難關(guān)更是舉步維艱。恰巧，郵儲銀行溫嶺市支行在溫嶺市大溪鎮(zhèn)組織一場“銀企對接會”，公司負(fù)責(zé)人王挺遇到郵儲銀行客戶經(jīng)理小莊，倒出了自己一肚子的苦水。“天天都往銀行跑，但都因各種原因不愿意貸款給我們”。作為公司的主要負(fù)責(zé)人，王挺在那個艱難時期為了貸款沒有少碰壁。令人慶幸的是，客戶經(jīng)理小莊在與王挺深入交談、分析公司發(fā)展前景后，告知可以在郵儲銀行申請小企業(yè)貸款，支行同意給予5%的利率優(yōu)惠，在申請貸款后的第二天，溫嶺市支行便派專人上門實(shí)地調(diào)查，前后不到半個月的時間，溫嶺市伊科自動化設(shè)備有限公司便獲得了400萬元的授信額度。

　　“伊科”通過郵儲銀行獲取貸款在該行支持小微企業(yè)成長壯大中并不只是個案。針對該行業(yè)面臨的融資現(xiàn)狀，溫嶺支行根據(jù)當(dāng)?shù)卣�府篩選出的146家泵業(yè)企業(yè)作為重點(diǎn)扶持對象，出臺了《郵儲銀行溫嶺市支行關(guān)于進(jìn)一步信貸支持溫嶺泵業(yè)轉(zhuǎn)型升級的實(shí)施意見》，明確了對泵業(yè)重點(diǎn)傾斜和扶持的信貸政策，強(qiáng)調(diào)優(yōu)先支持成長型的小微水泵企業(yè)，優(yōu)先支持泵業(yè)設(shè)計(jì)、研發(fā)等服務(wù)項(xiàng)目。據(jù)悉，該行共建立泵與機(jī)電企業(yè)檔案2750戶，積極跟進(jìn)并分析泵與機(jī)電行業(yè)創(chuàng)辦期、生存期、成長期等各個階段的融資需求，組建營銷團(tuán)隊(duì)。為加快小微企業(yè)金融特色支行的發(fā)展，臺州分行在貸款利率優(yōu)惠、審查審批綠色通道、專項(xiàng)營銷費(fèi)用等方面，給予了政策傾斜，有力支持特色支行發(fā)展。據(jù)悉，郵儲銀行溫嶺市支行對小企業(yè)的新增信貸投入增占新增貸款的89%，貸款500萬元以下的小微企業(yè)有6000余戶，其中支行對泵與電機(jī)產(chǎn)業(yè)的貸款余額達(dá)到22100多萬元，支持1100多家泵與電機(jī)企業(yè)開足馬力擴(kuò)大生產(chǎn)。

　　突出“幫”字做小微企業(yè)的“貼心人”

　　小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，近年來雖然得到了一系列政策扶持，但由于內(nèi)需疲軟、出口乏力、成本價格上漲、融資難等問題，仍然成為制約其發(fā)展的重要因素。

　　由于企業(yè)規(guī)模小，資金與可抵押的有效資產(chǎn)在銀行發(fā)放貸款的要求面前顯得蒼白無力，且因?yàn)橘J款金額不大，小微企業(yè)也往往不被銀行重視，伴隨著“融資難”問題而來的是融資流程的繁瑣，小微企業(yè)的資金鏈有限，所需貸款大多為較短期限內(nèi)急需使用的資金，且使用貸款的頻率較高，可謂有著“短、小、頻、急”的特點(diǎn)。

　　在了解小微企業(yè)的融資困境后，如何“扶小幫微”，郵儲銀行臺州分行推出了“走出去、貸得到、貸得快、貸得好”的策略，助力小微企業(yè)更好地?cái)[脫困境。

　　“走出去”，就是郵儲銀行信貸客戶經(jīng)理送貸上門，采取走企入戶的辦法，提供金融服務(wù)。

　　講起貸款，臺州某電機(jī)制造公司的金銀康還清楚地記得當(dāng)時的情形，“那時，我正準(zhǔn)備采購漆包線等原材料，但手頭一時抽不出這么多錢。”他說那時郵儲銀行的客戶經(jīng)理小許來宣傳，他抱著試試看的態(tài)度申請了貸款，從提交申請到貸款入賬，不到一周時間就貸到了350萬元，解了燃眉之急。主動上門服務(wù)，是郵儲銀行小微企業(yè)貸款的一大特色。這項(xiàng)服務(wù)使得大批從未得到過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸的小微企業(yè)主知道，郵儲銀行能為他們提供信貸服務(wù)。

　　自2012年始，持續(xù)開展“郵儲陽光行動”，通過實(shí)地走訪、召開推介會、送貸下鄉(xiāng)、銀企洽談、一對一幫扶等形式，全面了解農(nóng)戶、小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金情況及融資困難，切實(shí)有效幫扶解困。如今年二季度，我行共走訪企業(yè)2048家，農(nóng)戶3421戶，了解存在融資困難及需求客戶2439戶，金額達(dá)14億元，通過及時受理，滿足融資需求7.5億元。

　　“貸得到”，就是郵儲銀行小微金融擔(dān)保方式多，陸續(xù)推出了保證、聯(lián)保、個人房產(chǎn)抵押、農(nóng)房抵押、漁船抵押、廠房抵押、土地使用權(quán)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押等擔(dān)保方式，滿足不同客戶群體的需求。

　　“貸得快”，就是開通貸款綠色通道，優(yōu)化貸款流程和手續(xù)，縮短客戶融資時間。

　　“貸得好”，一方面是郵儲銀行推行的“陽光信貸”文化，包括公開透明的信貸業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格的信貸從業(yè)人員行為規(guī)范“八不準(zhǔn)”，另一方面是較低的融資成本。郵儲銀行對小微企業(yè)執(zhí)行差別化優(yōu)惠利率定價政策，最低可至基準(zhǔn)利率，不附加額外條件，切實(shí)為小微企業(yè)融資節(jié)約財(cái)務(wù)成本。

原標(biāo)題: 郵儲銀行：服務(wù)小微的普惠金融模式