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　　2013年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，以BAT為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以迅雷不及掩耳之勢，對傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)起挑戰(zhàn)，憑借低門檻、操作便利、豐富的應(yīng)用生活場景和多樣的社交傳播手段等優(yōu)勢，迅速發(fā)展壯大，并滲透到商業(yè)銀行理財、信貸、支付等多個傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展勢頭，商業(yè)銀行如何才能做到“與狼共舞”？興業(yè)銀行通過“錢大掌柜”開放式互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的探索，為傳統(tǒng)金融擁抱互聯(lián)網(wǎng)開辟了獨(dú)特路徑。

　　主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型

　　當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)金融體制改革不斷深入，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。一是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境“三期疊加”，經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷加大，新的經(jīng)濟(jì)周期還在醞釀，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和規(guī)模、盈利持續(xù)增長面臨考驗，需要通過發(fā)掘新的業(yè)務(wù)和盈利增長點(diǎn)，實現(xiàn)“穩(wěn)增長”；二是利率市場化的加速推進(jìn)，使得商業(yè)銀行存貸利差迅速縮小，基于利差的傳統(tǒng)盈利模式將難以為繼；三是資本市場的蓬勃發(fā)展、直接融資比例的穩(wěn)步提高以及金融脫媒的不斷加深使得資金和客戶紛紛外流，令銀行面臨著現(xiàn)實的轉(zhuǎn)型壓力；四是來自互聯(lián)網(wǎng)公司和眾多證券公司、信托公司、保險公司、基金公司的跨界、跨業(yè)競爭，更加劇了對商業(yè)銀行客戶與業(yè)務(wù)的分流。這些都使銀行業(yè)意識到：必須主動創(chuàng)新和調(diào)整業(yè)務(wù)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)工具獲得新的客戶群體和新的業(yè)務(wù)機(jī)遇。

　　興業(yè)銀行在業(yè)內(nèi)較早地意識到不僅要主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，更要借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。為此，興業(yè)銀行迅速行動，利用半年多時間完成了系統(tǒng)搭建與業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，于2013年12月11日正式推出互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“錢大掌柜”。經(jīng)過一年多的發(fā)展已擁有百萬數(shù)量級終端客戶，2014年共計銷售財富管理產(chǎn)品5400多億元，形成了一個匯集銀行理財、信托、基金、貴金屬、銀證轉(zhuǎn)賬、余額理財、金融資產(chǎn)交易所產(chǎn)品等多類型財富管理業(yè)務(wù)的綜合化開放式平臺。2014年3月，興業(yè)銀行又與興業(yè)全球基金合作推出余額理財拳頭產(chǎn)品“掌柜錢包”，目前已成為國內(nèi)十大貨幣基金之一，顯示出強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭和廣闊的市場前景。

　　緣起銀銀平臺，互聯(lián)網(wǎng)基因自然生長

　　“錢大掌柜”緣起于興業(yè)銀行金融同業(yè)合作品牌“銀銀平臺”，是在銀銀平臺理財門戶基礎(chǔ)上優(yōu)化升級而面向互聯(lián)網(wǎng)終端客戶推出的，這與其他銀行由電子銀行部或零售銀行部負(fù)責(zé)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有很大的差異。事實上，銀銀平臺從誕生到發(fā)展的10年歷程都帶著十足的互聯(lián)網(wǎng)基因，成為興業(yè)銀行率先涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的必然選擇。

　　第一，銀銀平臺經(jīng)過多年發(fā)展形成的代理支付結(jié)算和基礎(chǔ)客戶群為興業(yè)銀行跨界互聯(lián)網(wǎng)金融提供了必要的支付和用戶基礎(chǔ)。

　　興業(yè)銀行在發(fā)展金融同業(yè)合作的過程中發(fā)現(xiàn)，與中小銀行在地域、網(wǎng)點(diǎn)方面存在著天然的互補(bǔ)優(yōu)勢，雙方可以聯(lián)網(wǎng)合作、互為代理，由此形成了“共建、共有、共享、共贏”的銀銀合作發(fā)展構(gòu)想，并通過建立銀銀平臺將這一理念付諸實踐。銀銀平臺使興業(yè)銀行突破了本身僅在一二線城市的網(wǎng)點(diǎn)布局，有效深入了三四線城市及廣大農(nóng)村地區(qū)市場，同時也將自身在中心地區(qū)的資源共享給合作銀行，使他們不再受地域限制，為更多客戶提供了遍布全國的代理支付結(jié)算便利。經(jīng)過多年發(fā)展形成的代理支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，是興業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的堅實基礎(chǔ)，為加載各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供了代理支付載體。

　　當(dāng)大家都在討論互聯(lián)網(wǎng)思維和精神的時候，興業(yè)銀行銀銀平臺自誕生之初就帶著互聯(lián)網(wǎng)“協(xié)作、分享、平等、互利”的價值觀，從設(shè)計理念、技術(shù)基礎(chǔ)到運(yùn)營模式都有著很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)基因，因而興業(yè)銀行能夠在銀銀平臺基礎(chǔ)之上率先進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過互聯(lián)網(wǎng)方式更好地推廣銀銀平臺“共建、共有、共享、共贏”的金融同業(yè)合作理念。

　　第二，興業(yè)銀行通過與眾多金融同業(yè)伙伴的多年合作，培養(yǎng)了對市場的高度敏感性和快速反應(yīng)力，有利于在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展之際及時轉(zhuǎn)型跟進(jìn)。

　　興業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)是最先開始利率市場化的領(lǐng)域，一直堅持以市場化的思維去經(jīng)營和運(yùn)作、以不斷創(chuàng)新的態(tài)度直面市場變化、以開放共享的理念尋求大同業(yè)合作，靠著這些積累和不斷變革的理念在競爭中獲得資源和發(fā)展機(jī)會，迅速響應(yīng)各種變化。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年萌芽之際，興業(yè)銀行就意識到它會迎來爆發(fā)式的增長，并以銀銀平臺為基礎(chǔ)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，迅速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。通過半年多時間，按照“以用戶體驗為中心”的要求對系統(tǒng)進(jìn)行改造和構(gòu)架升級，“錢大掌柜”即于當(dāng)年底面向市場全面推出。

　　第三，興業(yè)銀行具有產(chǎn)品、資金、技術(shù)、金融資質(zhì)等多樣化資源整合能力，有著穩(wěn)健的風(fēng)險管理體系，為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了產(chǎn)品支持、科技支撐和風(fēng)控保障。

　　興業(yè)銀行擁有完備的金融市場相關(guān)業(yè)務(wù)資格，在產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、資產(chǎn)托管、資產(chǎn)管理、資金交易以及金融同業(yè)合作等方面有著多樣化的資源整合能力和運(yùn)營管理能力，并將風(fēng)險管理內(nèi)嵌，提升金融市場業(yè)務(wù)風(fēng)險把控的專業(yè)性和審批效率。同時，通過組織架構(gòu)設(shè)計，整合了一支獨(dú)立、強(qiáng)大的銀銀平臺科技與業(yè)務(wù)支持團(tuán)隊專門負(fù)責(zé)銀銀平臺、錢大掌柜的系統(tǒng)建設(shè)和產(chǎn)品開發(fā)，提供強(qiáng)有力的技術(shù)與業(yè)務(wù)支持。完整的前、中、后臺組織架構(gòu)設(shè)置使銀銀平臺團(tuán)隊可以有效覆蓋開展互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的大部分流程，為“錢大掌柜”提供了相對高效的運(yùn)作機(jī)制和相對寬松的運(yùn)作環(huán)境。

　　第四，興業(yè)銀行始終緊跟科技腳步，追隨互聯(lián)網(wǎng)最新動態(tài)，在技術(shù)上精益求進(jìn)，通過不斷引進(jìn)前沿互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造安全、有效、快捷和以客戶為中心的新互聯(lián)網(wǎng)平臺。

　　以銀銀平臺為突破口，興業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外大力拓展互聯(lián)網(wǎng)金融渠道。在新時代激烈的產(chǎn)品競爭中，率先使用大數(shù)據(jù)分析對客戶進(jìn)行分群，并在產(chǎn)品開發(fā)上著力加強(qiáng)用戶體驗優(yōu)化，不僅從金融產(chǎn)品上，而且在應(yīng)用設(shè)計與開發(fā)中都體現(xiàn)了“以客戶為中心”的互聯(lián)網(wǎng)思維。通過引進(jìn)重要合作伙伴作為大數(shù)據(jù)分析平臺的基礎(chǔ)，對用戶各個流程與產(chǎn)品偏好進(jìn)行深入分析，為未來的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。除此之外，興業(yè)銀行還以數(shù)量眾多的合作機(jī)構(gòu)為著力點(diǎn)，通過銀聯(lián)、第三方支付、合作銀行柜面等渠道對用戶安全、投資理財?shù)葍?nèi)容進(jìn)行擴(kuò)展與升級，使得用戶在線上線下都能享受興業(yè)銀行銀銀平臺提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。通過定期第三方安全掃描、快速地應(yīng)用開發(fā)優(yōu)化、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的不斷引進(jìn)，從質(zhì)與量上滿足互聯(lián)網(wǎng)時代用戶的復(fù)雜需求，始終立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前沿。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”，構(gòu)建多方共贏的金融生態(tài)體系

　　誕生在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的“錢大掌柜”，既有傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品風(fēng)險控制和資金資產(chǎn)的組織交易能力等方面的優(yōu)勢，又能以開放的心態(tài)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)共生、共贏、共同發(fā)展的價值理念和對人性化需求的最大化滿足，為合作伙伴和用戶搭建共享共贏的開放式綜合財富管理平臺。

　　對于金融機(jī)構(gòu)而言，“錢大掌柜”整合了金融投資產(chǎn)業(yè)鏈上下游，各金融機(jī)構(gòu)都可以在“錢大掌柜”上開放、平等、自由地合作。“錢大掌柜”不僅銷售興業(yè)銀行自身的財富產(chǎn)品，還成功引入了股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、信托、基金等各類金融機(jī)構(gòu)財富產(chǎn)品和金融資產(chǎn)交易所產(chǎn)品。未來還將繼續(xù)加大外部產(chǎn)品的引入力度，如創(chuàng)新基金產(chǎn)品(理財債券型基金、類證券化信托基金)、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、保險公司產(chǎn)品、證券公司管理計劃等產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富平臺產(chǎn)品體系，為更多金融機(jī)構(gòu)提供銷售平臺與渠道服務(wù)。

　　對于客戶而言，“錢大掌柜”容納了眾多銀行和全國大多數(shù)持有賬戶的人群，只要客戶持有賬戶，無需改變客戶與銀行的服務(wù)隸屬關(guān)系，即可滿足客戶的一站式投資理財需求。“錢大掌柜”不僅讓客戶實現(xiàn)了財富增值，還從產(chǎn)品流程、服務(wù)體驗設(shè)計等方面不斷迭代更新、化繁為簡，持續(xù)優(yōu)化用戶體驗，滿足客戶需求。

　　對于財富管理需求日益增長的三四線城市及廣大農(nóng)村地區(qū)而言，“錢大掌柜”的開放與共享更是興業(yè)銀行踐行普惠金融的有力實踐。許多中小銀行因受限于業(yè)務(wù)資格及資產(chǎn)管理能力，財富管理業(yè)務(wù)起步較晚、業(yè)務(wù)品種單一，無法有效滿足當(dāng)?shù)鼐用竦呢敻还芾硇枨蟆?ldquo;錢大掌柜”通過整合各類金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀產(chǎn)品以及各家合作銀行的銷售網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)將豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)從一、二線城市向三、四線城市及廣大農(nóng)村地區(qū)輸送，通過互聯(lián)網(wǎng)突破了物理性的地域限制，大大縮小了城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，有力推動了城鄉(xiāng)金融服務(wù)的均等化。此外，興業(yè)銀行還為開展“錢大掌柜”合作的中小銀行提供全面完善的人員培訓(xùn)和涵蓋資產(chǎn)管理、資金交易、投資托管等在內(nèi)的多層次業(yè)務(wù)合作，助力中小銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)豐富產(chǎn)品體系，提高金融服務(wù)水平，為支持當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮更加積極的作用。

　　從“錢大掌柜”邁向開放式綜合財富管理平臺

　　作為傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新嘗試，“錢大掌柜”正在建立更適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)營體制和寬容、高效的創(chuàng)新機(jī)制，并配以靈活有力的激勵考核和營銷舉措，進(jìn)行人才、產(chǎn)品、技術(shù)、信息、資金、資產(chǎn)等資源在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)化整合，探尋一條能有效結(jié)合銀銀平臺優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路。

　　未來，興業(yè)銀行的綜合化互聯(lián)網(wǎng)財富管理平臺建設(shè)將利用代理支付結(jié)算服務(wù)平臺和中小銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)云計算平臺，推進(jìn)錢大掌柜互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的創(chuàng)新發(fā)展。“錢大掌柜”將持續(xù)加強(qiáng)創(chuàng)新性產(chǎn)品開發(fā)，不斷豐富多樣化的產(chǎn)品體系，搭建線上資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺，建立做市商制度，切實增強(qiáng)產(chǎn)品流動性和靈活性。依托“掌柜錢包”這一高流動性現(xiàn)金管理核心賬戶，大力發(fā)展“錢大掌柜”線上支付，增加生活場景應(yīng)用、拓寬支付功能渠道、優(yōu)化完善服務(wù)功能，為金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和居民搭建一個能共享互聯(lián)網(wǎng)金融盛宴的開放式綜合財富管理平臺。

　　“錢大掌柜”將秉承銀銀平臺“共建、共有、共享、共贏”的價值理念，借助互聯(lián)網(wǎng)不受時空界限約束的特性，將優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)傳遞到廣大三四線城市及農(nóng)村地區(qū)，以先進(jìn)的金融服務(wù)和技術(shù)進(jìn)一步服務(wù)好廣大中小金融機(jī)構(gòu)，更好地實現(xiàn)更多城鄉(xiāng)區(qū)域、更多客戶群體的金融普惠服務(wù)。