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　　2013年，國內互聯網金融風起云涌，以BAT為首的互聯網企業以迅雷不及掩耳之勢，對傳統金融行業發起挑戰，憑借低門檻、操作便利、豐富的應用生活場景和多樣的社交傳播手段等優勢，迅速發展壯大，并滲透到商業銀行理財、信貸、支付等多個傳統業務領域。面對互聯網金融的快速發展勢頭，商業銀行如何才能做到“與狼共舞”？興業銀行通過“錢大掌柜”開放式互聯網金融平臺的探索，為傳統金融擁抱互聯網開辟了獨特路徑。

　　主動擁抱互聯網，實現傳統金融創新和轉型

　　當前，中國經濟發展進入“新常態”，經濟金融體制改革不斷深入，給傳統銀行業帶來了前所未有的沖擊和挑戰。一是宏觀經濟環境“三期疊加”，經濟下行壓力不斷加大，新的經濟周期還在醞釀，商業銀行資產質量和規模、盈利持續增長面臨考驗，需要通過發掘新的業務和盈利增長點，實現“穩增長”；二是利率市場化的加速推進，使得商業銀行存貸利差迅速縮小，基于利差的傳統盈利模式將難以為繼；三是資本市場的蓬勃發展、直接融資比例的穩步提高以及金融脫媒的不斷加深使得資金和客戶紛紛外流，令銀行面臨著現實的轉型壓力；四是來自互聯網公司和眾多證券公司、信托公司、保險公司、基金公司的跨界、跨業競爭，更加劇了對商業銀行客戶與業務的分流。這些都使銀行業意識到：必須主動創新和調整業務模式，借助互聯網工具獲得新的客戶群體和新的業務機遇。

　　興業銀行在業內較早地意識到不僅要主動擁抱互聯網金融浪潮，更要借助互聯網的優勢，實現自身的轉型發展。為此，興業銀行迅速行動，利用半年多時間完成了系統搭建與業務準備，于2013年12月11日正式推出互聯網金融品牌“錢大掌柜”。經過一年多的發展已擁有百萬數量級終端客戶，2014年共計銷售財富管理產品5400多億元，形成了一個匯集銀行理財、信托、基金、貴金屬、銀證轉賬、余額理財、金融資產交易所產品等多類型財富管理業務的綜合化開放式平臺。2014年3月，興業銀行又與興業全球基金合作推出余額理財拳頭產品“掌柜錢包”，目前已成為國內十大貨幣基金之一，顯示出強勁的發展勢頭和廣闊的市場前景。

　　緣起銀銀平臺，互聯網基因自然生長

　　“錢大掌柜”緣起于興業銀行金融同業合作品牌“銀銀平臺”，是在銀銀平臺理財門戶基礎上優化升級而面向互聯網終端客戶推出的，這與其他銀行由電子銀行部或零售銀行部負責推進互聯網金融業務有很大的差異。事實上，銀銀平臺從誕生到發展的10年歷程都帶著十足的互聯網基因，成為興業銀行率先涉足互聯網金融的必然選擇。

　　第一，銀銀平臺經過多年發展形成的代理支付結算和基礎客戶群為興業銀行跨界互聯網金融提供了必要的支付和用戶基礎。

　　興業銀行在發展金融同業合作的過程中發現，與中小銀行在地域、網點方面存在著天然的互補優勢，雙方可以聯網合作、互為代理，由此形成了“共建、共有、共享、共贏”的銀銀合作發展構想，并通過建立銀銀平臺將這一理念付諸實踐。銀銀平臺使興業銀行突破了本身僅在一二線城市的網點布局，有效深入了三四線城市及廣大農村地區市場，同時也將自身在中心地區的資源共享給合作銀行，使他們不再受地域限制，為更多客戶提供了遍布全國的代理支付結算便利。經過多年發展形成的代理支付結算網絡，是興業銀行發展互聯網金融的堅實基礎，為加載各種互聯網金融產品提供了代理支付載體。

　　當大家都在討論互聯網思維和精神的時候，興業銀行銀銀平臺自誕生之初就帶著互聯網“協作、分享、平等、互利”的價值觀，從設計理念、技術基礎到運營模式都有著很強的互聯網基因，因而興業銀行能夠在銀銀平臺基礎之上率先進入互聯網金融業務領域，通過互聯網方式更好地推廣銀銀平臺“共建、共有、共享、共贏”的金融同業合作理念。

　　第二，興業銀行通過與眾多金融同業伙伴的多年合作，培養了對市場的高度敏感性和快速反應力，有利于在互聯網金融蓬勃發展之際及時轉型跟進。

　　興業銀行金融市場業務是最先開始利率市場化的領域，一直堅持以市場化的思維去經營和運作、以不斷創新的態度直面市場變化、以開放共享的理念尋求大同業合作，靠著這些積累和不斷變革的理念在競爭中獲得資源和發展機會，迅速響應各種變化。當互聯網金融在2013年萌芽之際，興業銀行就意識到它會迎來爆發式的增長，并以銀銀平臺為基礎積極擁抱互聯網金融，迅速推進互聯網金融業務發展。通過半年多時間，按照“以用戶體驗為中心”的要求對系統進行改造和構架升級，“錢大掌柜”即于當年底面向市場全面推出。

　　第三，興業銀行具有產品、資金、技術、金融資質等多樣化資源整合能力，有著穩健的風險管理體系，為發展互聯網金融提供了產品支持、科技支撐和風控保障。

　　興業銀行擁有完備的金融市場相關業務資格，在產品創設、資產托管、資產管理、資金交易以及金融同業合作等方面有著多樣化的資源整合能力和運營管理能力，并將風險管理內嵌，提升金融市場業務風險把控的專業性和審批效率。同時，通過組織架構設計，整合了一支獨立、強大的銀銀平臺科技與業務支持團隊專門負責銀銀平臺、錢大掌柜的系統建設和產品開發，提供強有力的技術與業務支持。完整的前、中、后臺組織架構設置使銀銀平臺團隊可以有效覆蓋開展互聯網金融相關業務的大部分流程，為“錢大掌柜”提供了相對高效的運作機制和相對寬松的運作環境。

　　第四，興業銀行始終緊跟科技腳步，追隨互聯網最新動態，在技術上精益求進，通過不斷引進前沿互聯網技術，打造安全、有效、快捷和以客戶為中心的新互聯網平臺。

　　以銀銀平臺為突破口，興業銀行在傳統業務之外大力拓展互聯網金融渠道。在新時代激烈的產品競爭中，率先使用大數據分析對客戶進行分群，并在產品開發上著力加強用戶體驗優化，不僅從金融產品上，而且在應用設計與開發中都體現了“以客戶為中心”的互聯網思維。通過引進重要合作伙伴作為大數據分析平臺的基礎，對用戶各個流程與產品偏好進行深入分析，為未來的互聯網產品發展奠定了基礎。除此之外，興業銀行還以數量眾多的合作機構為著力點，通過銀聯、第三方支付、合作銀行柜面等渠道對用戶安全、投資理財等內容進行擴展與升級，使得用戶在線上線下都能享受興業銀行銀銀平臺提供的優質服務。通過定期第三方安全掃描、快速地應用開發優化、優質產品的不斷引進，從質與量上滿足互聯網時代用戶的復雜需求，始終立足于互聯網金融的發展前沿。

　　“互聯網+普惠金融”，構建多方共贏的金融生態體系

　　誕生在“互聯網+”時代的“錢大掌柜”，既有傳統商業銀行金融產品風險控制和資金資產的組織交易能力等方面的優勢，又能以開放的心態學習互聯網共生、共贏、共同發展的價值理念和對人性化需求的最大化滿足，為合作伙伴和用戶搭建共享共贏的開放式綜合財富管理平臺。

　　對于金融機構而言，“錢大掌柜”整合了金融投資產業鏈上下游，各金融機構都可以在“錢大掌柜”上開放、平等、自由地合作。“錢大掌柜”不僅銷售興業銀行自身的財富產品，還成功引入了股份制銀行、城市商業銀行、農村金融機構、信托、基金等各類金融機構財富產品和金融資產交易所產品。未來還將繼續加大外部產品的引入力度，如創新基金產品(理財債券型基金、類證券化信托基金)、養老保障管理產品、保險公司產品、證券公司管理計劃等產品，進一步豐富平臺產品體系，為更多金融機構提供銷售平臺與渠道服務。

　　對于客戶而言，“錢大掌柜”容納了眾多銀行和全國大多數持有賬戶的人群，只要客戶持有賬戶，無需改變客戶與銀行的服務隸屬關系，即可滿足客戶的一站式投資理財需求。“錢大掌柜”不僅讓客戶實現了財富增值，還從產品流程、服務體驗設計等方面不斷迭代更新、化繁為簡，持續優化用戶體驗，滿足客戶需求。

　　對于財富管理需求日益增長的三四線城市及廣大農村地區而言，“錢大掌柜”的開放與共享更是興業銀行踐行普惠金融的有力實踐。許多中小銀行因受限于業務資格及資產管理能力，財富管理業務起步較晚、業務品種單一，無法有效滿足當地居民的財富管理需求。“錢大掌柜”通過整合各類金融機構的優秀產品以及各家合作銀行的銷售網絡，實現將豐富的金融產品和服務從一、二線城市向三、四線城市及廣大農村地區輸送，通過互聯網突破了物理性的地域限制，大大縮小了城鄉金融服務差距，有力推動了城鄉金融服務的均等化。此外，興業銀行還為開展“錢大掌柜”合作的中小銀行提供全面完善的人員培訓和涵蓋資產管理、資金交易、投資托管等在內的多層次業務合作，助力中小銀行和農村金融機構豐富產品體系，提高金融服務水平，為支持當地實體經濟發展發揮更加積極的作用。

　　從“錢大掌柜”邁向開放式綜合財富管理平臺

　　作為傳統銀行在互聯網金融領域的創新嘗試，“錢大掌柜”正在建立更適應互聯網金融發展的經營體制和寬容、高效的創新機制，并配以靈活有力的激勵考核和營銷舉措，進行人才、產品、技術、信息、資金、資產等資源在不同業務領域的優化整合，探尋一條能有效結合銀銀平臺優勢與互聯網特色的互聯網金融發展之路。

　　未來，興業銀行的綜合化互聯網財富管理平臺建設將利用代理支付結算服務平臺和中小銀行核心業務系統云計算平臺，推進錢大掌柜互聯網金融平臺的創新發展。“錢大掌柜”將持續加強創新性產品開發，不斷豐富多樣化的產品體系，搭建線上資產流轉平臺，建立做市商制度，切實增強產品流動性和靈活性。依托“掌柜錢包”這一高流動性現金管理核心賬戶，大力發展“錢大掌柜”線上支付，增加生活場景應用、拓寬支付功能渠道、優化完善服務功能，為金融機構、企業和居民搭建一個能共享互聯網金融盛宴的開放式綜合財富管理平臺。

　　“錢大掌柜”將秉承銀銀平臺“共建、共有、共享、共贏”的價值理念，借助互聯網不受時空界限約束的特性，將優質的產品和服務傳遞到廣大三四線城市及農村地區，以先進的金融服務和技術進一步服務好廣大中小金融機構，更好地實現更多城鄉區域、更多客戶群體的金融普惠服務。